Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) возникло следом за страхованием автомобильного транспорта в связи с резким увеличением их числа после Первой мировой войны и, как следствие, количества пострадавших в ДТП. Первыми ввели ОСАГО в Австрии (1929 г.) и в Великобритании (1930 г.), сегодня это страхование есть почти во всех странах мира.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда жизни, здоровью и ущерба имуществу третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации средства транспорта.

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) (далее — Закон об ОСАГО) (с последующими изменениями и дополнениями), вступивший в силу с 1 июля 2003 г., определяет транспортное средство как устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Закон об ОСАГО установил основные понятия, принципы, условия и порядок осуществления обязательного страхования автогражданской ответственности. Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора, т.е. страховая сумма является неагрегатной) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

  • а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тыс. руб.;
  • б) части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тыс. руб.;
  • в) части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тыс. руб.

В соответствии с Федеральным законом от 21.07.2014 № 223-ФЗ с 1 апреля 2015 г. в размер страховой суммы в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, устанавливается не более 500 тыс. руб.

Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет 135 тыс. руб. лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца) и не более 25 тыс. руб. на возмещение расходов на погребение. Размер возмещения убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется в размере действительной стоимости имущества или расходов на его восстановление в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая, но не свыше страховой суммы.

Страховые тарифы в ОСАГО состоят из базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Страховые премии рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от следующих факторов:

  • а) территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц — по месту регистрации транспортного средства;
  • б) наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды по договору с данным страхователем;
  • в) возраста и стажа водителя;
  • д) мощности транспортного средства;
  • е) числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством;
  • ж) периода использования транспортного средства в году страхования;
  • з) срока страхования.

Кроме указанных выше коэффициентов страховыми тарифами предусматриваются специальные коэффициенты, которые применяются для владельцев транспортных средств, сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на размер страховой премии в сторону ее уменьшения, умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства его наступления в целях увеличения страховой выплаты и (или) причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования к ним (грубые нарушения Правил дорожного движения).

Максимальный размер страховой премии по О САГО не может превышать трехкратного размера базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении специальных коэффициентов — ее пятикратного размера.

В соответствии с ч. 8 ст. 8 Федерального закона от 25.04.2002 № 40- ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» без участия уполномоченных на то сотрудников полиции оформление документов о дорожно-транспортном происшествии (ДТП) может осуществляться в порядке, определенном Банком России, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

  • ? в результате ДТП вред причинен только имуществу;
  • ? ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с указанным Федеральным законом;
  • ? обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены водителями причастных к нему транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования.

В случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции заполненные бланки извещений вместе с заявлением потерпевшего о страховой выплате направляются страховщику для определения размера убытков, подлежащих возмещению. При этом размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 тыс. руб.

В соответствии со ст. 14.1 указанного Закона потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

  • ? в результате ДТП вред причинен только имуществу;
  • ? ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с указанным Федеральным законом.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, проводит оценку обстоятельств ДТП, изложенных в извещении, и на основании представленных документов возмещает потерпевшему по его требованию вред в соответствии с правилами обязательного страхования.

Реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает право потерпевшего обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, осуществляет возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего, в размере страховой выплаты от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред (осуществляет прямое возмещение убытков), в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков в соответствии с указанным Федеральнымо законом.

Страховщик, осуществивший прямое возмещение убытков, имеет право требования в размере страховой выплаты к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, или к причинившему вред лицу в предусмотренных указанным Федеральным законом случаях.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, обязан возместить в счет страховой выплаты по договору обязательного страхования страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещенный им потерпевшему вред в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков.

Структура тарифа в ОСАГО включает 77% нетто-ставки, 3% обязательных отчислений в общественную организацию — Российский союз автостраховщиков (РСА) для выплат при неустановленном виновнике вреда и банкротства страховщика и 20% — на ведение дела.

С 2008 года Россия стала участником международной системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по системе «Зеленая карта», что сделало российский полис ОСАГО международным. Функции национального страхового бюро были возложены на РСА.

Несмотря на недовольство страхователей задержками и размерами страховых выплат, сегмент рынка ОСАГО активно развивается со средними годовыми темпами прироста около 12—15% и со средним коэффициентом выплат 0,55—0,60. Однако ряд страховщиков, сосредоточившихся на автомоторном страховании (автокаско + ОСАГО), утратили платежеспособность и были вынуждены прекратить свою деятельность.

Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится совместно с ОСАГО и в целях расширения обязательного страхового покрытия, но при значительно меньших тарифах (0,01—0,2% страховой суммы), поскольку вероятность значительных убытков, особенно вне больших городов, невелика.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ   След >