Продвижение дополнительного продукта дестинации

Финансовые проекты

Проекты на основе пластиковых кредитных карт. Лидирующее положение среди существующих платежных систем занимают системы на основе пластиковых карт и, прежде всего, кредитных карт. Успех применения кредитных карт для расчетов в Интернете связан с привычностью такого вида оплаты, во многом схожего с оплатой в реальном мире, и большинство транзакций в Интернете сегодня совершаются с использованием именно этого вида платежа. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты — держатели карт — получают их лишь в пользование. Использование кредитных карт для проведения платежей связано с определенными техническими недостатками, что позволяет мошенникам пользоваться чужими денежными средствами и товарами и тем самым подрывает авторитет карточных систем как средства платежа через Интернет. Рассмотрим основные недостатки более подробно.

Сделки через Интернет, относящиеся в международной классификации сделок к типу mail order/telephone order (mo/to), были достаточно распространены еще в предшествующие Интернету времена в странах с развитыми карточными платежными системами, но в силу специфики товаров, выставляемых на продажу в Интернете, оказались мало защищенными от мошенничества, будучи просто перенесенными в Интернет. При оформлении сделок mo/to с получением номера карты вне Интернета у продавца всегда есть возможность провести аутентификацию (определение личности) клиента при доставке товара. Правила торговли по картам предполагают обязательную аутентификацию покупателя как держателя предъявленной карты, будь то платеж в магазине с прокатыванием карты, когда кассир удостоверяется в том, что берет оплату именно с держателя карты, или доставка товара но заказу, сделанному по телефону, когда служба доставки несет ответственность за доставку товара именно заказчику.

В полной мере соблюсти эти правила в Интернете не представляется возможным. В Интернете с его главным и специфическим товаром — информацией, которая может быть получена непосредственно в момент платежа, встает проблема идентификации человека, предъявившего карту. Продавец способен провести только авторизацию карты, но не аутентификацию человека, предоставившего информацию о карте через Интернет.

Основные опасности, подстерегающие держателя карты в Интернет:

  • ? возможность просмотра посторонними передаваемой через Интернет информации о карте;
  • ? возможность предъявления данных о карте и ее владельце в поддельный магазин, собирающий эту информацию с криминальными целями;
  • ? возможность утраты данных о карте, переданных держателем магазину, в случае взлома или иных причин.

Частичным решением указанных проблем может быть использование описанного выше протокола SSL. Однако и он обладает некоторыми недостатками. Хотя перехватить информацию во время транзакции практически невозможно, важная информация в случае недобросовестного ее хранения на сервере продавца может находиться под угрозой доступа к ней злоумышленников.

К тому же существует возможность подделки или подмены торговца или личности пользователя (identity) как продавцом, так и покупателем. Фирма может предоставить о себе недостоверную информацию, а покупатель может произвести покупку, а затем отказаться от оплаты — доказать, что это именно он пользовался своей картой, практически невозможно из-за отсутствия подписи.

Самым надежным вариантом является применение специальных протоколов, например вышеупомянутый, SET.

Дебетовые системы. Попытки кардинально устранить отмеченные недостатки платежных систем в Интернете на основе кредитных карт привели к разработке альтернативных видов платежных систем — так называемых «дебетовых систем», наиболее широкое распространение среди которых получили сегодня «электронные деньги». Дебетовые схемы платежей в Интернете построены аналогично их традиционным прототипам: чековым и обычным денежным схемам. В схему вовлечены две независимые стороны: эмитенты и пользователи.

Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие платежи (например, деньги на счетах в банках).

Пользователи систем выполняют две главные функции. Они производят и принимают платежи через Интернет, используя выпущенные электронные единицы.

Электронные чеки. Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Основных отличий здесь два.

Во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в виртуальном варианте — подпись электронная.

Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.

Технология проведение платежей проходит в несколько этапов.

  • 1. Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка.
  • 2. Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя, происходит проверка электронной подписи.
  • 3. В случае подтверждения подлинности электронной подписи поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.

Электронные деньги. Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом эмиссионная организация — эмитент — выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному. Далее они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной подписью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Главное отличие электронных денег от реальных состоит в том, что первые предоставляют, по сути, электронные денежные обязательства выпустившей их стороны, а настоящими деньгами с юридической точки зрения являться не могут.

Применяющийся же термин «деньги» показывает, что электронные деньги в значительной степени наследуют свойства реальных наличных денег, главное из которых — анонимность, т.е. на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, но аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью метода слепой подписи. Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение.

Общая схема платежа с помощью электронных денег выглядит следующим образом.

  • 1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой: на жестком диске компьютера или на смарт-картах. Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. Наряду с удобствами такого хранения у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты может обернуться невозвратимой потерей электронных денег.
  • 2. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.
  • 3. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.
  • 4. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

Наличные электронные деньги могут не только обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром для подтверждения оплаты. В связи с этим стоимость транзакции сводится к минимуму, и такие системы могут быть эффективно использованы для обеспечения микроплатежей — платежей менее одного доллара, где традиционные системы на основе кредитных карт экономически невыгодны. По общему мнению, именно микроплатежи могут обеспечить основной оборот продаж информации в Интернете.

Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Среди компаний, развивающих системы цифровых наличных, можно назвать NetCash, Citibank, DigiCash, Mondex. В России это — PayCash, W ebMoney.

Однако до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако малая стоимость транзакции делает электронную наличность очень привлекательным инструментом платежей в Интернете.

Электронные деньги на базе смарт-карт. Как было сказано выше, электронные денежные обязательства могут храниться, переноситься и использоваться как при помощи специально разработанных электронных устройств, так и при помощи обыкновенного персонального компьютера. Среди первых можно назвать так называемые смарт-карты (Smart Card) — пластиковые карты со встроенным микропроцессором, по виду похожие на обычные кредитные карты. Смарт-карта, по своей сути, представляет собой микрокомпьютер и содержит все соответствующие основные аппаратные компоненты.

Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карты, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту в операциях с авторизацией в режиме подключения и как электронный кошелек.

Самым крупным проектом внедрения смарт-карт в России является проект Сбербанка России — Сберкарт. Эта система предлагает использовать смарт-карты как для традиционных расчетов, так и для расчетов через Интернет с помощью специального устройства — считывателя карт, подключаемого к компьютеру через USB или СОМ-порт.

Электронные деньги на базе персональных компьютеров. Альтернативой смарт-картам является использование самих персональных компьютеров и специализированного программного обеспечения. Эта идея реализована в совместном проекте банка «Таврический», ОАО «Корпорация „Аэрокосмическое оборудование"» и группы компаний «Алкор» — платежной интернет-системе PayCash. Система позволяет производить экономичные, безопасные, мгновенные, приватные и, несмотря на приватность, абсолютно доказуемые платежи посредством открытой сети передачи данных (Интернет). PayCash — первая и единственная российская платежная интернет-система, основанная на классической технологии цифровой наличности (digital cash), первоначально предложенной Дэвидом Чаумом (David Chaum, система «eCash»). Цифровая наличность — это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные в форме защищенных цифровых сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через сеть «Интернет» и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту. Цифровая наличность — это очередной этан совершенствования платежных систем, уже прошедших внушительный путь от наличного золота, металлических монет и бумажных банкнот к безналичным расчетам и пластиковым картам. С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), система PayCash — это сеть электронных кошельков, каждый из которых представляет собой защищенную клиентскую программу, позволяющую переводить/получать цифровую наличность в /из других кошельков, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы, и так далее. Цифровая наличность PayCash имеет все положительные качества обычных наличных денег, добавляя к ним более высокую степень защищенности, приватности, но главное — экономичности собственно платежной системы. На базе технологии PayCash в настоящее время функционирует система Яндекс. Деньги.

Интернет-страхование. Взаимодействию туристских фирм с организациями страхования придается первостепенное значение в функциональном интернет-обеспечении. Страхование — процесс установления и поддержания договорных отношений между покупателем страховых услуг (страхователем) и их продавцом (страховщиком). Страховщик определяет программу страхования и предлагает ее своему клиенту — страхователю. Если условия предложенной программы устраивают клиента, то обе стороны заключают договор страхования и клиент осуществляет единовременный или регулярные платежи в рамках заключенного договора. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страхователю денежную компенсацию, определенную условиями договора страхования. Документом, удостоверяющим заключение страхового договора и содержащим обязательство страховщика, является страховой полис.

Интернет-страхование — это комплекс перечисленных выше элементов взаимодействия страховой компании и ее клиента, возникающих в процессе продажи продукта страхования, его обслуживания и выплаты страхового возмещения, если он полностью или большей частью осуществляется с использованием Интернета. Комплекс интернет-страхования, как правило, включает: расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты; заполнение формы заявления на страхование; заказ и непосредственно оплату полиса страхования; осуществление периодических выплат (рассроченной страховой премии); обслуживание договора страхования в период его действия (информационный обмен между страховщиком и страхователем — формирование произвольных отчетов по запросам пользователей, в том числе отчетов о состоянии и истории изменений договоров, поступлений и выплат); обмен информацией между страхователем и страховщиком при наступлении страхового события и т.д.

Туристские фирмы могут иметь несколько программ страхования клиентов с различными суммами страховой премии:

  • ? расходы по медицинской транспортировке;
  • ? репатриацию тела в случае смерти Застрахованного;
  • ? необходимость досрочного возвращения Застрахованного в экстренной ситуации;
  • ? необходимость эвакуации детей, сопровождающих Застрахованного;
  • ? предоставление административной помощи: передача экстренных сообщений при страховом случае;
  • ? необходимость получения медицинской информации;
  • ? расходы на экстренную стоматологическую помощь.

