ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОЙ И ИНФРАСТРУКТУРНОЙ СРЕДЫ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА

СТРУКТУРА ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОЙ СРЕДЫ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА И КРИТЕРИИ ЕЕ ЭФФЕКТИВНОГО ПОСТРОЕНИЯ

«Среда» — достаточно многогранное понятие. Оно охватывает различные условия (общественные, материальные, духовные) существования и деятельности экономического субъекта. Применительно к банкам как экономическим институтам в него включается весь окружающий мир, состоящий из различных элементов экономической системы. В этом случае (в широком смысле) в так называемую макросреду входят производительные силы, общественные отношения, общественное сознание и другие многочисленные институты.

Банковская среда в широком смысле — это все то, что окружает банки. Это та своеобразная атмосфера, в которой они работают, это материальные и духовные силы, политические события, которые свойственны современному обществу. С точки зрения институционального подхода институциональная среда банковского сектора — это тот институциональный состав и структура банков, которые взаимодействуют с внешним миром (другими секторами и институтами).

В настоящей работе не ставится задача раскрыть все те процессы, на фоне которых неизбежно осуществляется деятельность банков. С учетом того, что их окружение весьма много- планово, объектом анализа будут выступать те сферы, которые, на наш взгляд, оказывают наиболее заметное влияние на развитие банковской деятельности. Нам представляется, что импульс прежде всего идет непосредственно от деятельности банков, их состава, структуры и, следовательно, взаимодействия с внешней средой.

Полагаем, что деятельность банков по отношению к элементам экономической среды не остается пассивной, а, напротив, в результате банковских преобразований может заметно изменяться сложившаяся практика экономических отношений. Среди импульсов, которые исходят от банков, мы остановимся на тех, которые связаны с модернизацией структуры банковского сектора.

Институциональная структура банковского сектора России сложилась под влиянием рыночных преобразований и во многом схожа с европейской моделью. В стране создана двухуровневая банковская система. На первом уровне функционирует ЦБ РФ, выступающий как единый эмиссионный центр, регулирующий денежно-кредитные отношения. На втором уровне работают деловые банки: государственные, частные (акционерные), коммерческие банки, банки с иностранным участием, банки со смешанной формой собственности, универсальные и специализированные банки, банковские холдинги, филиалы, отделения, дополнительные офисы кредитных учреждений.

При безусловном сходстве структур российского банковского сектора и банков европейских стран они, тем не менее, отличаются друг от друга. Если в институциональной структуре банковского сектора России выделяются в основном коммерческие банки, то в европейской модели коммерческие банки составляют лишь часть банковского сектора. Немаловажным отличием является и то, что в России деятельность банков сосредоточена преимущественно в центральном регионе, в то время как для европейских стран характерно их рассредоточение по регионам. В экономическом окружении в России работают банки с относительно малой капитальной базой. В качестве особого института со специальными полномочиями действует Внешэкономбанк, а также Банк поддержки малого и среднего предпринимательства. Для континентальной европейской структуры свойственны такие черты, как:

  • ? многообразие банков, их сегментация в зависимости от видов деятельности;
  • ? рассредоточение КО по территориям;
  • ? привязанность к интересам регионального развития.

Конечно, цели создать в России именно европейскую модель не стоит. Такая модель в силу множества особенностей, присущих каждой из европейских стран, по большому счету вряд ли и существует. В каждой стране банковские структуры формировались эволюционным путем на протяжении всего периода исторического развития, поэтому навязывать какой- либо стране, в том числе России, инородную модель было бы противоестественно.

Что же управляет процессом формирования институциональной банковской структуры? Какие импульсы исходят от внешней среды, которые делают ту или иную банковскую систему объективно необходимой? Какие критерии являются определяющими при оптимальном построении институциональной структуры банковского сектора?

Важнейшими среди них выступают интересы (потребности) экономических субъектов, как юридических, так и физических лиц, проявляющих заинтересованность в получении банковских продуктов и услуг, в первую очередь в отношении объема последних. Требование насыщенности банковскими услугами, соответствующими потребностям рынка, как в прошлом, так и сейчас, диктует необходимость образования кредитных учреждений. К сожалению, как это будет показано в дальнейшем, насыщенность рынка банковскими продуктами в нашей стране не отвечает экономическому потенциалу отдельных регионов. Объем банковских продуктов надушу населения в России отстает от зарубежной практики.

