Зарубежная правоприменительная практика в сфере несостоятельности граждан

В зарубежных странах, особенно с англосаксонской системой права (США, Великобритания), неплатежеспособный гражданин, в том числе неплатежеспособный заемщик имеет шанс на новую финансовую жизнь, освободившись от прежних долгов перед кредиторами.

При этом зарубежное законодательство о банкротстве физических лиц, достаточно развито подходы, цели, процедуры банкротства и функционирование данного законодательства отличаются в зависимости от страны применения.

Банкротство граждан в странах с развитой рыночной экономикой

США. Банкротство граждан в США регулируется Законом США № 95-598 о банкротствах и несостоятельности, принят Конгрессом США 06. 11.1978 и вступил в силу 01.10.1979 Bankruptcy Code (Федеральный Кодекс о банкротстве США, далее - Федеральный Кодекс)) и Законом о борьбе с банкротством и защите прав потребителей 2005 г. (ВАРСРА).

На рисунках 6 и 7 приведены статистические данные США по банкротству физических лиц и бизнеса за 2005-2016 гг. и динамика изменения количества банкротств физических лиц и бизнеса в США за 1993-2016 гг. [51,52].

Анализ приведенных на рисунках 6 и 7 данных показывает, что за исследуемый период количество банкротств физических лиц в десятки раз превышает банкротство бизнеса. На количество банкротств физических лиц оказывают влияние правоприменительная практика и финансово-экономические кризисы экономики США.

Статистика банкротств США физических лиц и бизнеса за 2005-2016 гг.>

Рис. 6. Статистика банкротств США физических лиц и бизнеса за 2005-2016 гг.!>

Так, в период мирового финансово-экономического кризиса 2007-2009 гг., который начался с ипотечного кризиса 2007 г. в США, наблюдается резких рост банкротств физических лиц - с 597 965 заявлений о банкротстве в 2006 г. до 1 536 799 в 2010 г., с последующим снижением в посткризисный период до 770 848 в 2016 г. [52]1).

Существуют различные типы банкротств, которые отражены в различных главах Федерального Кодексе. В таблице 13 приведена статистика поданных заявлений о банкротстве граждан за 2014-2016 гг.

  • 11С 1 января 2006 г. начал действовать Закон о борьбе с банкротством и защите прав потребителей 2005 г. (ВАРСРА).
  • 11 Случаи банкротства начаты, прекращены и ожидаются в течение 12-месячных периодов, заканчивающихся 31 декабря 2015 и 2016 гг., в том числе соответственно 844 495, 794 960 и 963 280, 895 280 и 1 231 690,1 131 341 случаев.
Динамика изменения количества банкротств физических лиц и бизнеса в США за 1993-2016 гг

Рис. 7. Динамика изменения количества банкротств физических лиц и бизнеса в США за 1993-2016 гг.

Таблица 13

Статистика начатых дел о банкротстве физических лиц, (в первую очередь потребительские долги) по главам Федерального кодекса, в течение 12 месяцев, заканчивающихся 31 декабря 2014, 2015 и 2016 гг. [53]

Глава Кодекса

2014 г.

2015 г.

2016 г.

Примечание

Глава 7

600 885

519 130

475 332

Физических лиц

Глава 11

1141

1111

1118

В этой главе Кодекса о банкротстве обычно предусматривается реорганизация, включающая корпорацию или партнерство. Глава 11 - должник обычно предлагает план реорганизации, чтобы сохранить свой бизнес вживую и выплачивать кредиторы с течением времени. Физические лица в бизнесе или отдельные лица также могут пройти финансовую реабилитацию по главе 11.

Глава 13

307 783

2 999 515

294 396

Физических лиц

Итого

909812

819760

770 846

Глава 12

360

407

461

Бизнес-заявки (банкротство) семейного фермера или банкротство семейного рыбака

Всего

910 172

820 167

771 307

В течение календарного 2016 г. почти 750 тыс. ходатайств о банкротстве были поданы физическими лицами с долгами, преимущественно преобладающими в природе («потребительские дела»), что на 6% меньше, чем в 2015 г. Приблизительно 61% ходатайств по сравнению с 63% в 2015 г. были поданы в соответствии с главой 7, согласно которой активы должника ликвидируются, а неиспользованные средства распределяются среди кредиторов [53].

Около 38% по сравнению с 37% в 2015 г. были поданы в соответствии с главой 13, которой предусмотрено, что лица, имеющие регулярный доход и долги ниже установленного законом порога, выплачивают взносы кредиторам по утвержденным судом планам. 11% ходатайств, поданных физическими лицами с преимущественно потребительским долгом, были поданы в соответствии с главой 11, которая позволяет предприятиям и физическим лицам продолжать работать, когда они формулируют планы по реорганизации и погашению своих кредиторов.

Примерно 87 000 потребительских дел были закрыты в течение 2016 г. Примерно 60% закрытых потребительских дел, включенных в данные, проанализированные в ходе исследования, были закрыты в соответствии с главой 7, около 40% в соответствии с главой 13 и менее 1% в соответствии с главой 11.

Потребительские должники, требующие защиты от банкротства в соответствии с главами 7, 11 или 13 в течение 2016 г., сообщили, что держат общие активы в сумме 72 млрд долл. США и общие обязательства в общей сумме 191 млрд долл. США. Общие активы, представленные потребительскими должниками, упали на 7% ниже сопоставимой суммы в 2015 г. Общая сумма обязательств по одному и тому же набору случаев увеличилась на 70% по сравнению с сопоставимыми данными за 2015 г. Однако этот рост был в основном обусловлен одним должником в Западном округе Вашингтона (WA-W), который сообщил об общих обязательствах в размере 85 122 168 563 долл. США. (рассматривая масштабы этих убытков, следует иметь в виду, что заявки потребителей в 2016 г. снизились на 6% по сравнению с предыдущим годом).

Средний ежемесячный доход, представленный всеми должниками, составлял 2,668 долл. США (на 1% больше, чем в 2015 г.), а средний показатель ежемесячных расходов составлял 2590 долл. США (на 1% выше, чем в 2015 г.).

От подачи заявления о банкротстве до его закрытия по главе 7 потребительские банкротства, прекращенные в 2016 г., имели средний временной интервал 209 дней и средний интервал продолжительностью

115 дней. В 2016 г. сообщалось об итогах 148 088 соглашений о подтверждении, которые были поданы в 105 469 случаях банкротств по главе 7 случаев, прекращенных в 2016 г. В 38% случаев главы 13, поданных в течение 2016 г., должники сообщили, что они подали заявку на защиту от банкротства в течение предыдущих восьми лет, то же самое - в 2015 г. [53].

Двумя основными процедурами банкротства для физических лиц являются банкротство по главе 7 и процедура финансовой реабилитации по главе 13 Федерального Кодекса.

