Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (автогражданской ответственности, ОСАГО) возникло следом за страхованием автомобильного транспорта в связи с резким увеличением их числа после Первой мировой войны и, как следствие, количества пострадавших в ДТП. Первыми ввели ОСАГО в Австрии (1929 г.) и Великобритания (1930 г.), сегодня это страхование является обязательным почти во всех странах мира.

В России обязательное страхование автогражданской ответственности введено с 2003 г. Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО) установил следующие принципы этого вида страхования:

• 1) гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;
• 2) всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
• 3) недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
• 4) экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Владельцы транспортных средств, за исключением транспортных средств, принадлежащих военным службам, гусеничных средств, прицепов обязаны на условиях и в порядке, которые установлены законом об ОСАГО и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Правила ОСАГО утверждаются Банком России.

Jj|7 Объектом страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются имущественные интересы, связанные опрадла^е ^с возмещением страхователем вреда жизни, здоровью и ущерба имуществу третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации средства транспорта.

Из страховых рисков исключены случаи:

1) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

• 2) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
• 3) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
• 4) загрязнения окружающей среды;
• 5) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
• 6) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
• 7) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
• 8) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
• 9) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
• 10) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
• 11) причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

Обязательное страхование автогражданской ответственности остаётся в России вторым по значимости, после страхования жизни, сегментом страхового рынка и, несмотря на снижение рентабельности (соотношение выплат и премий в целом по рынку за 2017 г. составило 79%, что несколько выше заложенного в структуре тарифа), особенно в регионах с высоким уровнем аварийности, сохраняет привлекательность для страховщиков благодаря возможности предложения страхователям сопутствующих ОСАГО страховых и сервисных услуг (страхование от несчастных случаев водителя и пассажиров, услуги аварийного комиссара и др.) — так называемые кросс-продажи.

Значительный рост тарифов ОСАГО в 2014-2015 годах (базовые ставки тарифов в среднем выросли от 3435 до 4118 руб. для физических лиц и индивидуальных предпринимателей с категорией В, BE или в среднем на 40% по сравнению с 2013 г.) был вызван увеличением страховых сумм до 500 тыс. руб. по жизни и здоровью потерпевших и до 400 тыс. руб. по имуществу без ограничений числа потерпевших, а также увеличением стоимости ремонта и запасных частей автомобилей. Одновременно были сокращены сроки на страховую выплату (направление транспортного средства на восстановительный ремонт) до 20 рабочих дней. В действующей редакции Закона об ОСАГО расширены основания для применения страховщиком регрессных требований к лицу, причинившему вред, и предусматривающие применение повышающего коэффициента КН = 1,5 (коэффициент, учитывающий серьезные нарушения Правил дорожного движения, совершенные страхователем).

Регрессное требование — предъявляется страховщиком к стороне, виновной в наступлении страхового случая, с целью получения возмещения убытка, понесенного в связи с выплатой страхового возмещения. Основаниями для применения страховщиком регрессных требований является такие действия страхователя: ^{[1] [2] [3] [4] [5] [6]}

• 7) указанное лицо, в случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, не направило страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, экземпляр заполненного совместно с потерпевшим бланка извещения о ДТП в течение пяти рабочих дней со дня ДТП;
• 8) до истечения 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня ДТП указанное лицо, в случае оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции, приступило к ремонту или утилизации транспортного средства, при использовании которого им был причинен вред, и (или) не представило по требованию страховщика данное транспортное средство для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы;
• 9) на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, легкового такси, автобуса или грузового автомобиля, предназначенного и оборудованного для перевозок пассажиров, с числом мест для сидения более чем восемь (кроме места для водителя), специализированного транспортного средства, предназначенного и оборудованного для перевозок опасных грузов.

Принятие Банком России Единой методики определения расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной положением от 19.09.2014 № 433-П, позволило упорядочить оценки страховых выплат в О САГО и несколько замедлить рост убыточности.

Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с Законом об О САГО актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования. Так, например, в 2018 г. тарифный коридор для владельцев транспортных средств категории «В» и «Ве» — физических лиц составлял 3432-4118 руб.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, учитывают:

• ? территорию преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства, свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц — по месту регистрации транспортного средства;
• ? наличие или отсутствие страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды по договору с данным страхователем;
• ? ограничение списка лиц, допущенных к управлению транспортным средством или его отсутствие;
• ? стаж и возраст лиц, допущенных к управлению транспортным средством;
• ? технические характеристики (мощность) транспортных средств;
• ? наличие прицепа;
• ? период использования транспортных средств;
• ? срок страхования.

Максимальный размер страховой премии по ОСАГО не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициента КН, учитывающего историю страховых выплат страхователю — ее пятикратный размер.

Структура тарифа в ОСАГО включает 77% нетто-ставки, 3% обязательных отчислений в общественную организацию — Российский союз автостраховщиков (PCА) для выплат при неустановленном виновнике вреда и банкротства страховщика и 20% на ведение дела. Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страхового возмещения и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80% страховой премии.