Общество предъявляет требования к масштабам и структуре банковского сектора не только с позиции удовлетворения интересов товаропроизводителей и населения, но и с позиции наиболее рационального регионального развития. Разумеется, это касается не только и не столько развития экономики с относительно компактной территорией, но и развивающихся стран. Например, в ФРГ в течение длительного исторического периода работают банки отдельных земель («ландсс-банки»), задачей которых является поддержка экономики в соответствующем регионе. Сочетая государственный и коммерческий интерес, данные банки в рамках конкретного региона (земли Саксония, Тюрингия — всего 8 таких банков) оказывают заметную кредитную поддержку местным товаропроизводителям.

В кредитной поддержке регионов нуждается и экономика России, охватывающая 9 округов, размеры которых зачастую превышают территорию любой европейской страны, а также десятки входящих в них областей и районов. К сожалению, как это будет показано в разделе 2, сеть КО в областях и районах страны не соответствует их экономическому потенциалу и численности населения. Острая потребность экономической среды в финансовых и кредитных ресурсах неизбежно выдвигает необходимость расширения банковского присутствия на данных территориях.

Институциональная структура банковского сектора находится под воздействием и такого фундаментального импульса, как межбанковская конкуренция. Банки взаимодействуют не только с предприятиями и населением, но и друг с другом. С позиции межбанковской конкуренции в России далеко еще не полностью создана необходимая совокупность кредитных учреждений, объем которых был бы достаточным для конкурентной поддержки деятельности экономических субъектов. Известно, что в ряде регионов и малых городах страны действуют лишь один-два представительства банков, не оставляя физическим и юридическим лицам права выбора. Практика показывает, что межбанковская конкуренция не только порождает необходимую сеть кредитных учреждений, но и, в свою очередь, оказывает активное воздействие на национальную экономику, условия функционирования ее отдельных субъектов.

Внешняя среда, в которой работают банки, воздействует на институциональную структуру банковского сектора и в силу неоднородного состава экономических субъектов. Последние, как правило, различаются по типу собственности. На рынке функционируют представители как государственного, так и частного сектора, а также кооперативы. Каждому из них свойственны свои потребности и интересы. Неслучайно практически в каждой стране проводят свои операции как государственные, так и частные (акционерные) и кооперативные банки. Доля каждого из них может изменяться. Большое значение здесь имеют как экономические, так и политические условия, а также национальные традиции. В большинстве европейских стран наибольшая доля принадлежит банкам с акционерной формой собственности. Так, в Италии на долю частного сектора банковской системы приходится 95% общей численности кредитных институтов.

Большую роль здесь играет соответствующая политико-экономическая доктрина. Сторонники развития частного хозяйства считают, что акционерная форма собственности является наиболее приемлемой для рынка, где его участниками являются преимущественно частные лица, в большей степени склонные к наиболее производительной деятельности. Не вдаваясь в споры о том, какие экономические субъекты с разной формой собственности являются наиболее производительными в период недостаточно развитых рыночных отношений, заметим лишь, что независимо от этого свободный частный капитал, бесспорно, имеет полное право на формирование своих денежно-кредитных учреждений. Интересы частных производителей неизбежно формируют в институциональной структуре банковских систем заметный слой различных типов кредитных учреждений.

Это в равной степени относится к банкам, создаваемым в государственных интересах. Государство, как и частный капитал, является полноправным участником рынка, и его интересы неизбежно сказываются на институциональной структуре банковского сектора. Не является исключением и Россия, где государству принадлежит наибольшая доля в общем совокупном капитале национальной банковской системы. Особенности российской экономики сказываются здесь и с точки зрения тех традиций, которые складывались на протяжении длительного исторического периода. Первые банки в нашей стране были созданы на базе государственных капиталов, и лишь впоследствии стали осуществлять свои операции частные банки. Не был исключением и советский период, когда частных банков не существовало более полувека, все банки с конца 20-х гг. XX в. были исключительно государственными. Конечно, дело не только в традициях, их следует учитывать, но это не означает, что доля государства в совокупном капитале КО страны в условиях рынка должна быть наибольшей. Для нас здесь важным является не спор о том, какая форма собственности является наиболее успешной в банковском деле, а положение о том, что импульсы, исходящие от участников рынка с разной формой собственности, так или иначе являются созидательной конструкцией, оказывающей влияние на институциональную структуру банковского сектора страны.

В равной степени это можно отнести и к кооперативной форме собственности, представители которой воздействуют на институциональную структуру. В Европе, например, на долю кооперативного движения приходится значительная доля банков. Так, доля «Райффайзенбанка» в ФРГ составляет 15% активов банковского сектора. По численности кооперативные банки в Польше занимают 53% всех кредитных учреждений. В России кооперативный сектор развит недостаточно, и предстоит немало сделать для его развития.

