Направления использования зарубежного опыта в российской практике

Проведенное исследование зарубежного опыта банкротства граждан показало следующее.

1. В начале 21-го века во многих государствах произошла либерализация национального законодательства, регулирующего банкротство граждан. Например, в Англии и Уэльсе были введены процедуры «облегчения бремени остаточной задолженности». В 2002 г. необходимый период «хорошего поведения» должника был сокращен с 3 лет до 12 месяцев.

В Германии со вступлением в силу в 1999 г. Правил о несостоятельности у гражданина-должника стало возможным освободиться от обязательств, и возникла возможность больше не платить долги через шесть лет после открытия производства по делу о несостоятельности. С 1 июля 2014 г. облегчение бремени остаточной задолженности возможно только после трех лет после открытия дела о банкротстве при условии, что расходы на разбирательство и 35% заявленных требований кредиторам будут выплачены.

Во Франции процедура «персональное восстановление» может длиться не более 10 лет, хотя на практике суд назначает срок не более пяти. По истечении режима «персонального восстановления» должник освобождается от всех неоплаченных долгов.

11 Национальный личный индекс несостоятельности является общедоступным регистром, в котором публикуются данные о несостоятельности граждан в Австралии.

С 2006 г. в Швеции гражданин-должник может представить план реструктуризации долга, который должен включать план платежей, обычно рассчитанных на пять лет и затем гражданин освобождается от остаточной задолженности.

В Австрии с 2010 г. введена процедура банкротства частного лица как процедура регулирования задолженности [58].

2. Чем либеральнее национальное законодательство обходится с неплатежеспособным заемщиком, тем болыиееколичество банкротств возникает в этой стране в будущем. В 2007-2009 гг. в законодательство о банкротстве Англии и Уэльсе внесены изменения по облегчению бремени задолженности. В кризисные годы количество заявлений о признании банкротства в суды увеличилось почти в четыре раза (с 35 604 в 2003-м до 134 142 в 2009-м), в шесть раз возросло количество индивидуальных добровольных договоренностей (с 7583 в 2003-м до 47 641 в 2009-м). В 2009 г. появилось право подавать заявление о списании долга, количество которых также выросло в два раза (с 11 831 в 2009-м до 27 546 в 2013-м).

В Германии изменение условий реализации потребительского банкротства в 1999 г. привело к росту числа банкротств физических лиц, с 1634 в 1999 г. (год вступления в силу Правил по банкротству) до 106 290 в 2010 г. и в настоящее время сохраняется на данном уровне.

  • 3. Несмотря на произошедшие либеральные изменения в законодательстве при банкротстве граждан, существуют отличия в направленности законодательства о банкротстве физических лиц в США и странах Европы: если в первом случае законодательство считает приоритетным дать возможность начать с «чистого листа» свою финансовую жизнь заемщику, то во втором - как можно более полно возместить потери кредитора. Во многом этим и обусловлена такая большая разница в количествах банкротств граждан в США и странах ЕС и Великобритании.
  • 4. В большинстве стран, в том числе Англии и Уэльсе, и максимально в США граждане-должники подпадают под определенную защиту от обязательств перед кредиторами. В Австралии при банкротстве граждан только доверительный управляющий взаимодействует с кредиторами.
  • 5. Во всех странах существуют основания, когда гражданину должнику-гражданину отказывают в освобождении от остатков задолженности.

Так, в Германии по просьбе кредитора, ответственного за несостоятельность, гражданину-должнику отказывают в освобождении от остатков задолженности, в частности, если:

  • - должник был юридически осужден за нарушение несостоятельности (§§ 283 - 283с StGB );
  • - должник делал ложные заявления в течении предыдущих трех лет до подачи заявления о несостоятельности;
  • - должник нарушил информацию или обязательства по сотрудничеству в ходе производства по делу о несостоятельности.

В Австралии банкротство не покрывает следующих долгов: судебные штрафы; поддержка и обслуживание детей; государственные студенческие кредиты; долги, которые возникнут после банкротства гражданина; непогашенные долги (например, задолженность, когда гражданин и его кредитор еще не определили сумму).

По результатам данного раздела исследования разработаны предложения по внесению изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ и другие правовые акты.

С учетом опыта реализации в России экономико-правовых норм по применению реабилитационных процедур к гражданину-должнику ряд положений зарубежного законодательства, ориентированный на защиту интересов гражданина-должника, может быть использован российским законодателем при совершенствовании действующих норм и правил с определенными поправками.

