Особенности деятельности Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»

В последнее время последствия финансовых мировых кризисов начали отчетливо отражаться на деятельности кредитных организаций, которые действуют на территории Российской Федерации. В результате отзыва лицензий у банков теряется юридическое право на осуществление банковских операций, а клиенты из-за этого теряют свои сбережения.

Национальная система страхования банковских вкладов была создана в 2004 г. с введением в действие Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в целях защиты прав и законных интересов вкладчиков банков, привлечения сбережений населения в на- циональную банковскую систему . Также в 2004 году было создано «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), которое является государственной корпорацией по выплате возмещенной суммы по вкладам клиентам банков при наступлении страхового случая.

Рассмотрим особенности функционирования Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». По данным Агентства на 11 января 2017 года число банков, которые учувствуют в системе страхования вкладов, составило 811. Из них 292 банка находятся под процессом ликвидации.[1] [2] Если участники-банки прекратили свою деятельность, то у них отзывается лицензия Центральным Банком России на осуществление банковских операций. Клиенту коммерческого банка не будет требоваться заключения отдельного договора страхования, так как оно будет осуществляться в силу закона. Государство становится на сторону вкладчика и начинает само выяснять отношения с банком по возврату задолженности. И дальше Агентство по страхованию вкладов начинает выплачивать вкладчикам денежные средства в 100% размере суммы вкладов, не превышающие максимального размера страхового возмещения равным 1,4 млн. рублей. Если вклады клиентов были в валютном выражении, то тогда подобные вклады пересчитывают по курсу Центральным Банком России на дату наступления страхового случая. Кроме того, государственная корпорация контролирует формирование Фонда Обязательного Страхования вкладов физических лиц, управление средствами которого осуществляет само АСВ.

Если на Рисунке 1 рассмотреть динамику банковских вкладов с начала 2007 года и по конец 2016, то можно увидеть, что почти за 10 лет величина вкладов населения в отечественных банках выросла на 484%. Стоит отметить, что по состоянию на 01.11.2016 г. величина вкладов возросла на 8,7% по сравнению с 2015 годом и составила 23374080 млн. руб.

Динамика банковских вкладов населения за 2007-2016гг.

Это говорит о том, что люди спустя некоторое время начали доверять системе страхования вкладов, не боясь потерять часть от их суммы, т.к. они получают поддержку от государственной корпорации.

Поскольку банки-участники постоянно делали взносы в АСВ, которые намного превышали страховые выплаты самой государственной корпорации, то это позвонило нарастить размер суммы фонда страхования вкладов, как видно из Таблицы 1.

Таблица I303

Годы

Размеры фонда ССВ на конец года (за вычетом резервов), млрд.руб.

Количество

страховых

случаев

Объем выплат, млрд. руб.

2007

61,6

15

ОД

2008

74,9

27

10,6

2009

92,3

31

10,9

2010

122,7

16

95,5

2011

151,1

17

27

2012

202,5

14

14,3

Основные параметры развития российской системы страхования _вкладов за 2007-2016гг._

Годы

Размеры фонда ССВ на конец года (за вычетом резервов), млрд.руб.

Количество

страховых

случаев

Объем выплат, млрд. руб.

2013

140

27

103,9

2014

68,9

61

202,4

2015

30,9

77

713,5

2016

23,2

88

430,0

Как видно в табл. 1, даже кризисные два года 2008 и 2009 не привели к резкому росту числа банкротств банков и увеличению масштаба выплат из фонда страхования вкладов (чему в дальнейшем способствовали чрезвычайные меры Правительства РФ и Банка России по оказанию поддержки банковской системе).

Но все же, как известно, начиная с 2013 года Банк России активно начал отзывать лицензии на осуществление банковских операций у различных банков. С января 2014 года по январь 2015 года было отозвано лицензий у 122 банков, которые находились, как и остальные банки, под системой страхования вкладов. Несомненно, это имело большое влияние на ССВ, ведь ответственность за осуществление выплат вкладчикам увеличилась.

За весь указанный период количество банков в России сократилось на 281, что составило 25,3%. А количество их филиалов было сокращено на 1790, то есть на 51,6%. Все это послужило большим давлением по выплатам клиентам банков для АСВ. Об этом свидетельствуют следующие данные. С момента создания Агентства по 2013 год размер страховых выплат в сумме составил 81,2 млрд, рублей, в то время как на следующий год в 2014г. эти же выплаты превысили сумму за прошлые годы больше, чем в три раза - 248,6 млрд. руб. Данная сумма превысила денежные средства самого фонда страхования. Подобная нагрузка, которая совсем нехарактерна предыдущим периодам функционирования государственной корпорации, позволяет задуматься над вопросом эффективности функционирования АСВ.