В общем виде ликвидация задолженности путем применения главы 7 является компромиссом между должником и кредиторами. Необеспеченные долги должника погашаются в обмен на продажу (ликвидацию) любого неиспользуемого имущества.

По общим основаниям по данной главе должник может сохранить для своей семьи дом, если он является освобожденным активом. Освобождение может включать также одежду, украшения, инструменты, мебель и многое другое. Ликвидация по главе 7 доступна тем, у кого мало активов и относительно низкий доход. Гражданин-должник, подавая заявление по главе 7, обязан в своем заявлении, указать кредиторов, их место нахождения, имущество и обязательства. Если обязательства возникли у обоих супругов, то применяется институт так называемого совместного банкротства.

С момента принятия Закона о предупреждении банкротства и защите прав потребителей от 2005 г. (ВАРСРА) граждане, которым разрешено подавать документы по главе 7, теперь должны использовать главу 13.

По общим основаниям по главе 13 дается возможность погасить долги граждан путем реструктуризации долга. Должники осуществляют полный или частичный возврат долгов через план платежей, разработанный должником или его адвокатами и находящийся в ведении суда. Срок погашения может составлять от трех до пяти лет. Чтобы использовать главу 13, должник должен иметь достаточный доход. Глава 13 иногда может быть инструментом для спасения дома от потери права выкупа.

Закон о борьбе с банкротством и защите прав потребителей 2005 г.1* стал важным законодательным актом для США. Закон ВАРСРА нацелен на защиту компаний, кредитных карт, банков и других кредитных агентств, которые жаловались на слишком большое количество дел 11 Закон ВАРСРА вступил в силу 17 октября 2005 г.

о банкротстве граждан по главе 7 и злоупотребляли существовавшей системой банкротства.

Все дела о банкротстве рассматриваются в федеральных судах по делам о банкротстве, в соответствии с правилами, изложенными в Федеральном Кодексе. Федеральные суды по делам о банкротстве контролируют процесс, в котором [54]:

  • - должник справедливо и упорядоченно выплачивает кредиторам долги с учетом величины имеющегося имущества;
  • - неудачный бизнес реорганизуется путем реструктуризации долга или самого субъекта хозяйствования или, в качестве альтернативы, создания основы для упорядоченной ликвидации несостоявше- гося предприятия.
  • - потенциально нечестное действие сдерживаются, что подорвало бы цели закона о банкротстве.

Дело о банкротстве обычно начинается с подачи гражданином должником заявление в федеральный суд по делам о банкротстве. Заявление может быть направлено физическим лицом, мужем и женой вместе, или кредитором. Подача заявления приостанавливает действия кредиторов по истребованию долга с гражданина. Кредиторы не могут направлять новые или продолжать ранее поданные судебные иски, зарабатывать на зарплату или даже совершать телефонные звонки с требованием оплаты.

Судебные разбирательства в суде по делам о банкротстве проводятся во многом в том же порядке, как гражданские дела, рассматриваемые в окружном суде, т.е. предусматриваются обнаружение, досудебное разбирательство, попытки урегулирования задолженности и судебное разбирательство [55].

Физические лица могут подать заявление по главе 7 «Ликвидация» (bankruptcy liquidation) или главе 13 «Реорганизация (реструктуризация) долгов граждан» (finansial reabilitation) в зависимости от специфики их положения. Федеральные суды должны взимать плату за регистрацию дела о банкротстве в размере 245 долл. США, административный сбор в размере 75 долл. США и дополнительный сбор в размере 15 долл. США. Неуплата указанных сборов может привести к непринятию заявления судом. Также взымается плата в размере 25 долл. США за конвертацию дела согласно главе 13 в дело по главе 7 (11 U.S.C. § 1307 (с)У>.

Специфика банкротства физических лиц в США размещена на портале CreditCards.com (14 ключевых факторов при рассмотрении вопроса о банкротстве). URL: http://www.creditcards.com/.

Выбор процедуры банкротства по главе 7 или по главе 13 Федерального Кодекса зависит от финансового состояния гражданина.

Физические лица (отдельные лица или супружеских пар) могут подать заявление о банкротстве без адвоката, что характеризуется как подача заявления о регистрации. При этом они могут воспользоваться стандартной формой, пронумерованные в серии 100 формы банкротства доступны для общественности бесплатно[1].

Юристы настоятельно рекомендуются обратиться за советом к квалифицированному адвокату, поскольку банкротство имеет долгосрочные финансовые и юридические последствия. Действующим законодательством также предусмотрены основания, которые препятствуют подаче гражданами США заявлений о банкротстве [56].

Важной частью подачи заявления о банкротстве гражданином является, то, что ни одно лицо не может являться должником по главе 7 или любой главе Федерального кодекса, если только он или она в течение 180 дней до подачи заявления не получили кредитную консультацию от утвержденного агентства по предоставлению кредита либо на индивидуальном брифинге, либо на групповом брифинге (11 U.S.C).

Глава 7 определяет, что процедура ликвидации проводится в отношении граждан и юридических лиц (по аналогии с российским законодательством является конкурсным производством) и обычно называется «straight bankruptcy» «прямое банкротство». В данной процедуре для управления имуществом и распределения средств назначается - доверительный собственник - частный управляющий[55].

Если должник не имеет не исключаемого из ликвидации имущества (не подлежащего отчуждению, в соответствии с федеральным законом и законом штата) долги должника погашаются, даже если кредиторам ничего не выплачивается. Такие дела о банкротстве называются «делами без имущества». Кредитор, имеющий необеспеченное требование, получит свою задолженность, только если дело является «с имуществом», подав в суд по банкротству заявление о своих требованиях.

Гражданин не может получить новое освобождение от обязательстве соответствии с главой 7 в течение 6 лет после прощения своих долгов. Кроме того, суд может отклонить дело по главе 7, поданное гражданином, чьи долги являются потребительскими, если суд установит, что предоставление помощи было бы злоупотреблением главой 7 (11U.S.C. §707 (б)).

Гражданин может подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, если проведет тестирование финансового положения. Применяются следующие тесты для определения материального положения гражданина должника:

  • - Тест медианного показателя доходов (Median Income Test) позволяет:
  • - определить, превышает ли текущий ежемесячный доход гражданина^ медианный показатель доходов по штату в целом для семьи такого же размера. «Медианный» доход означает такой уровень, который имеет в штате половина семей, величина которого выше медианного, а другая половина семей имеет доход, который ниже медианного показателя доходов;
  • - тест позволяет увидеть, является ли семья должника более обеспеченной, чем половина всех других семей вокруг.
  • - Тест проверки материального положения (Means Test) применяется и при превышении дохода семьи медианного дохода.

Данный тест помогает определить, останется ли из месячного дохода гражданина после вычитания разумных расходов достаточное количество денег для того, чтобы необеспеченные кредиторы могли получить значимые суммы.