В соответствии со ст. 11.1 Закона об ОСАГО без участия сотрудников полиции оформление документов о ДТП может осуществляться при наличии одновременно обстоятельств:

• 1) в результате ДТП вред причинен только имуществу;
• 2) ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с указанным Законом;
• 3) обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены водителями причастных к нему транспортных средств в соответствии с правилами ОСАГО.

В случае оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции бланк извещения о ДТП, заполненный в двух экземплярах водителями причастных к ДТП транспортных средств, направляется этими водителями страховщикам, застраховавшим их гражданскую ответственность, в течение пяти рабочих дней со дня ДТП. Потерпевший направляет страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, свой экземпляр совместно заполненного бланка извещения о ДТП вместе с заявлением о прямом возмещении убытков (ст. 14.13а- кона об ОСАГО).

При этом размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 100 тыс. руб.

При оформлении документов о ДТП без участия сотрудников полиции причастные к ДТП водители обязаны предоставить транспортные средства для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы в течение пяти рабочих дней.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, проводит оценку обстоятельств ДТП, изложенных в извещении, и на основании представленных документов осуществляет потерпевшему по его требованию прямое возмещение вреда в соответствии с правилами ОСАГО от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред.

Реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает право потерпевшего обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования.

Страховщик, осуществивший прямое возмещение убытков, имеет право требования в размере страховой выплаты к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, или к причинившему вред лицу в предусмотренных указанным Законом случаях. Этот страховщик обязан возместить в счет страховой выплаты по договору ОСАГО страховщику расходы по прямому возмещению убытков в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков.

Принятие Банком России Единой методики определения расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства позволило упорядочить оценки страховых выплат в ОСАГО и несколько замедлить рост убыточности. Единая методика является обязательной для применения страховщиками или их представителями, если они самостоятельно проводят осмотр, определяют восстановительные расходы и выплачивают страховое возмещение в соответствии Законом об ОСАГО, экспертами-техниками, экспертными организациями при проведении независимой технической экспертизы транспортных средств, судебными экспертами при проведении судебной экспертизы транспортных средств

С 2008 г. Россия стала участником международной системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по системе «Зелёная карта» (англ. Green Card), что сделало российский полис ОСАГО международным. Функции национального страхового бюро были возложены на РСА.

Полис страховой программы «Зелёная карта» на автомобиль является обязательным для всех российских водителей (любителей и профессионалов) за рубежом. Для россиян обладание означает следующее: в случае признания их виновными в ДТП за границами России ущерб пострадавшей стороне будет возмещен по правилам автострахования того государства, на территории которого произошла авария.

Инициаторами разработки системы в середине XX века явились европейские государства. В послевоенные годы границы в Европе стали «прозрачными», поэтому значительно выросло число «международных» ДТП. В каждой стране действовали собственные правила страхования и разные суммы страховых возмещений. Из-за этого в сложном положении оказывались как лица, пострадавшие в ДТП с участием иностранцев, так и страховщики, выдавшие национальный полис по своим законам и вынужденные возмещать причиненный ущерб по чужим правилам. По инициативе Комитета транспорта ЕЭК (Европейской экономической комиссии) для устранения противоречий в системе страхования гражданской ответственности на территории европейских стран в 1946 г. начала работу специальная группа дорожного транспорта, результатом деятельности которой в 1949 г. и явилась программа «Зеленая карта». Изначально в программе состояли только европейские страны, включая страны Скандинавии. Сегодня полис «Зеленой карты» является обязательным документом для управления автомобилем во всех европейских странах. В Азии к этой программе присоединились Израиль и Иран, а в Африке — Марокко и Тунис.

При оформлении «Зелёной карты» необходимо учитывать такие моменты:

1) полис «Green Card», полученный на транспортное средство в России, не заменяет собой полис ОСАГО на её территории России;

• 2) договор «Зеленой карты» не ограничивает список лиц, допущенных к управлению ТС;
• 3) не допускаются к страхованию те транспортные средства, которые не имеют государственного регистрационного знака или знака «ТРАНЗИТ».
• 4) получить полис на транспортное средство с указанием в нем одного VIN-номера возможно только в том случае, если это транспортное средство по российскому законодательству вообще не подлежит регистрации;
• 5) полис на транспортное средство, имеющее государственный регистрационный знак «ТРАНЗИТ», может быть выписан на срок до 1-го месяца;
• 6) начало действия полиса не может превышать 30 дней от даты подписания договора страхования;
• 7) «Зелёная карта» не заменяет полис автокаско за границей, а выполняет исключительно функции национального полиса ОСАГО;
• 8) наличие полиса «Зелёная карта» не освобождает водителя, виновного в ДТП, от уголовной ответственности, если таковая предусмотрена местным законодательством.