Международный опыт показывает, что деятельность кооперативных банков позитивно влияет на экономику как посредством удовлетворения индивидуальных потребностей всех участников, поддержки кооперативного сектора, предприятий малого и среднего бизнеса, так и путем содействия в решении социально-экономических задач региона, в том числе на основе кредитования частного жилищного строительства с предоставлением более низких процентных ставок. Кооперативные банки лучше знают экономику региона, что позволяет им избегать повышенных рисков, сосредоточиться на поддержке бизнес- моделей с низкими рисками.

Импульсы исходят и от внешней среды, представленной интересами иностранного капитала. Россия является страной, где в банковском секторе широко представлен иностранный капитал. И это неслучайно. Масштабность российского рынка, возможность заработать на банковском обслуживании как юридических, так и физических лиц является той объективной платформой, когда функционирование иностранных банков становится вполне объяснимым явлением. Сопровождая внешнеторговые операции своих национальных клиентов, обладая большим опытом работы на рынке, предлагая современные технологии, иностранный капитал неизбежно оказывается участником банковского рынка, вносит в экономическую среду как дополнительные экономические ресурсы, так и элемент межбанковской конкуренции. Открывая иностранные банки в стране, Россия на основе принципа взаимности получает, в свою очередь, возможность работать на рынке других государств.

Влияние экономической среды на формирование институциональной структуры банковского сектора ощущается на всех стадиях экономического цикла. От банков при этом требуется нс только кредитно-расчетное обслуживание участников рыночных отношений, но и обеспечение устойчивости их развития. Как известно, реагируя на ухудшение финансового состояния предприятия реального сектора экономики и кредитных организаций, государство для их поддержки выделяет значительные денежные суммы, которые благодаря, в том числе, «инъекциям» Внешэкономбанка позволяют сгладить остроту на рынке внешних заимствований, укрепить ресурсную базу крупных коммерческих банков. Посредством некоторого расширения перечня ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов в порядке рефинансирования, ЦБ РФ предоставляет кредитным учреждениям возможность несколько снизить напряжение на рынке.

Конечно, в целом проблема устойчивости экономической среды, в которой продолжают работать кредитные учреждения, сама собой не исчезла. Волатильность рынка и неравномерность экономического развития продолжают отрицательно сказываться на рисках экономической деятельности экономических субъектов и деятельности банков. Банки вынуждены корректировать свои стратегии, пересматривать приоритеты, расставлять акценты в кредитной политике, в большей степени приспосабливаться к новой экономической ситуации.

Разумеется, определенные изменения предстоит сделать и на общем концептуальном и законодательном уровнях. В российском банковском секторе преобладающее, можно сказать, монопольное положение занимают коммерческие банки. Другие типы банков, представленные в мировой банковской практике, в российском банковском секторе нс получили развитие. Все банки, обозначенные в банковском законодательстве, поименованы как коммерческие, несмотря на то, что некоторые из них выполняют в основном операции, присущие инвестиционным банкам. Деятельность подобных банков считается наиболее рискованной, требует особой осторожности и регулирования законодательной базы.

К сожалению, значение законодательного обеспечения деятельности инвестиционных банков принижено, нормы, регулирующис операции данных банковских организаций, не разработаны, между тем их риски несравненно более заметны. Практика показывает, что инвестиционные банки, регулируемые по нормам, предназначенным для коммерческих банков, оказываются менее защищенными от потерь и убытков.

Институциональная структура банковского сектора оказывается зависимой от внешней среды и в социальном отношении. Неслучайно на европейском банковском рынке заметное распространение получили сберегательные банки, которым запрещается выполнять операции, несущие высокие риски. Деятельность сберегательных банков позволяет избежать напряженности во взаимоотношениях с клиентами. Опыт Европы свидетельствует, что наиболее стойким к кризисам оказался именно данный тип кредитного учреждения, который при меньших размерах дохода по денежным средствам, размещенным во вклады, гарантирует их возвратность. Для данных банков главной целью является не получение прибыли, а надежность деятельности, ведь они пользуются поддержкой региональных органов власти. Вклады граждан, размещенные в этих банках, находятся под защитой как федерального страхового фонда сберегательных банков, так и региональных страховых фондов.