Если «текущий ежемесячный доход» гражданина больше, чем медианный доход штата, но излишек меньше, чем сумма, допустимая при проверке материального положения, то ему не может быть отказано в ликвидации долгов.

Если излишек дохода должника больше суммы, допустимой при Means Test, считается, что есть вероятность злоупотребления и суд может отклонить ликвидацию. Если окажется, что у гражданина в распоряжении имеется достаточно доходов, он должен подать заявление о банкротстве в порядке главы 13.

Если «текущий месячный доход» должника больше, чем медиана штата, Федеральный кодекс требуется применения «теста средств» для определения того, является ли подача главы 7 предположительно оскорбительной. Предполагается, что злоупотребление совокупным текущим * «Текущий ежемесячный доход», полученный должником, является определенным термином в Федеральном Кодексе и означает средний ежемесячный доход, полученный за шесть календарных месяцев до начала дела о банкротстве, включая регулярные взносы в расходы домашних хозяйств от неторговых сделок, в том числе доходы от супруга-должника, если ходатайство совместное. Однако не включает доход по социальному страхованию или определенные платежи, совершенные в связи с тем, что должник является жертвой определенных преступлений (11 U.S.C. § 101 (10А).

ежемесячным доходом за 5 лет за вычетом определенных законно разрешенных расходов составляет более 12 850 долл. США, или 25% необеспеченного долга должника, если эта сумма составляет не менее 7700 долл. США. Должник может опровергнуть презумпцию злоупотребления только указанием особых обстоятельств, которые оправдывают дополнительные расходы или корректировки текущего ежемесячного дохода. Если должник не преодолеет презумпцию злоупотребления, дело будет преобразовано в главу 13 (с согласия должника) или будет отклонено (11 U.S.C. § 707 (б) (1)).

Дело о банкротстве главы 7 предусматривает продажу неиспользованных активов должника и использование поступления для выплаты держателям требований (кредиторов). Часть имущества должника может быть предметом залогов. Также Федеральный Кодекс позволяет должнику сохранить определенное «освобожденное» имущество. Доверительный управляющий распродает оставшиеся активы должника.

Параграф 726 Федерального Кодекса регулирует распределение недвижимости должника. В соответствии с § 726 существует шесть категорий (классов) требований. Каждый класс должен быть полностью оплачен до того, как следующий, более низкий класс, получит что-либо.

Гражданин-должник имеет право на освобождение от долгов, которое не является абсолютным, т.к. некоторые виды долгов не погашаются. Кроме того, банкротство не отменяет право удержания имущества. Законодательство США определяет типы задолженностей, от которых должник не может быть освобожден, в том числе:

  • - большая часть налогов - федеральных, штатов и местных;
  • - кредиты, полученные должником в результате кражи или хищения;
  • - долги, возникшие в результате порочных действий.

Кроме того федеральный суд может отказать гражданину в освобождении от долгов, если он обнаружит, что должник: не смог сохранить или подготовить адекватные книги или финансовые записи; должнику не удалось убедительно объяснить любую потерю активов; совершил преступление при банкротстве, такое как лжесвидетельство; не выполнил законный приказ суда о банкротстве; мошеннически передал, спрятал или уничтожил имущество; не смог пройти утвержденный учебный курс, касающийся финансового управления (11 U.S.C. § 727 Р. 4005)!).

!) Недобровольное разбирательство по главе 7 может быть начато в определенных обстоятельствах по ходатайству кредиторов, предъявляющим требования к должнику (11 U.S.C. § 303).

Суд может отменить освобождение от долгов по главе 7 по просьбе доверительного управляющего, кредитора или управляющего, если освобождение было получено путем мошенничества со стороны должника, если должник приобрел имущество, являющееся имуществом имущественной массы, и сознательно и обманным путем не смог сообщить о приобретении такого имущества или передать имущество управляющему, или если должник (без удовлетворительного объяснения) делает существенное искажение или не представляет документы или другую информацию для проведения аудита дела должника (11U.S.C. §727(d))2).

Глава 13 Федерального Кодекса регламентирует реализацию процедуру реструктуризация задолженности (финансового оздоровления и реабилитации) физического лица с регулярным доходом.

Глава 13 «Wages Earners Plan» (План заработной платы (доходов) регулирует несостоятельность с выплатой по суду установленных нормзадолженности в течение определенного срока с сохранением соб- ственности.Тлава 13 позволяет должнику сохранить ценное имущество и выплачивать долги в течение долгого времени, обычно от трех до пяти лет, с предложением плана погашения задолженности перед кредиторами в рассрочку.

Банкротство по главе 13 также называется планом наемного работника, дает возможность гражданам с постоянным доходом представить в суд план рассрочки погашения всех или части своих долгов. Если текущий ежемесячный доход должника меньше соответствующего медиана штата, срок реализации плана будет составлять три года, если суд не утвердит более длительный срок.

Если текущий месячный доход должника превышает соответствующий медиан штата, этот план обычно должен составлять пять лет, но не может предусматривать платежи в течение более пяти лет (11 U.S.C. § 1322 (d). За это время закон запрещает кредиторам начинать или продолжать коллективные действия против должника-физического лица.

Преимущества главы 13 по сравнению с главой 7:

- она предоставляет отдельным должникам возможность сохранить свои дома от потери права выкупа, позволяя им «догнать» просроченные платежи через план платежей; [2] [3]

  • - она позволяет должникам перепланировать обеспеченные долги (за исключением ипотеки для их основного места жительства) и продлить их в течение срока действия плана главы 13, что позволит снизить размер платежей;
  • - физические лица не имеют право иметь прямой контакт с кредиторами, они защищены от их действий в соответствии с главой 13.

Процедура урегулирования долгов физического лица в соответствии с главой 13 ориентирована на лиц, имеющих регулярный источник дохода. Любое лицо, даже если оно самозанято или работает в неинкорпорированном бизнесе, имеет право на помощь по главе 13, если необеспеченные долги лица составляют менее 394 725 долл. США, а обеспеченные долги - менее 1 184 200 долл. США(11 U.S.C. § 109 (е))^.

Дело о банкротстве по главе 13 начинается с подачи ходатайства в суд округа по делам о банкротстве, где должник имеет постоянное место жительства. Если суд не примет иного решения, должник должен представить в суд:

  • 1) список активов и график обязательств;
  • 2) график текущих доходов и расходов;
  • 3) график исполнительных контрактов и не истекших договоров аренды;
  • 4) отчет о финансовых делах (Р. 1007 (Ь)).

Гражданин-должник должен также подать свидетельство о предоставлении кредита и копию плана погашения задолженности, разработанного с помощью кредитного консультирования; а также подтверждение оплаты работодателем, если таковое имеется, за 60 дней до подачи заявления; отчет о ежемесячном чистом доходе и любом ожидаемом увеличении доходов или расходов после подачи заявления о банкротстве и запись любых процентов, которые должник имеет в федеральном или государственном образовании или учебе (11 U.S.C. § 521).