Специфической программой является страхование от невыезда при

котором покупатель страхового полиса может рассчитывать на возмещение потерь, возникших из-за отмены туристической поездки по не зависящей от него причине. К таким причинам относятся: смерть, травма, болезнь самого застрахованного или его близких родственников, неполучение им въездной визы (иногда — лицами, путешествующими совместно с застрахованным), повреждение имущества (в результате пожара, протечки, действий третьих лиц). Ряд компаний расширяют перечень страховых случаев и на вызов застрахованного в суд или военкомат. Бывает, что возмещению подлежат и траты, возникшие из-за изменения сроков путешествия, причем под «изменением сроков» понимается не перенос поездки на другое время, а отъезд с опозданием, досрочное возвращение либо, наоборот, задержка за рубежом (но тоже но сугубо личным причинам).

Процедура виртуальной покупки страхового полиса для рядового потребителя обычно выглядит следующим образом. После определения предмета страхования и задания его основных характеристик система в автоматическом режиме производит расчет величины страховой премии и определяет условия ее выплаты. Далее следует заполнение формы заявления на страхование, заказ и оплата полиса, который потом доставляется курьером или по почте. Кроме того, современные системы виртуального страхования позволяют осуществлять весь последующий процесс обслуживания договора в период его действия (рис. 48).

Таким образом, при обслуживании в виртуальном представительстве компании можно так и не узнать, где находится ее офис. При этом большое значение принимает фактор доверия к страховой компании, поэтому известность компании и надежность являются одними из важных факторов для успешного предоставления виртуальных страховых услуг.

Кроме рынка «бизнес — потребитель» (В2С) интернет-страхование используется и между юридическими лицами (В2В). В качестве примеров можно привести услуги но страхованию турагентствами в интерактивном режиме групп туристов, выезжающих за рубеж, а также «чистую схему» В2В — рынок перестрахования, т.е. раздел рисков между страховщиками при страховании крупных объектов, когда одна компания считает слишком рискованной полную самостоятельную ответственность.

Покупка страхового полиса на сервере «100 дорог»

Рис. 48. Покупка страхового полиса на сервере «100 дорог»

Ежегодный оборот мирового страхового рынка в Интернете оценивается -250 млн долларов, что составляет 2—2,5% от общего объема продаж в Сети. Лидером страхового рынка являются США, где все страховые компании имеют собственные Web-сайты, а также страховые порталы, оказывающие виртуальные услуги. В России Web-сайты большинства страховых компаний выполняют лишь информационные функции, размещая на своих страницах в основном только общую информацию о компании и предлагаемых продуктах страхования, иногда описание своей деятельности. Наиболее полный список страховых услуг в Интернете предоставляет всего несколько компаний:

  • ? «Группа Ренессанс Страхование» — является первой на российском страховом рынке компанией, которая запустила виртуальную систему продаж полисов страхования. Система предоставляет клиенту возможность оформить заявление страхования, выбрать удобную форму оплаты и оплатить полис (www.renins.com). Воспользоваться предлагаемыми услугами страхования могут как резиденты РФ, так и нерезиденты. Это зависит от правил страхования по конкретному виду. Приобрести полис страхования можно в любой точке земного шара, имея доступ в Интернет. Полис будет действовать на территории, оговоренной в правилах страхования (РФ, кроме полиса страхования для выезжающих за рубеж, по которому территория оговаривается отдельно). При наступлении любого страхового случая клиент в виртуальном офисе может заполнить заявление на возмещение, распечатать его и, подписав, привезти в обычный офис компании;
  • ? «РОСНО». Страховая компания «Российское страховое народное общество» — РОСНО является крупнейшей российской универсальной страховой компанией, имеющей лицензии на право осуществления всех классов добровольного и обязательного страхования. Компания обладает одним из лучших Web-сайтов по страхованию. В этом виртуальном офисе клиент может не только подробно ознакомиться с общей информацией о компании, узнать о предлагаемых ею услугах, изучить финансовую отчетность, купить полис, но и заполнить анкету кандидата по требуемой вакансии в компании РОСНО.

Основным разделом Web-сайта является «Центр интернет-продаж» (https://eshop.rosno.ru/), где клиент может ознакомиться со страховыми продуктами компании, которые можно приобрести в режиме подключения. Для удобства все страховые программы поделены на четыре основные категории: автомобили, имущество, жизнь и здоровье, путешествия. Выбрав интересующий себя продукт, клиент может ознакомиться с его описанием, рассчитать цену на предложенном здесь же калькуляторе. Если цена полиса устраивает клиента, то ему предлагается прочитать правила страхования и приступать к заполнению анкеты, которая фактически является заявлением на страхование. После этого клиент выбирает способ оплаты. Возможны следующие 4 вида оплаты: кредитными картами с использованием системы CyberPlat; наличными в офисе компании; наличными при получении полиса от курьера; в отделение Сбербанка РФ (распечатать счет можно со страницы Web-сайта)

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ   След >