Нам представляется, что оптимальная модель институциональной структуры банковского сектора может быть достигнута только тогда, когда она основана на ряде критериев, а именно:

  • ? удовлетворяет потребности юридических и физических лиц в банковских услугах, содействует насыщению экономики банковскими продуктами;
  • ? содействует реализации интересов субъектов с различными типами собственности;
  • ? способствует развитию конкуренции между банками в различных сегментах коммерческой деятельности;
  • ? обеспечивает устойчивость развития банков посредством законодательного закрепления за ними определенных видов деятельности;
  • ? своими инвестициями осуществляет поддержку экономики регионов;
  • ? обеспечивает социальную защиту граждан;
  • ? сопровождается развитием корпоративной социальной ответственности.

Как будет показано в дальнейшем, сложившаяся в стране банковская структура далеко не всегда реализует данные цели.

Безусловно, в России предстоит увеличение численности кредитных подразделений, перераспределение кредитных инвестиций из ЦФО (и Москвы) в другие регионы, где ощущается острая потребность в денежных ресурсах. Этого можно достичь посредством государственного субсидирования процентных ставок по кредитам региональным заемщикам, а также предоставления налоговых льгот в отношении процентного дохода по ссудам, предоставляемым реальному сектору экономики. Нс исключено, что для стимулирования развития таких региональных банков регулятору потребуется введение дифференцированных требований к минимальному размеру их капитала.

К сожалению, в стране недостаточно успешно реализуется вторая цель, заложенная в структуре банковской системы, — обеспечение развития конкуренции между банками в различных сегментах коммерческой деятельности. В стране ощущается острая нехватка кредитных организаций, деятельность которых направлена на удовлетворение потребностей предприятий малого и среднего бизнеса, городского хозяйства. Каждый банк в стране воспринимает себя как коммерческий институт, хотя по своему статусу он может быть в большей степени сберегательным учреждением, банком, обслуживающим потребности регионов, а при наличии определенных ресурсов и инвестиционным кредитным учреждениям.

Устойчивость банковской системы зависит от структуры, состава ее элементов. Международный опыт свидетельствует о том, что функционирование на рынке сектора ипотечных банков (в силу самого объекта залога, а также часто двойной системы страхования вкладов) укрепляет устойчивость банковской системы в целом. Важное значение здесь приобретает также законодательное закрепление за КО определенного круга операций (дозволенных и запрещаемых), сдерживающих ее повышенные риски. Это, например, особенно важно для тех коммерческих банков, которые без достаточных экономических оснований и определенных юридических норм все более становятся инвестиционными и даже называют себя инвестиционными, хотя на деле в юридическом смысле в российском законодательстве отсутствует понятие «инвестиционный банк», следовательно, и перечень тех операций, которые он может выполнять.

Структура банковской системы позволяет гармонизировать интересы экономических субъектов с различной формой собственности. Как уже отмечалось, в России работают как государственные, так и частные (акционерные) банки, а также банки с участием иностранного капитала. Удивительно лишь то, что в стране до сего времени не созданы кооперативные банки, хотя их функционирование согласно международному опыту доказало свою эффективность.

Кооперативные банки в международной практике получили довольно широкое распространение. В ряде стран (Германия, Австрия, Польша) на кооперативные банки приходится большая часть общей численности кредитных учреждений. Кооперативное движение продолжает расширяться. На начало 2014 г. в кооперативном секторе банковской системы в Германии было занято 17,7 млн человек.

Кооперативные банки, первоначально созданные как институты самопомощи, в современных условиях позволяют решать важные социально-экономические проблемы, среди которых нельзя не выделить:

  • ? поддержку кооперативного сектора, малого и среднего предпринимательства;
  • ? ориентацию таких банков на удовлетворение индивидуальных целей их участников;
  • ? лучшее знание местных рынков и потребностей членов кооператива;
  • ? сосредоточенность на бизнес-моделях с малыми рисками и решении социально-экономических задач региона;
  • ? развитие кредитования частного жилищного строительства с более низкими процентными ставками;
  • ? увеличение доверия к банкам и др.

К сожалению, в российском банковском законодательстве деятельность кооперативных кредитных институтов нс предусмотрена. Разумеется, это снижает роль банков в развитии экономики, требует корректировки законодательных актов, обеспечивающих создание организационных и пруденциальных возможностей для деятельности кооперативных банков в России.

Поддержка развития экономики регионов является, как отмечалось, важнейшей целевой установкой при формировании структуры банковской системы. В силу незначительной капитальной базы региональные банки не могут решить многообразные потребности своих регионов. В законодательстве еще предстоит определить само понятие «региональный банк» и те задачи, которые ему предстоит решать.