Гражданин-должник должен предоставить доверенному лицу копию налоговой декларации или расшифровки за последний налоговый год, а также налоговые декларации за предыдущие годы, которые не были поданы, когда дело о банкротстве началось.

Если суд по делам о несостоятельности не санкционирует иное, кредитор не может требовать «потребительский долг» от любого лица, которое несет ответственность вместе с должником (11 U.S.C. § 1301 (а)). Потребительские долги - это расходы, понесенные человеком в " Эти суммы периодически корректируются для отражения изменений в индексе потребительских цен.

первую очередь для личных, семейных или домашних целей(11 U.S.C. §

101 (8)).

Через 21-50 дней после того, как должник подаст заявление по главе 13, доверенный управляющий проводит собрание кредиторов, на котором опрашивает должника под присягой, он и кредиторы могут задавать вопросы. Гражданин-должник должен присутствовать на собрание и отвечать на вопросы относительно своих финансовых дел и предлагаемых условий плана (11 U.S.C. § 343). Если муж и жена подают совместное ходатайство, они оба должны присутствовать на собрании кредиторов и отвечать на вопросы. В целях сохранения своего независимого суждения судьям по делам о банкротстве запрещается участвовать в собрании кредиторов (11 U.S.C. § 341 (с)). Обычно стороны решают проблемы с планом вовремя или вскоре после собрания кредиторов.

Если суд не предоставляет продление, должник должен подать план погашения с заявлением в течение 14 дней после подачи заявления. План должен быть представлен для одобрения судом и должен предусматривать регулярную выплату фиксированных сумм управляющему (обычно раз в две недели или ежемесячно), который затем распределяет средства кредиторам.

Существует три типа претензий: приоритет, обеспеченный и необеспеченный. Приоритетными являются те требования, которым был присвоен особый статус в соответствии с законодательством о банкротстве, например, большинство налогов и затраты на процедуру банкротства. Обеспечиваемые требования - это требования, по которым кредитор имеет право вернуть определенное имущество (то есть залог), если должник не выплачивает основной долг. В отличие от обеспеченных требований, необеспеченные требования обычно представляют собой те, по которым у кредитора нет особых прав на сбор определенного имущества, принадлежащего должнику.

В случае главы 13 для участия в распределениях (погашениях) при банкротстве необеспеченные кредиторы должны подать свои требования в суд в течение 90 дней после первой даты, установленной для собрания кредиторов. Р. 3002 (с). Однако правительственные организации имеют 180 дней с даты подачи дела для предъявления претензии (11 U.S.C. § 502(b) (9)).

План должен предусматривать выплату приоритетных требований в полном объеме, если конкретный приоритетный кредитор не согласен с различным отношением к его претензии или, если только должник не может вносит весь «располагаемый доход»1}, то обсуждается только пятилетний план (11 USC § 1322 (а)).

Если должник хочет сохранить обеспечение по конкретному требованию, план должен предусматривать получение держателем обеспеченного требования стоимости залога.

План погашения задолженностине должен полностью выплачивать необеспеченные требования, поскольку он предусматривает, что должник будет выплачивать все прогнозируемые «располагаемые доходы» в течение «применимого периода действия обязательств»^ и до тех пор, пока необеспеченные кредиторы получат как минимум столько же по плану, сколько они получили бы, если активы должника были ликвидированы в соответствии с главой 7 Федерального кодекса.

Не позднее 45 дней после собрания кредиторов судья по делам о банкротстве должен провести слушание с подтверждением и решить, является ли план осуществимым и соответствует стандартам для подтверждения, изложенным в Федеральном кодексе (11 U.S.C. §§ 1324, 1325). Кредиторы получат уведомление о слушании за 28 дней и могут возражать против подтверждения.

Если суд подтвердит план, то доверительный управляющий по главе 13 будет распределять средства, полученные по плану «как можно скорее» (11 U.S.C. § 1326 (а) (2)). Если суд откажется подтвердить план, должник может подать измененный план. 11 U.S.C. § 1323. Гражданин- должник может также преобразовать дело о банкротстве по главе 13 в дело ликвидации согласно главе 7. (11 U.S.C. § 1307 (а).

Положения утвержденного плана погашения задолженности связывают должника и каждого кредитора (11 U.S.C. § 1327). Как только суд подтверждает план погашения задолженности, должник должен сделать план выполнимым. Должник до тех пор, пока производятся платежи, не может брать на себя новые долги без консультации с довери- [4] [5]

тельным управляющим (11 U.S.C. §§ 1305 (с), 1322 (а) (1), 1327). Должник может производить платежи по плану посредством вычетов из заработной платы.

Если должник не в состоянии произвести платежи по утвержденному плану, суд может отклонить дело или преобразовать его в дело о ликвидации в соответствии с главой 7 Федерального Кодекса (11 U.S.C. § 1307 (с).

После завершения всех выплат, предусмотренных утвержденным планом погашения задолженности, гражданин-должник получает освобождение от большего количества видов долгов, нежели гражданин-должник, мог бы получить в процедуре ликвидации по правилам главы 7.

Должник главы 13 имеет право на погашение по завершению всех платежей по плану главы 13, если должник:

  • 1) удостоверяет, что все внутренние обязательства были выплачены;
  • 2) не получил освобождение в предыдущем случае, поданном в течение определенного периода времени (два года для предыдущих случаев по главе 13 и четыре года для предыдущих глав 7, 11 и 12 случаев);
  • 3) завершил утвержденный курс по управлению финансами (если управляющий делами США или управляющий банкротства в районе должника определил, что такие курсы доступны должнику) (11 U.S.C. § 1328). Кредиторы в соответствии с планом главы 13 больше не могут инициировать или продолжать какие-либо юридические или иные действия против должника для востребования обязательств должника.

Великобритания. Законодательство о несостоятельности граждан Англии и Уэльсе в значительной степени приближено к законодательству США.

Неплатежеспособные физические лица в Англии и Уэльсе в настоящее время рассматриваются в основном в соответствии с Законом о несостоятельности 1986 г., некоторые части которого были изменены Законом о предпринимательстве 2002 г. и другими законодательными актами1).

По Закону о несостоятельности 1986 г. заявление о банкротстве подается должником или одним из его кредиторов, Гражданин-должник признается банкротом, когда суд будет убежден, что у должника нет возможности погашения долга. Существуют также индивидуальные добровольные соглашения, которые позволяют должникам прийти к соглашению со своими кредиторами без многих формальностей предусмотрен- 11 Вступили в силу с 1 апреля 2004 г.

ных законом. Закон о трибуналах, судах и принуждении 2007 г. ввел новую процедуру в личную несостоятельность граждан, называемую распоряжением по облегчению бремени задолженности (DRO), которая вступил в силу с 6 апреля 2009 г.