1. Одним из недостатков Федерального закона о несостоятельности (банкротстве) от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ являетсянеин- формированность населения о вопросах банкротства физических лиц. Многие граждане не знают о существовании данного закона и возможности действуя добросовестно освободиться от непосильных долгов.

За рубежом этот вопрос решается следующим образом.

В США и Германии проводится разъяснительная работы среди граждан при подаче заявления о банкротстве и возможности освобождения от долга и реализации реабилитационных процедур.

1.1. В Германии осуществляется консультирование граждан по вопросам несостоятельности в соответствии с законодательством о несостоятельности.

Консультирование по вопросам неплатежеспособности осуществляется государственными и независимыми органами (в частности, муниципалитетами и ассоциациями социального обеспечения), а также частными юридическими компаниями. При этом консультация государственных, общественных или независимых учреждений бесплатна.

В США юристы настоятельно рекомендуются обратиться за советом к квалифицированному адвокату, поскольку банкротство имеет долгосрочные финансовые и юридические последствия. Кроме того, коммерческие и общественные организации разъясняют порядок подачи заявления о банкротстве, например, специфика банкротства физических лиц в США, размещена на портале CreditCards.com (14 ключевых факторов при рассмотрении вопроса о банкротстве).

1.2. Важной частью подачи заявления о банкротстве гражданином в США является, то, что ни одно лицо не может являться должником по главе 7 или любой другой главе Федерального кодекса, если только он в течение 180 дней до подачи заявления не получил кредитную консультацию от утвержденного агентства по предоставлению кредита либо на индивидуальном брифинге, либо на групповом брифинге (11 U.S.C).

В США существует система курсов консультирования по вопросам кредитования. Кредитное консультирование гражданина-должника должно быть проведено до того, как он подаст заявление о банкротстве. Гражданин обязан проходить собеседование с кредитным консультантом и платные курсы по личному финансовому менеджменту за 6 месяцев до подачи заявления о банкротстве. От гражданина-должника требуется сертификат о завершении как кредитного консультирования, так и образования должника. Только кредитные консультационные организации и поставщики образовательных услуг должника, которые были одобрены Американской программой доверительного управления, могут выдавать эти сертификаты^. Кредитное консультирование гражданина-должника процедура платная, стоит около $50 за занятие.

В США также предусмотрено, что физические лица (отдельные лица или супружеских пар) могут подать заявление о банкротстве без адвоката, который воспользовавшись стандартной формой серии 100 (формы банкротства доступны для общественности бесплатно). Официальные бланки можно приобрести в магазинах канцелярских товаров или «загрузить» из Интернета по адресу: www.uscourts.gov/bkforms/ index.html/; они не доступны в суде.

Граждане-должники могут получить платную помощь адвокатов, но могут и бесплатно или по низкой цене. В США адвокатские фирмы практикуют специальные льготные акции на свои услуги. Также в некоторых городах существуют программы помощи малоимущим гражданам, в рамках которых им оказывается бесплатная юридическая помощь.

По-нашему мнению, введение в российское законодательство регулирования вопросов по консультированию граждан по вопросам несостоятельности и кредитного консультирования гражданина-должника будет способствовать повышению правовой грамотности населения по основным положениям закона и возможности, действуя добросовестно, освободиться от непосильных долгов.

1.3. Гражданин может подать заявление о банкротстве по главе 7, только после проведения тестов материального положения. Если окажется, что у гражданина-должника в его распоряжении имеется достаточно доходов, он должен подать заявление о банкротстве в порядке главы 13.

Применяются тесты для определения материального положения гражданина-должника, в зависимости медианного показателя доходов по данной категории семей.

В Австралии перед подачей ходатайства о банкротстве гражданином распространено его обращение к финансовым консультантам Национальной службы доверия.

В Австралии юридическую помощь могут оказать достаточно большое количество общественных и коммерческих организаций юридической помощи, которые предлагают бесплатные юридические консультации в каждом штате и на территории содружества.

2. По мнению ряда экспертов, в России банкротство граждан- превращается в инструмент, доступный только богатым гражданам, так как бедные не могут финансировать процедуру банкротства. Граждане не могут оплачивать судебные издержки и вознаграждение арбитражного управляющего.

В США затраты на регистрацию дела о банкротстве составляют 335 долл. США1), или около 20 тыс. рублей (при конвертации дела согласно главе 13 в дело по главе 7 взымается еще плата в размере 25 долл. США, или около 1500 рублей).

