Основы деятельности кредитных брокеров

Кредитный брокер — это участник финансового рынка, который выступает посредником между банками и заемщиками в процессе осуществления операций кредитования физических и юридических лиц.

Кредитный брокер осуществляет поиск кредитной организации, предоставляющей кредиты на условиях, определенных заемщиком, а также организует проведение переговоров и заключение кредитного договора на наиболее выгодных для заемщика условиях.

Дополнительно кредитный брокер может оказывать следующие консультационные услуги:

  • ? общее ознакомление с рынком кредитования в регионе;
  • ? обзор продуктов и требований банков и других финансово-кредитных институтов данного региона;
  • ? помощь в сборе и оформлении пакета документов для получения кредита;
  • ? анализ соответствия документов требованиям потенциального банка-кредитора;
  • ? оценку платежеспособности заемщика и окупаемости кредитуемого проекта;
  • ? рекомендации по повышению статуса заемщика;
  • ? доработка бизнес-плана и кредитной заявки;
  • ? выбор оптимальной кредитной программы;
  • ? подробный расчет всех сопутствующих расходов;
  • ? сравнительный анализ схем погашения кредита;
  • ? согласование пакета документов с кредитором и подачу заявки на получение кредита;
  • ? сопровождение рассмотрения кредитной заявки;
  • ? уменьшение срока рассмотрения заявки;
  • ? снижение риска отказа на получение кредита.

В настоящее время кредитные брокеры работают на различных сегментах кредитного рынка, предоставляя услуги клиентам при получении ипотечных, потребительских кредитов (в том числе автокредитов), кредитовании малого и среднего бизнеса (в том числе лизинге оборудования).

На рынке сегодня действуют как добросовестные участники рынка, так называемые белые брокеры, так и частные посредники, осуществляющие коммерческую деятельность на рынке содействия кредитованию, не имеющие предусмотренной законом разрешительной документации на ведение данного вида деятельности, а следовательно, не несущие ответственности за нее («черные» брокеры).

Добросовестные участники рынка осуществляют свою деятельность на основе правил и стандартов профессиональной деятельности кредитных брокеров на рынке кредитования, разработанных в соответствии с требованиями российского законодательства, осуществляют защиту интересов и деловой репутации клиентов, доводят до сведения клиентов всю необходимую информацию, а в случае возникновения конфликта интересов — уведомляют клиента о его возникновении и предпринимают меры для его разрешения.

«Черные» брокеры не только не регистрируют свою предпринимательскую деятельность, но в ряде случаев используют противозаконные методы оказания услуг клиентам. К таким методам недобросовестной деятельности относят:

  • ? изготовление фальшивой справки о доходах, свидетельства о праве собственности на различные виды активов;
  • ? предоставление клиенту неполной информации об условиях кредитования, рефинансирования кредита и о политике банка;
  • ? предоставление неполной информации о полной стоимости кредита;
  • ? фальсификацию стоимости подлежащего оценке закладываемого имущества.

Кроме того, существуют посредники, которые, получив от потенциального заемщика предоплату, не оказывают ему никаких услуг.

Деятельность кредитных брокеров в современной России регламентируется только в рамках общего законодательства: гражданского, налогового, административного, уголовного и др. Надзорного органа в сфере кредитного брокериджа не создано; понятия кредитного брокера, его функции, операции, ответственность при недобросовестном или некачественном выполнении работ, услуг в законодательстве не определены.

Одной из проблем, возникающих вследствие пробелов в законодательстве РФ, является отсутствие регулирования ответственности кредитного брокера за результаты своей деятельности. Выступая посредником между кредитным институтом и потенциальным заемщиком, кредитный брокер несет ответственность перед контрагентами только в соответствии с нормами гражданского законодательства и условиями договоров.

Кредитные брокеры — добросовестные участники рынка являются членами Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов. Целями деятельности Ассоциации являются:

  • ? координация деятельности и защита интересов членов Ассоциации;
  • ? содействие развитию цивилизованного рынка кредитно-финансового брокериджа посредством создания правовых основ регулирования данного сегмента рынка;
  • ? разработка и внедрение единых правил, норм и стандартов деятельности кредитных брокеров;
  • ? развитие системы профессионального обучения.

Членство в Ассоциации добровольное, и из нескольких тысяч финансовых посредников, работающих на рынке кредитования, лишь 176 являются ее членами. В рамках Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов разработан проект Федерального закона «О деятельности кредитных брокеров (кредитном посредничестве) в Российской Федерации», возможно включение ряда положений, регламентирующих деятельность кредитных брокеров, в разрабатываемый проект Федерального закона «О потребительском кредите», однако последняя редакция проекта закона не включает вопросы, затрагивающие институт кредитного брокериджа.

Несмотря на перечисленные проблемы, кредитное посредничество активно развивается, а принятие закона, регламентирующего деятельность кредитных брокеров, приведет к формированию более прозрачного рынка брокерских услуг.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ   След >