В таблице 14 представлены статистические данные по индивидуальной несостоятельности граждан в Англии и Уэльсе с 1998 по 2013 г. [57].

Таблица 14

Статистические данные индивидуальной несостоятельности в Англии _и Уэльсе с 1998 по 2013 г._

Год

Всего

В том числе заявлений о банкротстве

Заявлений о списании долга

Индивидуальные

добровольные

договоренности

Судебные договоренности

1998

24 549

19 647

-

4901

1

1999

28 806

21 611

-

7195

0

2000

29528

21 550

-

7978

0

2001

29 775

23 477

-

6298

0

2002

30 587

24 292

-

6295

0

2003

35 604

28 021

-

7583

0

2004

46 650

35 898

-

10 751

1

2005

67 584

47 291

-

20 293

0

2006

107 288

62 956

-

4332

0

2007

106 645

64 480

-

42 165

0

2008

106 544

67 428

-

39 116

0

2009

134 142

74 670

11 831

47 641

0

2010

135 045

59 173

25 179

50 693

0

2011

119 941

41 876

29 009

49 056

0

2012

109 660

31 787

31 179

46 694

0

2013

101 049

24 536

27 546

48 967

0

Как следует из приведенных данных количество индивидуальной несостоятельности в Англии и Уэльсе практически сопоставимо с количеством индивидуальных банкротств в США (см. таблицу 13). В США и Великобритании заявления об индивидуальной несостоятельности подаются значительно чаще, чем в странах Европейского союза и их число постоянно растет в зависимости от кризисной ситуации в странах. В континентальных странах - членах ЕС - число потребительских банкротств значительно меньше.

В законодательстве Англии и Уэльсе граждане-должники подпадают под определенную защиту от обязательств перед кредиторами, однако в гораздо меньшем масштаб, чем в США. С даты подачи заявления о банкротстве у гражданина-должника (заемщика) изымается на продажу в пользу кредиторов все имущество, за исключением самого необходимого (недвижимость самым необходимым не признается). В течение года должник должен соблюдать режим «хорошего поведения», в рамках которого все его действия должны быть направлены на удовлетворение требований кредитора в счет погашения долга. По истечении 12 месяцев «хорошего поведения» с должника автоматически снимаются все обязательства по выплате долгов [58].

В 2007-2009 гг. в законодательство о банкротстве Англии и Уэльсе внесены изменения по облегчению бремени задолженности, что привело к росту индивидуальных банкротств. В кризисные годы количество заявлений о признании банкротства увеличилось почти в четыре раза (с 35 604 в 2003-м до 134 142 в 2009-м), в шесть раз возросло количество индивидуальных добровольных договоренностей (с 7583 в 2003- м до 47 641 в 2009-м).

Законодательство о банкротстве Англии и Уэльсе имеет тенденцию к смягчению финансовой ответственности должника. В 2002 г. необходимый период «хорошего поведения» должника был сокращен с 3 лет до 12 месяцев, что также привело к росту банкротств. В 2009 г. появилось право подавать заявление о списании долга, количество которых выросло в два раза (с 11 831 в 2009-м до 27 546 в 2013-м).

Принципиально отличается банкротство граждан в Ирландии, где есть теоретическая возможность остаться банкротом пожизненно, так как освободить гражданина банкрота от его обязательств по долгам даже после продажи практически всего имущества должника (в Ирландии, если иное не решит суд, ему оставляют имущества на сумму не более 3100 евро) может только судья. Само же банкротство сопровождается длительным (до 12 лет) периодом «хорошего поведения в интересах кредитора», а также различными поражениями должника в экономических правах [58].

По сложившейся практике кредиторы и должники в Ирландии не доводят свои взаимоотношения до суда: кредиторы и банки имеют распространенную досудебную практику совместногос должниками разрешения проблем по долговым выплатам. Поэтому количество банкротств граждан минимально - около нескольких единиц в год.

Европейский Союз. Специфика процедуры банкротства граждан в Федеративной Республике Германии несколько похожа на механизм индивидуального банкротства в Англии и Уэльсе и регулируется Кодексом (правила) несостоятельности (банкротства) (Insolvenzordnung)№BGBl.IS.2866 от 05.10.1994 (далее - Правила) [59]. Дата вступления в силу: 01.01.1999. Дата редакции: 21.10.2014.

Со вступлением в силу в 1999 г. Правил гражданам-должникам стало возможным освободиться от обязательств 1 не платить долги через шесть лет после открытия производства по делу о несостоятельности. Если по завершении процедуры неплатежеспособности по-прежнему остаются обязательства, должник может быть освобожден от этого, что называется «облегчение остаточное бремени задолженности».

Со дня проведения второй реформы законодательства о несостоятельности с 1 июля 2014 г. облегчение бремени остаточной задолженности возможно по истечении трех лет после открытия дела о банкрот- ствепри условии что, расходы на разбирательство и 35% заявленных требований кредитора будут выплачены. Кроме того, в это время гражданин-должник должен «хорошо себя вести».

За фактическим производством по делу о несостоятельности следует процедура отказа от остаточной задолженности, которая начинается с объявления об освобождении от остаточного долга в соответствии с § 291 InsO и заканчивается юридически обязательной резолюцией суда о предоставлении облегчения бремени остаточной задолженности.

В таблице 15 представлены статистические данные потребительского банкротства в Германии с 1998 по 2016 г.

Обычное производство по делу о несостоятельности - это общее производство по делу о несостоятельности в соответствии с законодательством Германии. Он применяется в соответствии с Правилами о несостоятельности (InsO), если не предусмотрена специальная процедура. Специальными процедурами являются, например, производство по делу о несостоятельности потребителей или производство по делу о несостоятельности, для которого применяются дополнительные правила (см. § 304, параграф 1, предложение 1 и § 315 InsO).

’’ Освобождение от долга - это возможность, предусмотренная в правовых постановлениях многих стран об освобождении должников от долгов через несколько лет, которые ими не могут быть выплачены.

Таблица 15

Статистические данные по несостоятельности компаний и граждан в __Германии с 1998 по 2016 г. [54] _

Год

Insolvenzeninsgesamt - банкротство в целом

в т.ч. банкротство компаний (Insolvenzen von Untemehmen)

Verbraucher insolvenzen - потребительское банкротство (неплатежеспособность потребителей)

1998

33 977

27 828

0

1999

34 038

26 476

1634

2000

42 259

28 235

6886

2001

49 326

32 278

9070

2002

84 428

37 579

19 857

2003

100 723

39 320

32 131

2004

118 274

39 213

47 230

2005

136 554

36 843

66 945

2006

161 430

34 137

94 389

2007

164 597

29 160

103 085

2008

155 202

29 291

95 730

2009

162 907

32 687

98 776

2010

168 485

31 998

106 290

2011

159 418

30 099

101 069

2012

150 298

28 297

97 608

2013

141 332

25 995

91 200

2014

134 871

24 085

86 298

2015

127 438

23 101

92 746

2016

122 514

21 618

89 679

Освобождение от остаточной задолженности является процедурой производства по делу о несостоятельности потребителей. Это может быть процедура несостоятельности по правилам; но чаще это упрощенная процедура неплатежеспособности потребителей, которая осуществляется с целью последующего облегчения бремени остаточного задолженности.