Значительное развитие регионы могут получить за счет создания банков развития (БР). Международный опыт показывает, что особенно заметно позитивное воздействие данных банков там, где страны остро ощущают недостатки финансовых ресурсов для экономического развития, испытывают потребность в модернизации экономики за счет долгосрочных вложений, развитии малого и среднего предпринимательства, отдельных отраслей и регионов, не обладающих стартовыми финансовыми источниками производимых затрат. Вложения данных банков, производимые на кредитной основе, позволяют преодолеть дефицит долгосрочных финансовых ресурсов, снизить риски денежно-кредитных институтов, осуществлять на льготных условиях приоритетные инвестиционные проекты, более целенаправленно решать проблемы, стоящие перед экономикой.

Практика показывает, что БР могут осуществлять свою деятельность как на международном (глобальном) уровне, так и на уровне национальной экономики и экономики отдельных регионов. Региональный принцип деятельности БР вполне вписывается в основы федерального устройства нашей страны, предоставляет возможность создания в каждом из крупнейших регионов таких банков, нацеленных на решение конкретных социально-экономических задач той или иной территории государства.

Деятельность БР наиболее ярко отражает общественный характер банка как социально-экономического института, стимулирующего развитие национальной экономики, в том числе ее новых секторов, новейших технологий, малых предприятий. В соответствии с поставленными перед таким банком задачами он нс может распределять имеющиеся у него ресурсы для получения только собственной выгоды, преимущественного получения прибыли. Разумеется, формирование БР потребует кооперативного подкрепления со стороны холдинговых государственных компаний, крупнейших корпораций страны (групп предприятий), заинтересованных в создании банка «для себя», для развития собственных инвестиций.

Позитивный эффект от модернизации банковской системы страны может быть достигнут также за счет обеспечения социальной защиты граждан. Такая защита, как правило, обеспечивается не только путем страхования вкладов населения, но и посредством учреждения специального типа банков — сберегательных банков. Сосредоточившись на обслуживании населения и малого предпринимательства на территории определенного региона, данные банки не выполняют высокорискованных денежных операций, в наименьшей степени подвержены банкротству, получение прибыли для них не является главной задачей. Неудивительно, что подавляющая часть населения Германии открывает свои счета и вклады именно в сберегательных банках, вклады граждан при этом находятся под многоканальной защитой, в том числе ресурсов федерального страхового фонда сберегательных банков, средств региональных страховых фондов, а также обязательств региональных органов власти. Полагаем, что создание таких банков в России отвечало бы интересам граждан, обеспокоенных за сохранность своих сбережений в коммерческих банках.

Позитивное воздействие институциональной банковской структуры на экономику может быть достигнуто также путем повышения их корпоративной социальной ответственности. Неслучайно в международной практике получает развитие новый тип банковских учреждений — экономические и этические банки, которые на постоянной основе ориентируются не только на получение собственной экономической выгоды, но и прежде всего на сохранение и приумножение своей социальной значимости. Особенностями деятельности таких денежно-кредитных институтов являются активная, целенаправленная поддержка технологически чистых производств, противодействие развитию вредных проектов, «экологизация» кредитов, благотворительность. За счет лояльности своих клиентов, исповедуя вто- ростспснность коммерческой выгоды, банки, осуществляющие социально ориентированную политику, получают более высокие финансовые результаты.

Осуществляя деятельность на финансовом рынке наряду с традиционными финансовыми институтами, экологические и этические банки неизбежно становятся все более серьезными конкурентами. В отличие от традиционных банков, в основном нацеленных на извлечение максимальной прибыли, альтернативные банки придают большое значение этическим и моральным аспектам вложения денег, а также социальной и экологической эффективности инвестиций. Это находит свой отклик и у клиентов. Известно, что среди банковских клиентов появляется все больше ответственных и сознательных вкладчиков, которые хотели бы, чтобы их осознанные жизненные перемены отражались и на их денежных вкладах. Неслучайно наряду с такими традиционными классическими критериями эффективности вкладов, как доходность, ликвидность и безопасность, появляется новый критерий принятия решений — характер использования ресурсов. Под подобным использованием понимается этически, социально или экологически целесообразное использование средств клиентов. Реализация данного критерия в деятельности банковских институтов внушает доверие к ним на финансовом рынке и одновременно позволяет им решать свои коммерческие задачи.

Полагаем, что принципы корпоративной социальной ответственности банков в дальнейшем (как вытекает из мировой тенденции) должны получить дальнейшее применение и в России.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ   След >