ОСОБЕННОСТИ ПЕРВЫХ БАНКОВСКИХ ЗАКОНОВ 1990 г.

На смену монополии ведомственных инструкций пришли законы, утвержденные высшей законодательной властью — Верховным Советом. Их особенности состояли в следующем.

1. Банковские законы при всей очевидной необходимости были приняты не в начале объявленной банковской реформы. Сказалась традиция: прежде всего перестройка (с ограниченной информацией о том, как ее нужно осуществлять), а затем более или менее продуманная регламентация (порядок) деятельности. Перестройка банковской системы в СССР началась в 1987 г. Согласно постановлению Совета Министров СССР на базе учреждений Госбанка СССР были образованы три новых банка: Агропромбанк, Промстройбанк и Жилсоцбанк, получившие право совершать разнообразные операции, включая краткосрочное и долгосрочное кредитование (до этого Стройбанк СССР осуществлял главным образом долгосрочное кредитование промышленности, кратко- и долгосрочное кредитование строительных организаций, в то время как учреждения Госбанка СССР занимались преимущественно краткосрочным кредитованием основной производственной деятельности предприятий). Образование специализированных государственных банков без достаточно продуманной схемы их реорганизации, без описания юридических законов их деятельности в какой-то степени ограничивало монополизм Госбанка СССР, однако не привело к изменению содержания и методов банковской работы. Неудивительно поэтому, что маленькие министерства в лице крупных специальных банков были упразднены и на их смену пришли коммерческие и кооперативные банки.

Первые кредитные учреждения нового типа стали создаваться в 1989 г. Однако и этот процесс не сопровождался формированием необходимой законодательной базы. Новые банковские законы и ведомственные банковские инструкции не были созданы, а старые регулирующие акты не успевали за практикой. Разумеется, в условиях, когда предприятия действовали по принципу «все можно, что не запрещено», возникло поле для собственной интерпретации деятельности, разработки собственных правил ведения банковских операций.

  • 2. Банковские законы, регулирующие деятельность как эмиссионного, так и коммерческих банков, были приняты в 1990 г. Характерно, что в это время образовалось «двоевластие законов». Дело в том, что в 1990 г. еще существовал СССР, поэтому наряду с Законом о Госбанке СССР на территории РФ действовал и Закон «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» (от 2 декабря 1990 г.). Деятельность коммерческих банков стала регулироваться Законом о банках и банковской деятельности.
  • 3. Первые банковские законы закрепляли многообразие форм собственности на банки, утверждали принципы рыночного хозяйства в банковском секторе, в том числе принцип, согласно которому государство не отвечает за деятельность банков, а банки — за деятельность государства.

Впервые в Законе о Центральном банке Российской Федерации были определены особый его статус как эмиссионного центра, новые функции и задачи. Центральный банк Российской Федерации должен был приобрести черты независимого эмиссионного института, использующего рыночные инструменты регулирования денежного оборота и управления банковской системой. В данном законе были закреплены нормативы, регулирующие деятельность коммерческих банков, порядок лицензирования и надзора за работой кредитных институтов.

В Законе о банках и банковской деятельности была сделана первая попытка на новой основе определить понятия «банк» и «банковская система», уточнить, какие операции могли выполнять кредитные учреждения. Закон определял взаимоотношения банка с его клиентами на основе анализа их кредитоспособности, ликвидности кредитных институтов, обеспеченности ссуд.

Первые банковские законы, бесспорно, имели положительное значение, ибо устанавливали юридические нормы, законодательно закреплявшие новые правила игры в банковском секторе.

  • 4. Децентрализация управления экономикой, переход к рыночным отношениям не означали, однако, введения полной, ничем не ограниченной свободы деятельности банков. Новое законодательство предусматривало сохранение контроля за многообразными сторонами работы банков. На Банк России была возложена обязанность осуществлять надзор за деятельностью кредитных институтов.
  • 5. При всех своих положительных свойствах названные законы страдали явными недостатками. В них еще было много «белых пятен». Зачастую эти законы не были актами прямого действия, а как бы отсылали субъекта к инструкциям Банка России. Так, в Законе о банках и банковской деятельности был приведен недостаточно четкий перечень банковских операций, не были разъяснены различия между банками и другими кредитными учреждениями, выполняющими отдельные банковские операции.
  • 6. Банковское законодательство 1990-х гг. отличалось переходным характером. Оно характеризовало общее состояние, когда Банк России уже не был прежним государственным банком, но и не являлся банком рыночного типа. В Законе «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» еще недостаточно четко были обозначены функции и задачи банка, порядок надзора за деятельностью коммерческих банков.

В свою очередь коммерческие банки уже не были банками, подчиненными одному центру, однако они не стали в полном смысле независимыми кредитными институтами. Закон не ограждал банк от возложения на него несвойственных ему задач, выполнения определенных операций (например, отслеживание кассовых операций клиентов), не отвечающих интересам банка. Процедура открытия филиалов банка была технически сложна, требовала значительного количества документов. Процедура соблюдения банковской тайны была слабо прописана.

  • 7. Банковские законы не позволяли в полной мере осуществлять контроль со стороны государства за определенной частью банковских операций. Развитие рынка порождало создание инвестиционных фондов, которые принимали вклады от населения, не обеспечивая в последующем не только выплату обещанных дивидендов, но и возврат позаимствованных денежных средств. Законы 1990 г. не защищали вкладчиков от потерь и махинаций.
  • 8. Банковские законы 1990 г. не создавали систему безопасности банковской системы. Отсутствие системы страхования вкладов могло усилить возможность банковских банкротств из-за массового оттока вкладов населения. Неустойчивость банковской системы усиливалась и тем, что банки не формировали у себя специальные резервы, гарантирующие их ликвидность. Лишь с конца 1994 — начала 1995 г. коммерческие банки получили предписание Банка России о конкретных отчислениях в резервные фонды в зависимости от длительности неплатежей по ссудам и степени их обеспеченности.
  • 9. К сожалению, в начале — середине 1990-х гг. можно было наблюдать и слабую исполнительскую дисциплину. Банки закрывались не только из-за отзыва лицензий, но и из-за целого ряда нарушений. Только за пять месяцев 1994 г. по Москве были оштрафованы 154 коммерческих банка (примерно каждый пятый), в том числе за следующие нарушения:
    • ? недовзнос средств в фонд обязательных резервов — 31 банк;
    • ? нарушение лимита открытой валютной позиции — 57 банков;
    • ? нарушение правил выпуска и регистрации ценных бумаг — 22 банка;
    • ? непредставление отчета о результатах расхода средств на потребление предприятиями и организациями — 20 банков;
    • ? непредставление отчетов о кассовых оборотах — 24 банка.
  • 10. В целом банковское законодательство, отражая противоречия переходного периода, начальной стадии формирования банковской системы рыночного типа, определенный недостаток знаний о том, как должна выглядеть эта система, было в известной степени упрощенным, несовершенным. Это, вероятнее всего, был каркас того, что должно было приобрести более законченные формы. Не случайно уже в 1993—1994 гг. началась работа по подготовке проектов нового законодательства.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ   След >