Процедура начинается с просьбы гражданина-должника о предоставлении освобождения от остаточной задолженности. Заявка должна быть представлена вместе с заявлением о несостоятельности, § 287 (1)

InsO. Суд по делам о несостоятельности принимает решение по этой заявке посредством резолюции (§ 289 InsO). По просьбе кредитора, ответственного за несостоятельность, гражданину-должнику отказывают в освобождении от остатков задолженности, в частности, если:

  • - должник был юридически осужден за нарушение несостоятельности (§§ 283 - 283с StGB);
  • - должник делал ложные заявления в течении предыдущих трех лет до подачи заявления о несостоятельности;
  • - должник нарушил информацию или обязательства по сотрудничеству в ходе производства по делу о несостоятельности (§ 290 InsO).

В деле о несостоятельности гражданина назначается доверительный управляющий, которому гражданин-должник представляет свой подлежащий выплате доход в течение шестилетнего срока в соответствии с заявлением об уступке (§ 287 абз. 2), § 291 InsO.

Доверительный управляющий распределяет поступления от гражданина ежегодно кредиторам при условии, что отсроченные процессуальные расходы были погашены. Кредиторы должника не могут входить в активы должника (§ 294 абз. 1 InsO).

Приказ суда о несостоятельности предусматривает остаточное облегчение бремени задолженности только для честного должника (§ 1 стр. 1 InsO). Его честность подтверждается передачей присоединяемой части его дохода и выполнением определенных обязательств. Декларация о передаче его подлежащего уплате дохода подопечному предоставляется должником на шестилетний срок с момента открытия производства по делу о несостоятельности. Однако этот период позже может быть сокращен до пяти или даже трех лет (§ 300 InsO).

Согласно Правилам, существует три стадии урегулирования задолженности с гражданином-должником до признания неплатежеспособности (несостоятельности) физического лица. Первая стадия «доброжелательная фаза» - досудебные переговоры между сторонами гражданином-должником и кредиторами. Если соглашение не достигнуто, то наступает вторая формализованная стадии урегулирования задолженности - рассмотрение дела в суде, где учитываются результаты переговоров на первой стадии.

Гражданин-должник подает заявку с заявлением об открытии производства по делу о несостоятельности (§311 InsO), которая должна быть подана письменно с приложением следующих документов:

- свидетельство подходящего лица или органа о провале внесудебного урегулирования с кредиторами (§ 287 InsO) или заявление о том, что освобождение от остаточной задолженности не применяется;

  • - список кредиторов и список претензий к должнику;
  • - план урегулирования задолженности.

Перед открытием производства по делу о несостоятельности суд рассматривает вопрос о том, имеет ли исполнение плана урегулирования задолженности по суду какие-либо перспективы успеха. План и список активов гражданина отправляются кредиторам, у которых есть четыре недели, чтобы дать свои предложения. Если план поддерживают менее чем 50% кредиторов (по количеству требований), суд может заменить исполнение плана на согласие отказа от кредитора по требованию должника.

В случае, если ни на первой, ни на второй стадии сторонам не удается прийти к договоренности, должник вправе попросить суд принять решение о признании его неплатежеспособным (несостоятельным) и снятии с него обязательств по долговым выплатам. В случае положительного решения суда вступает в силу третья стадия, в рамках которой должнику назначается период «хорошего поведения» в течение шести лет, в период которой он расплачивается с кредиторами. Кредиторы могут рассчитывать на определенное возмещение в свою пользу со стороны должника в указанный период, в течение которого возможно изъятие имущества для реализации в пользу кредитора. По итогам шести лет суд принимает решение об уменьшении остаточного долга либо об освобождении от его уплаты. Изменение условий реализации потребительского банкротства в 1999 г. привело к росту числа банкротств физических лиц, с 1634 в 1999 г. (год вступления в силу Правил по банкротству) до 106 290 в 2010 г.

При этом изменение условий реализации потребительского банкротства в 1999 г. привело к снижению коэффициента покрытия требований кредиторов. В ходе производства по делам о несостоятельности в Германии (за исключением Бремена) в период с 2011 по 2015 г. коэффициент покрытия составил всего 1,5%. В целом кредиторы потеряли почти 3,7 млрд евро. Из процедур неплатежеспособности потребителей, начатых в 2011 г., 95,0% из 99 485 процедур были прекращены к концу 2015 г.

В соответствии со статьей 290 Правил освобождение от остаточной задолженности должно быть отклонено судом, если это было запрошено кредитором в дату закрытия, и если должник:

  • - был юридически осужден за уголовное преступление;
  • - в течение трех лет до подачи заявления о несостоятельности или после этого намеренно, или грубо, или по неосторожности давал неточную или неполную информацию о своем финансовом положении;
  • - за последние десять лет до подачи заявления о несостоятельности было предоставлено остаточное облегчение долгового обязательства;
  • - в прошлом году до подачи заявления о несостоятельности или после этого умышленно, грубо или небрежно повлиял на удовлетворение требований кредиторов (он установил необоснованные обязательства или расточительствовал);
  • - во время производства по делу о несостоятельности должник преднамеренно или грубо по неосторожности нарушил информацию или обязательства по сотрудничеству в соответствии с Правилами;
  • - в списке своих активов и его доходах, его кредиторах и требованиях к нему, преднамеренно или грубо, небрежно, неправильно или неполно отразил информацию.

Необходимо отметить, что изменениями, внесенными в Правила с 1 декабря 2001 г. возможно открытие производства по делу о несостоятельности для самозанятых лиц и бывших самозанятых лиц с нечеткими имущественными обстоятельствами (при наличии более 19 кредиторов). На практике это правило позволяет любому самозанятому лицу продолжать свою деятельность, несмотря на несостоятельность или чрезмерную задолженность (превышение долга над активами должника). Таким образом, законодательная власть Германии учитывает тот факт, что малоимущие и средние самозанятые лица очень редко могут быть успешно интегрированы в рынок труда после прекращения занятости. Возможность продолжения самостоятельной работы после открытия производства по делу о несостоятельности увеличивает вероятность того, что кредиторы смогут получить хотя бы часть своих требований.