Мелкие российские вкладчики, у которых суммарный остаток средств не превышает 1,4 млн. рублей, не нуждаются в выборе надежных банков, так как их вклады и так автоматически застрахованы государством. Получается, большинство граждан не обращают внимания на то, что у банков представлены высокие процентные ставки по вкладам, а значит, есть и высокие риски закрытия банка. Конечно, у подобных банков намного выше вероятность отзыва лицензии, поскольку они выплачивают страховые взносы так же, как и более надежные банки, и, кроме этого, осуществляют не совсем стабильную политику, беря на себя большую ответственность, и в итоге не справляются с ней. Такие банки подвергают риску страховую систему. Рассматривая ситуацию со стороны вкладчиков, отметим, невыгодность вложения денег в надежные, стабильные банки, поскольку у них низкие проценты по вкладам. Ввиду чего, возникает необходимость создавать стимулы вкладчикам для размещения сбережений в стабильных банках, которые не будут подвергать риску страховую систему банков. К одному из подобных стимулов можно отнести франшизу, которая позволит компенсировать потери вкладчиков при банкротстве банка если не в полном размере, то в определенной пропорции от общей суммы.

Одним из часто обсуждаемых вопросов является проблема, связанная с размером максимальной суммы страхового возмещения. В конце 2014 года решили, что эта сумма будет составлять 1,4 млн. рублей, в то время как раннее она составляла 700 тыс. рублей. Если сравнивать сумму страховых выплат в других развитых странах, то в США размер максимальных страховых выплат составил 250 тыс. долларов, а в ЕС - 100 тыс. евро.

Согласно данным АСВ на сегодняшний день около 99,5% вкладов являются застрахованными. На практике, средние вкладчики, сбережения которых составляют несколько миллионов рублей, имеют возможность распределить собственные денежные средства по нескольким банкам, тем самым застраховать полностью свои накопления. В случае когда клиент хранит деньги в одном банке, но на нескольких счетах, то сумма компенсации все равно будет меньше, поскольку она не может превышать максимального размера страхового случая в одном банке. Крупным вкладчикам необходимо действовать осторожно, рассматривая надежность каждого банка.

АСВ необходимо расширять свою деятельность, выводя ее за рамки вопросов, охватывающих страхование вкладов. На наш взгляд, необходимо провести ряд мероприятий по повышению финансовой грамотности населения в целом, повышению суммы страхового покрытия для долгосрочных вкладов в сумме до 3,0 млн. рублей. Это позволит повысить долгосрочный характер ресурсов коммерческих банков и решить вопросы неправомерного дробления вкладов в целях получения полноценной компенсации. Наличие продуктов в секторе домашних хозяйств, не входящих в систему страхования вкладов (такие как сберегательные сертификаты на предъявителя с более привлекательным уровнем процента). В таком случае АСВ должно провести ряд мероприятий по разъяснительной работе для населения. Однако, для решения всех вопросов необходима немалая сумма средств, которая из-за отзыва лицензий у банков только сокращается. Ввиду чего, Банк России открыл специальную кредитную линию для АСВ, если объем денежных средств в страховом фонде продолжит сокращаться.

На практике с конца 2013 года началась активная работа ЦБ по сокращению числа банков в России, на которую фонд АСВ вовсе не был рассчитан.

Динамика отзыва лицензий у банков в России

Рисунок 1. Динамика отзыва лицензий у банков в России

Итогом такой деятельности стало одобрение советом директоров АСВ в начале июня возможности обращения в Банк России с просьбой о предоставлении кредита для получения средств на выплаты возмещений по вкладам на срок до 5 лет общим объёмом до 600 млрд руб.

В первом полугодии 2016 года произошли 44 страховых случая с общим объёмом страховой ответственности Агентства в размере 217,5 млрд руб. перед 626,2 тыс. вкладчиков. По состоянию на 1 июня 2016 года за все время существования агентства за выплатой страхового возмещения обратились 2,47 млн вкладчиков.

Размер фонда страхования вкладов в настоящее время составляет 23 млрд, рублей, это с учетом полученного от Банка России кредита на сумму 372 млрд, рублей.

Очевидно, что страховой фонд пустеет рано или поздно и придется искать новые источники его финансирования. Но государство опять поддержит АСВ в любом случае, так как стабильность банковской системы относится к политическим вопросам.

Рассматривая текущую российскую банковскую практику, отметим, что банки для санации отбирает именно Центральный Банк, а не само Агентство по страхованию вкладов. По указанию Банка России от 29 октября 2008 г. №2106-У, устанавливается определенный порядок по направлению в Агентство по страхованию вкладов предложения о том, что ему следует принять участие в предупреждении банкротства банка, который является участников системы страхования вкладов физических лиц. В результате, в нужный момент процесс начала разрешения проблемы затрудняется, а также является причиной риска для органа, принимающего на себя ответственность решения.

На наш взгляд, развитие Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» носить системный постоянный характер поддержки банковской системы с учетом лучших зарубежных практик.

  • [1] О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федер.закон Рос. Федерации от 23 дек. 2003 г. № 177-ФЗ (в ред. от 13 июля 2015 г.).
  • [2] https://www.asv. org.ru/agency/statistical_information/index.php? sphrase_id=6724
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ   След >