Оформить и получить страховку «Зелёной карты» можно только в стране регистрации ТС. Под действие программы попадают семь категорий транспортных средств:

• 1) легковые автомобили;
• 2) прицепы к легковым автомобилям;
• 3) грузовые автомобили, тягачи;
• 4) прицепы, полуприцепы к грузовым автомобилям, тягачам;
• 5) автобусы;
• 6) мотоциклы, мотоколяски, мотороллеры, мопеды;
• 7) техника для сельского хозяйства и строительства. На каждое транспортное средство оформляется индивидуальный полис.

Тарифы на полисы «Зелёной карты» являются едиными для всех страховых компаний-членов ассоциации. Их устанавливает РСА по согласованию с Банком России. Окончательная стоимость конкретного полиса «Зелёная карта» зависит от следующих трех составляющих.

• 1. Тип полиса по региону (три соседних страны или все страны ассоциации).
• 2. Тип транспортного средства.
• 3. Срок страхования.

Примерная стоимость программы «Зелёная карта» для легкового автомобиля в 2018 г. на 1 месяц составляла от 940 руб. (3 страны — Беларусь, Молдова, Украина) до 3930 руб. (все страны программы «Зелёная карта»).

В целях борьбы со страховым мошенничеством и навязыванием сопутствующих ОСАГО страховых услуг Банк России обязал страховщиков с 2017 г. обеспечить продажу электронных полисов ОСАГО и перейти от денежного к преимущественно натуральному страховому возмещению (ремонт в организациях, заключивших договоры со страховщиками). Однако продажа электронных полисов, по отзывам страхователей, была осложнена постоянными сбоями серверов страховщиков, а натуральное возмещение столкнулось с проблемой нехватки средств страхового возмещения на качественный ремонт в связи, как считают эксперты, занижением цен на запчасти, заложенных в типовые калькуляции для пунктов техобслуживания и ремонта. Поэтому в 2017-18 годах натуральное возмещение применялось ограниченно, и Банк России в 2018 г. планировал свернуть эту программу.¹

В результате несовершенства действующей модели ОСАГО в обществе сохраняется недовольство практикой ОСАГО как со стороны страхователей (по оценкам экспертов, от 10 до 15% автовладельцев не имеют полисов ОСАГО), так и со стороны страховщиков (свертывание продаж ОСАГО со стороны крупнейших страховщиков, прежде всего, РОСГОССТРАХ). В 2018 г. объем премий по ОСАГО сократился на 5,24% (до 222 млрд руб.) по сравнению с 2017 г. на фоне роста количества договоров (+23,6 тыс.) Объем выплат вырос на 1,7% до 175,5 млрд руб.

Летом 2018 г. Банк России выступил с инициативой индивидуализацией тарифа по ОСАГО, в частности увеличения верхней границы тарифного коридора для физических лиц на 20% с одновременным снижением нижней границы для всех категорий также на 20% и небольшим снижением верхних границ для отдельных категорий (мотоциклы, транспорт юридических лиц). Кроме того, предусматривалась корректировка порядка установления коэффициента страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС), увеличивалось количество ступеней, понижающих тариф водителя в течение его жизни с ныне имеющихся 4 до 50 ступеней. При этом для опытных водителей среднего и старшего возраста значения КВС планиро-

Сайт Pravo-Avto. com: URL: http://pravo-auto.com/zelenaya-karta-na-avtomobil/ валось снизить, а для молодых и неопытных — повысить. Эти изменения вступили в силу с 2019 г.^[7]

Следует также отметить, что основная доля (до 90% по оценкам независимых экспертов) суммарных страховых выплат по О САГО приходится по случаям причинения вреда имуществу. Возмещение вреда пострадавшим в ДТП лицам (оплата их лечения) происходит преимущественно за счет средств системы обязательного медицинского страхования (ОМС). Порядок и условия компенсации этих расходов за счет виновных в ДТП лиц или застраховавших их автогражданскую ответственность страховщиков до настоящего времени нормативными правовыми документами не определены. Однако в ряде субъектов РФ есть успешный опыт предъявления территориальными фондами ОМС регрессных требований к страховщикам виновных в причинении вреда автовладельцев и получении возмещений расходов на лечение в пределах установленной Законом об ОСАГО страховой суммы.

В связи недостаточной величиной предельной страховой суммы по возмещению вреда имуществу при повреждении дорогих автомобилей страховщики активно предлагают добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО) с условием безусловной франшизы в размере страховой выплаты по ОСАГО и тарифом 0,1-0,3% страховой суммы.

• [1] вред был причинен жизни или здоровью потерпевшего вследствие умысла указанного лица;
• [2] вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного,наркотического или иного);
• [3] указанное лицо не имело права на управление транспортнымсредством, при использовании которого им был причинен вред;
• [4] указанное лицо скрылось с места ДТП;
• [5] указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора ОСАГО с условиемиспользования транспортного средства только указаннымив договоре водителями);
• [6] страховой случай наступил при использовании указаннымлицом транспортного средства в период, не предусмотренныйдоговором ОСАГО;
• [7] Указание Банка России от 04.12.2018 № 5000-У «О предельных размерах базовыхставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженныхв рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховыхтарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховойпремии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцевтранспортных средств».