Стоимость судебных издержек при банкротстве граждан в Герма- нии зависит от стоимости имущества гражданина-должника, которые обычно составляют от 300 до 500 евро. Доверительный управляющий получает единовременную сумму для администрирования в области несостоятельности и ежегодный процент 5%.

В Германии осуществляется консультирование по вопросам несостоятельности потребителей в соответствии с законодательством о несостоятельности потребителей государственными и независимыми органами (в частности, муниципалитетами и ассоциациями социального обеспечения), а также частными юридическими компаниями. При этом консультация государственных, общественных или независимых учреждений бесплатна.

Несколько схожая с Германией ситуация наблюдается с банкротствами физических лиц во Франции. Здесь также большое внимание уделяется досудебному разрешению конфликта между кредитором и заемщиком. В случае, если сторонам не удалось договориться самостоятельно, их вопрос рассматривается в специальной комиссии по долгам домохозяйств (далее - комиссия), создаваемой при Центральном банке Франции. Комиссия предпринимает меры по заключению соглашения между должником и кредиторами. Если не достигнута договоренность между сторонами, то судом вводится период «персонального восстановления» должнику.

Режим «персонального восстановления» подразумевает продажу в пользу кредитора имущества гражданина-должника, за исключением того, которое обеспечивает его первоочередные нужды, а также определенный режим выплат с доходов. Процедура «персональное восстановление» может длиться не более 10 лет, хотя на практике суд назначает срок не более пяти. По истечении режима «персонального восстановления» должник освобождается от всех неоплаченных долгов.

В Испании в рамках дела банкротстве гражданина освобождения его от долгов не предусмотрено. Спор должника и кредитора решается в суде, где после оценки активов гражданина может быть принято решение либо о снижении размера долга (до половины от первоначальной суммы), либо об увеличении срока выплат (максимально до пяти лет). Продажа имущества гражданина-должника применяется очень редко. Таким образом, судебное решение дает ему возможность все же рассчитаться с кредитором. Количество банкротств граждан минимально, но больше чем в Ирландии и составляет несколько сотен в год [58].

Несостоятельность в Швеции как неспособность надлежащим образом погасить долги, когда такая неспособность не является временной.

Лица, которые являются несостоятельными, могут быть объявлены банкротами (konkurs) независимо от того, являются ли они юридическими или физическими лицами. Раньше гражданам с большими долгами приходилось их оплачивать до конца своей жизни, что привело к тому, что должники часто не хотели работать или эмигрировали за границу.

В 2006 г. в Швеции была введена реструктуризация долга гражданина как механизм индивидуального банкротства. Физические лица могут подать заявку на реструктуризацию долга (skuldsanering) в соответствии с Законом о реструктуризации задолженности (2006). Условия заключаются в том, что лицо должно быть резидентом Швеции, он должен быть настолько глубоко в долгу, что нельзя ожидать, что он сможет выплатить свои долги в обозримом будущем, и для кредиторов и должника должно быть уместно согласиться на реструктуризацию долга.

Вся собственность должника включается в имущество в деле по банкротству и должна, насколько это, возможно, использоваться для погашения долгов. Должник может хранить определенные личные вещи, которые в соответствии с правилами изъятия в кодексе долгового принуждения не могут быть конфискованы.

В шведском законе о реструктуризации задолженности говорится, что лицо, которое не может выплатить свои долги, может получить план реструктуризации долга. Реструктуризация долга означает, что все долги, охватываемые процедурой, полностью или полностью исключаются. Заявки на реструктуризацию долга подаются в Орган по обеспечению соблюдения плана реструктуризации долга. Все кредиторы, включенные в план реструктуризации долга, должны иметь возможность высказаться по поводу плана и его реализации.

Решение о реструктуризации долга будет включать долю долга, который должен оплатить должник и план платежей, который обычно рассчитан на пять лет. Гражданин-должник должен платить как можно больше в течение пяти лет и затем освобождается от остаточной задолженности. В соответствии с планом платежей должник, чьи долги были реструктурированы, должен иметь в своем распоряжении доход на уровне прожиточного минимума. Если у должника нет дохода сверх суммы прожиточного минимума, он ничего не выплачивает, что происходит примерно в трети случаев индивидуального банкротства.

Австралия. В Австралии банкротство гражданина - это юридический процесс после его заявления, что не можете оплатить свои долги. Банкротство гражданина может освободить его от большинства долгов, предоставить помощь и дать возможность начать новую жизнь.

Гражданин может вступить в добровольное банкротство (что называется ходатайством должника). Также возможно, что кредитор может подать заявление о банкротстве гражданина. При этом гражданин признается банкротом только в рамках судебного процесса (что называется ходатайством кредитора).

Важное значение при банкротстве гражданина играет AFSA (Австралийский орган финансовой безопасности) [60] О, который может назначить по заявлению гражданина доверенного управляющего (Bankruptcy trustee) (попечитель банкротства - специалист в сфере банкротства (далее - доверенный управляющий), который будет управлять 11 Австралийский орган финансовой безопасности (Australian Financial Security Authority - AFSA).

банкротством гражданина[6]. AFSA оказывает помощь и через управляющих управляет банкротством отдельных физических лиц.

Доверенный управляющий может быть либо официальный доверительный управляющий (AFSA), либо зарегистрированный доверительный управляющий [61][7] Гражданин также может выбрать и назначить зарегистрированного в Национальном индексе персональной несостоятельности (NPII) доверительного управляющего [60][8].

В Австралии перед подачей ходатайства о банкротстве гражданином распространено его обращение к финансовым консультантам, которые помогают гражданам, и доступны в каждом штате и на территории содружества. Их услуги бесплатны, независимы и конфиденциальны. Найти финансового консультанта можно через Национальную службу доверия по телефону. Горячая линия бесплатна, а минимальные часы работы - с 9:30 до 16:30 с понедельника по пятницу.

Гражданин может подать ходатайство о банкротстве, если он отвечает двум требованиям:

  • - не может оплатить свои долги, когда они подлежат уплате (является неплатежеспособным);
  • - находится в Австралии или имеет жилое помещение, или деловые отношения, связанные с Австралией.

В Австралии не существует минимальной или максимальной суммы долга или дохода, который нужен для подачи ходатайства. Плата за ходатайство о банкротстве не взимается.

В Австралии банкротство гражданина - это лишь один официальный вариант, доступный в соответствии с Законом о банкротстве 1966 г. [62].

Существует четыре официальных варианта, доступных гражданину, каждый из которых имеет определенные последствия.

Декларация о намерении гражданина представляет ходатайство (заявление) должника-гражданина о банкротстве. Этот вариант предоставляет гражданину временное облегчение от преследования кредиторов, когда он обращается за помощью.

Добровольное банкротство гражданина длится 3 года и 1 день. В конце этого периода гражданин освобождается от большинства своих долгов. Указанные период считается со дня подачи ходатайства о банкротстве в AFSA. Доверительный управляющий может подать ходатайство в AFSA, чтобы продлить банкротство на срок до восьми лет.