В Австралии не существует минимальной или максимальной суммы долга или дохода, который нужен для подачи ходатайства о банкротстве. Плата за ходатайство о банкротстве не взимается.

В России гражданин-должник оплачивает госпошлину за рассмотрение заявления о банкротстве, вознаграждение финансового 11 Так, федеральные суды должны взимать плату за регистрацию дела о банкротстве в размере 245 долл. США, административный сбор в размере 75 долл. США и дополнительный сбор в размере 15 долл. США. Неуплата указанных сборов может привести к непринятию заявления судом. Также взымается плата в размере 25 долл. США за конвертацию дела согласно главе 13 в дело по главе 7. (11 U.S.C. § 1307 (с)).

Остальные расходы - за счет имущества должника, что определяет суд.

управляющего и расходы иных специалистов, которые привлекаются только с согласия гражданина-должника (см. параграфы 2.2 и 3.1).

3. В России, по мнению специалистов, существует много организационных сложности для граждан при подаче заявления о банкротстве - в частности сложно собрать необходимый пакет документов для обращения в арбитражный суд. Результат - заявление о банкротстве оставляется без движения.

В США предусмотрено, что физические лица (отдельные лица или супружеских пар) могут подать заявление о банкротстве без адвоката, который называется подачей заявления о регистрации.

В США выбор процедуры банкротства: по главе 7 или по главе 13 Федерального кодекса зависит от финансового состояния гражданина. Подача заявления по главе 7 возможна, когда должник не может вернуть долг. Муж и жена могут подать совместное ходатайство или индивидуальные заявления (11 U.S.C. § 302 (а)). Даже если подается совместное заявление, на мужа и жену распространяются все требования к подаче документов отдельными должниками.

Гражданин-должник подавая заявление по главе 7, обязан в своем заявлении, указать кредиторов, их место нахождения, перечислить все принадлежащее ему имущество и имеющиеся у него долги.

Более полный пакет документов должен быть представлен гражданином только при подаче заявления по главе 13. Если суд не примет иного решения, должник также должен подать в суд:

  • 1) список активов и график обязательств;
  • 2) график текущих доходов и расходов;
  • 3) график исполнительных контрактов и неистекших договоров аренды;
  • 4) отчет о финансовых делах и т.д.

В России в соответствии со статьей 126 Арбитражного процессуального кодекса РФ, статьями 38, 213.4, 213.6, 213.7 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» к заявлению должника о признании его банкротом около 40 документов, число которых целесообразно сократить с учетом международной практики.

В Австралии работу по оказанию помощи по подаче гражданами ходатайства о банкротстве осуществляют бесплатно AFSA (Австралийский орган финансовой безопасности). MoneySmart - веб-сайт ASIC, содержащий бесплатные и беспристрастные финансовые рекомендации и инструменты, платно зарегистрированные доверенные управляющие и администраторы задолженности долгового соглашения.

4. Представляет практический интерес опыт Германии по особенностям производства по делу о несостоятельности для самозанятых лиц и бывших самозанятых лиц с нечеткими имущественными обстоятельствами в части возможности продолжения деятельности.

Правилами о несостоятельности с 1 декабря 2001 г. возможно открытие производство по делу о несостоятельности для самозанятых лиц и бывших самозанятых лиц с нечеткими имущественными обстоятельствами (при наличии более 19 кредиторов). На практике это правило позволяет любому самозанятому лицу продолжать свою деятельность, несмотря на несостоятельность или чрезмерную задолженность (превышение долга над активами должника). Таким образом, законодательная власть Германии учитывает тот факт, что малоимущие и средние самозанятые лица очень редко могут быть успешно интегрированы в рынок труда после прекращения занятости. Возможность продолжения самостоятельной работы после открытия производства по делу о несостоятельности увеличивает вероятность того, что кредиторы смогут получить хотя бы часть своих требований.

5. В России срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более трех лет, который целесообразно увеличить до 5 лет по аналогии с зарубежными странами, срок реализации в которых не менее трех-пяти лет. Так в Германии и Швеции сроки процедур составляют до пяти лет. Во Франции процедура «персональное восстановление» может длиться не более 10 лет, хотя на практике суд назначает срок не более пяти лет. В США срок погашения по плану финансовой реабилитации может составлять от трех до пяти лет.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ   След >