ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ И УСЛОВИЯ ЕГО ЭФФЕКТИВНОГО ПРИМЕНЕНИЯ

РИСКИ И ИХ КЛАССИФИКАЦИЯ

Производственная и коммерческая деятельность объективно сопровождается действием факторов неопределенности, учесть которые практически невозможно. Так, в научно-технической сфере неизвестно заранее, будет ли эффективно действовать новая технологическая линия или нет. Проектировщики, монтажники, наладчики машин и приборов, приглашенные со стороны, будут обязательно убеждать всех в том, что технические характеристики изделия находятся на высоком уровне. Но где гарантия, что их заверения оправдаются? Всегда существует риск от применения новых технологий, так как успех зависит не только от качества технологических процессов, но и от методов организации производства, качества персонала и многих других факторов.

Риск в рыночных условиях является таким же нормальным явлением, как и другие свойства техники, технологии, организации производства. Опасность его влияния определяется случайным характером. Он проявляется неожиданно и часто там, где его не ждут. Под риском понимается случайное событие, в результате осуществления которого наносится ущерб.

Чтобы бороться с рисками, их изучают, используя для их оценки теорию вероятности. Сложность изучения рисков и их воздействия в рыночных условиях определяется следующими обстоятельствами:

  • 1. Очень трудно измерить затраты и потери, которые несет данное лицо или предприятие в результате влияния того или иного неблагоприятного фактора, так как они могут быть распределены во времени, по территории и связаны с демографическими факторами. Например, трудно оценить влияние Чернобыльской аварии на территории Украины, России, Белоруссии с разным уровнем выражения, с неизвестным воздействием на будущее поколение людей, скот, птицу и т.д. Как оценить влияние пожара на предприятие? По недополученной прибыли (и за какой период?), уничтоженной собственности, нанесенному моральному урону престижу фирмы или другим способом и, главное, как это все измерить и возместить? На поставленные вопросы нет определенных и однозначных ответов.
  • 2. Риски проявляют свое действие не только прямо, но и косвенно. Ущерб, связанный с недопоставкой или потерей в пути ограниченного числа материалов, комплектующих изделий для комбайнов, может привести к остановке сборочного конвейера, резкому снижению объема реализации и прибыли комбайнового завода, в результате чего страхование грузов может не возместить значительного косвенного ущерба.
  • 3. Системы учета многих рисков не существует, и в этих условиях создается ложная видимость отсутствия их действия. Иногда вообще невозможно построить систему учета рисков, и тогда они отражаются в виде прогнозов. Например, оценка рисков в бизнес-планах носит гипотетический характер, однако даже использование приближенной оценки помогает выбрать наиболее эффективное решение об инвестициях.
  • 4. Требуются значительные затраты средств на исследование рисков, поскольку их влияние на предприятие, организацию в значительной степени зависит от внутренних факторов, таких как компетентность в бизнесе, действующей системы организации производства. Аварийность на железнодорожном транспорте определяется такими внутренними причинами, как скорость движения, состояние рельсов, квалификация машиниста, длина состава и т.п. Знание и изучение этих причин дает возможность уменьшить риск.
  • 5. Риски зависят от большого числа внешних факторов, изучение которых затруднено. Так, риски предприятия определяются влиянием неопределенных факторов, обусловленных состоянием рынков, его местоположением, криминогенной обстановкой в регионе. К внешним факторам аварийности на железнодорожном транспорте можно отнести значительное количество таких факторов, как уклоны железнодорожного пути, климатические условия, сейсмичность территории и др.
  • 6. Риски во многих случаях зависят от решений, принимаемых отдельными лицами или коллективами людей. Зачастую они носят социальный характер. Введение повышенных налогов государством на продукцию может привести к повышению цен на нее, снижению спроса, снижению рентабельности и подвести к разорительной черте отдельные предприятия. Риск разорения в этом случае обусловлен решениями правительства. Риски в атомной энергетике в настоящее время в значительной мере определяются теми решениями, которые принимались в предшествующие годы.

В зависимости от источников возникновения риски могут быть объединены в группы, образуя классификацию:

  • 1. Естественные катастрофы — наводнения, землетрясения, оползни, снегопады, засухи и т.д. Воздействуют они, как правило, на значительной территории, действуют разрушительно, и тогда никакая страховая компания не может возместить причиненный стихией ущерб. Однако известны случаи, когда страховое возмещение выплачивалось крупными страховыми компаниями для повышения своего имиджа.
  • 2. Риски больших технологических систем. К этой группе можно отнести международные системы спутниковой связи, крупные сети вычислительных машин, системы предупреждения о нападениях противника и др. Эти технологические системы уникальны по своей природе и часто содержат внутренние средства борьбы с рисками — параллельные технологические элементы с избыточной надежностью. Система страхования таких рисков отсутствует.
  • 3. Риски незначительного масштаба — это риски, связанные с рабочими местами, инструментом, детскими шалостями, пьянством и т.д.
  • 4. Редко возникающие риски — химические или радиоактивные заражения.
  • 5. Политические риски связаны с политической нестабильностью в стране или регионе. К ним можно отнести:
    • ? риск, связанный с введением в стране покупателя запрета на импорт, таможенных пошлин, с установлением ограничений на экспорт в стране покупателя. Например, в результате введения национальных валют, ограничений на экспорт в странах СНГ часто страдают предприниматели из Российской Федерации;
    • ? риск, связанный с войнами, конфликтами, забастовками;
    • ? риск, связанный с конвертируемостью валют, установлением запрета или затруднением перевода средств за границу или в Российскую Федерацию.

Для страхования политических рисков создаются государственные специализированные страховые компании («Контрольбанк» в Австрии, «Гермес» в ФРГ). В отдельных случаях коммерческие страховые компании прибегают к страхованию политических рисков, чтобы показать свою устойчивость. Например, страхование от поражения в выборах может являться элементом рекламы для предвыборной кампании кандидатов и одновременно подтверждением надежности страховой компании.

В США правительством учреждена специализированная организация, занимающаяся страхованием имущественных интересов от политических рисков. Это корпорация, капитал которой состоит из частных зарубежных инвестиций (ОПИК), создана она для защиты американских инвесторов от потерь, вызванных изменениями политической конъюнктуры, связанными с войнами, национализацией, ограничением обратимости национальной валюты, введением новых таможенных правил и др.

6. Предпринимательские, коммерческие и информационные риски. К ним можно отнести неудачный выход предприятия с новой продукцией на новый рынок. Реклама товара, с одной стороны, несет в себе информацию о фирме и ее продукции и услугах, привлекая покупателей, с другой — она несет в себе риск, давая информацию грабителям и вымогателям. Именно по этой причине в рекламе многих фирм отсутствуют данные об адресе (только о телефонах), намеренно ограничивается ими частота рекламы.

 
Посмотреть оригинал