Долговые соглашения - это обязательные соглашения между гражданином и его кредиторами, позволяют гражданину-должнику заплатить сумму, которую он можете позволить себе заплатить кредиторам.

Личные соглашения о несостоятельности - это соглашения между гражданином и кредиторами для оплаты согласованной суммы в рассрочку или единовременную выплату.

Кредитор также может подать ходатайство о банкротстве гражданина, направив уведомление об этом гражданину.

Каковы последствия добровольного банкротства гражданина в Австралии [61].

  • 1. Назначается доверительный управляющий (опекун), который будет управлять банкротством гражданина, которым является физическое лицо или организация, которые работают с гражданином и с его кредиторами, чтобы добиться справедливого и разумного результата для всех.
  • 2. При подаче ходатайства о банкротстве гражданин должен предоставить информацию о своих долгах, доходах и активах, включая изменения в имуществе и обязательствах, в том числе предоставить домовые книги, банковские выписки и другие документы. Доверенный управляющий уведомляет кредиторов гражданина о подаче им ходатайства о банкротстве - что не позволяет кредиторам оказывать влияние на гражданина и связаться с ним по поводу погашения долга.

Одним из обязательств гражданина является информирование доверенного управляющего о любых изменениях в доходе или на работе.

3. Доверенный управляющий может продать определенные активы гражданина, чтобы помочь ему оплатить долги. Активы могут включать, но не ограничиваются ими, недвижимость, транспортные средства, банковские балансы, инструменты, выигрыши в лотерею. Гражданин не должен распоряжаться каким-либо имуществом, переданному доверенному лицу.

Г ражданин обязан объявить активы, которые у него есть, когда он подает заявку, и которые он получает во время банкротства. Существуют штрафы за то, что гражданин не раскрывает информацию своему доверенному управляющему. Гражданин может сохранить:

- обычные хозяйственные товары;

  • - инструменты, используемые для получения дохода;
  • - транспортное средство до установленной суммы.
  • 4. Банкротство может повлиять на его способность получать кредит, путешествовать за границу или выполнять некоторые виды занятий, работ и бизнеса. Гражданин-должник должен запросить у своего доверительного управляющего разрешение на поездку за границу. Выезд за границу без письменного согласия доверительного управляющего в Австралии признается преступлением.

Кроме того, если гражданин подает заявку на получение кредита на определенную сумму, он должен сообщить кредитору о своем банкротстве. Кредитные агентства Австралии ведут записи о банкротстве гражданина в течение 5 лет со дня банкротства или 2 года с момента его окончания.

5. Банкротство не освобождает гражданина от всех долгов.

Обеспеченный долг привязан к определенной собственности гражданина и кредитор имеет право завладеть данным имуществом, если гражданин не совершает платежи. Однако возможны исключения: ипотека; автомобильный кредит; арендная плата за покупку (например, мебель или электроника в качестве обеспечения).

Совместный долг - это задолженность, которую гражданин передает другому лицу (поручителю). Обычно, если один человек вступает в банкротство, другое лицо по кредитным документам становится 100% ответственным за задолженность.

Долги компании, только в случае, если гражданин является единственным трейдером, он может их включить в ходатайство о банкротстве. Также если гражданин является личным гарантом долгов компании, он также может включить их в свое банкротство.

Зарубежные долги - задолженность, которую гражданин понесет за границей, покрывается австралийским банкротством, то есть кредиторы гражданина не могут требовать эту задолженность в Австралии.

Необеспеченные долги покрываются ходатайством о банкротстве - это означает, что гражданину больше не придется погашать эти долги, в том числе:

  • - кредитные и складские карты;
  • - необеспеченные личные займы;
  • - газ, электричество, телефонные и интернет-счета;
  • - перевыполненные банковские счета и неоплачиваемая рента;
  • - медицинские, юридические и бухгалтерские сборы.

Банкротство не покрывает следующих долгов, в том числе: судебные штрафы; поддержка и обслуживание детей; государственные студенческие кредиты; долги, которые возникнут после банкротства гражданина; непогашенные долги (например, задолженность, когда гражданин и его кредитор еще не определили сумму).

6. Данные о банкротстве будут постоянно отображаться в Национальном личном индексе несостоятельности (NPII)0. Там может быть отражена следующая информация: имя, дата рождения, адрес проживания и род занятий, которые гражданин раскрыл в своем ходатайстве о банкротстве, любые предыдущие имена и псевдонимы, если они известны, дата и номер регистрации a AFSA, имя и контактные данные опекуна или администратора процесса, текущее состояние процесса, например, был ли гражданин уволен с места работы.

  • [1] Официальные бланки можно приобрести в магазинах канцелярских товаров или «загрузить»из Интернета по адресу: www.uscourts.gov/bkforms/index.html/^aTa обращения: 06.08.2017).Они не доступны в суде.
  • [2] 2) Для определения того, возникает ли презумпция злоупотребления, все индивидуальныедолжники, в основном имеющие потребительские долги, которые подают заявление по главе
  • [3] должны заполнить официальную форму банкротства В22А, озаглавленную «Ведомость текущих ежемесячных доходов и рассчитывать расчеты расходов - для использования в главе 7»(официальные бланки можно приобрести в магазинах канцелярских товаров или «загрузить»из Интернета по адресу: www.uscourts.gov/bkforms/index.html/; они не доступны в суде.)
  • [4] '* В главе 13 «располагаемый доход» представляет собой доход (за исключением платежей повыплате алиментов, полученных должником) за вычетом сумм, разумно необходимых для содержания или поддержки должника или иждивенцев, и за вычетом благотворительных взносовдо 15% от общей суммы долга должника. Если должник управляет бизнесом, определение располагаемого дохода исключает те суммы, которые необходимы для обычных операционныхрасходов. 11 U.S.C. § 1325 (Ь) (2) (А) и (В).
  • [5] «Применимый период действия обязательств» зависит от текущего ежемесячного дохода должника. Применимый период действия обязательств должен составлять три года, если текущий месячный доход меньше среднего показателя по стране для семьи такого же размера, и пять лет,если текущий месячный доход больше, чем семья такого же размера. 11 U.S.C. § 1325 (d).
  • [6] Финансовый управляющий по аналогии с российским законодательством.
  • [7] 31 Доверительный управляющий - лицо, зарегистрированное в AFSA по Национальному индексу персональной несостоятельности, которому разрешено осуществлять контроль за банкротствами, личными соглашениями о несостоятельности по части X или долговыми соглашениями в соответствии с частью IX Закона о банкротстве 1966 г.
  • [8] AFSA ведет Национальный индекс персональной несостоятельности (NPII - National PersonalInsolvency Index) с информацией о процедурах и доверительных управляющих должников;публичные записи личных дел о несостоятельности.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ   След >