Тенденции развития коллекторских агентств в России, проблемы и пути решения
Коллекторское агентство это бизнес, целью которого является способствование возврату долгов перед банками физических и юридических лиц. Большая часть коллекторских агентств существуют и работают как агенты кредитора и собирают долги за агентское вознаграждение, формирующееся согласно количеству собранных финансовых средств в форме выплаты заранее определённых процентов от общей суммы взысканной задолженности.
Выявим тенденцию, заключающуюся в том, что во время экономических кризисов деятельность коллекторов приобретает большую востребованность, но с ростом количества должников некоторые коллекторские агентства начинают прибегать к таким методам работы, как преследования и угрозы. Ввиду ряда резонансных дел, связанных с методами работы коллекторов России, Роспотребнадзором была запущена инициатива по вопросу об опровержении наличия законной основы под деятельностью коллекторских агентств, аргументируя это тем, что для процедуры возврата долгов достаточна работа судебных приставов.
Еще одной тенденцией развития коллекторских агенств в России стало вступление в силу 3 июля 2016 года Федерального закона № 230- ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Законом определены общие правила совершения профессиональной деятельности, направленные на возврат долгов, а также способы взаимодействия с должником и запрет на использование отдельных методов взаимодействия с должником.
Рассматривая тенденцию изменения суммы вознаграждения, отметим, что она колеблется между 25-40% от суммы, которую погасил должник. При этом работа с недобросовестным должником длится от 3 месяцев и до полугода. Банки часто обращаются к коллекторам не только ради экономии собственных расходов, но и для сохранения благоприятного имиджа: все неприятные моменты, связанные с возвращением долга у клиента будут ассоциироваться не с кредитным учреждением, а с коллекторским агентством.
Следующая тенденция, заключающаяся в дальнейшем развитии рынка рынка коллекторских услуг основана на не столь долгой истории существования коллекторских агентств. Так предполагается, что через десять лет качественные и регулятивные изменения в отрасли приблизят ее к американскому и европейскому уровню. Российские финансовые организации с самого начала истории современной России занимались взысканием задолженности, но на тот момент не существовало четкой специализации в этом направлении. Бурный рост потребительского кредитования спровоцировал большой спрос в услугах по взысканию задолженности. Начало 2000-х годов ознаменовалось расцветом потребительского кредитования, а следовательно, пропорционально увеличилась задолженность россиян перед кредитными организациями. Обратным аспектом этого явления выступает невозврат денежных средств по выданным кредитам. Особо крупные задолженности клиентов перед банками становятся не только неприятными, но и опасными как для всей отрасли, так и для конкретного банка.
Другая тенденция, заключающаяся в появлении агентств в столице и по всей России, основывается на желании финансовых организаций сосредоточить свою деятельность исключительно на предоставлении денежных средств, а не на их взыскании. Таким образом, появление коллекторских агентств помогло финансовым организациям избавиться от репутационных рисков, которые могут проявиться с конфликтами при работе с долгами. Олнако, коллекторский подход к взысканию задолженности отличается от юридического, экономического либо нелегального. В сравнении с юридическим подходом коллекторский обладает широтой применения, которое до недавнего времени не было законодательно регулировано и не ограничивалось судебными средствами, к которым относят судебные приказы, иски и исполнительное производство. Особенность работы российских коллекторских агентств заключается в том, что они, как правило, работают с большим объемом однотипной, и бесспорной задолженности.
Несмотря на то, что проблема невозврата задолженности теоретически может быть решена самим банком, который может заложить вероятность невозврата, выраженную в денежном эквиваленте, в стоимость банковского продукта. Тем не менее, наличие большого числа конкурентоспособных российских банков не дает возможность устанавливать слишком высокую процентную ставку по кредиту, так как обратное приведет к потери клиентов и дальнейшему банкротству.
Российский рынок коллекторских услуг обладает рядом уникальных национальных отраслевых особенностей:
Рост объема долгов, с которыми приходится работать коллекторам, приводит к увеличению количества коллекторских агентств в стране.
Тенденция к повсеместной стандартизации и стыковке технологий и способов работы коллекторских агентств.
Появление объединенных коллекторских организаций.
Рисунок 1. Количество коллекторских агентств (2009-2016)
2016
Отметим, что развитию рынка коллекторских услуг в рамках легального ведения бизнеса должен сопутствовать рост двух важный показателей: объемы потребительского кредитования и вытекающее из них число просроченной задолженности. Исходя из этого среди основных тенденций развития коллекторских агентств выделяют:
- 1. Появление крупных коллекторских агентств с широкой сетью филиалов по всей стране.
- 2. Улучшение имиджа коллекторов и искорение сомнений о легальности данного бизнеса.
- 3. Укрепление роли государства в регулировании рынков потребительского кредита и просроченной задолженности.
- 4. Расширение сферы клиентской базы коллекторов, которые смогут работать с телекоммуникационными компаниями и компаниями, предоставляющими бытовые услуги, товарные и денежные кредиты.
Выявим проблемы развития коллеторских агенств в России. Так, важной проблемой для российского сектора коллекторских услуг является отсутствие единого реестра коллекторских агентств. Министерство экономического развития РФ занимается разработкой проектов данного реестра. Это стало особенно актуальным после внесения изменений в закон.
Еще одной проблемой развития коллекторских агентств в России служит вопрос о комплексном законодательном регулировании деятельности денежного института, что сильно тормозит развитие данного вида деятельности. Отсутствие реестра осложняет процесс оценки реального состояния рынка коллекторов в России, так как информация в большинстве своей оказывается несистематизированной. Тем не менее, объединив данные по регионам, очевиден вывод о повсеместном увеличении числа коллекторских агентств по всей России. Это связано, в первую очередь, с растущим спросом на коллекторские услуги за указанный период, а также стабильно укрупняющейся сумме задолженностей по кредитам.
Тем не менее, в отрасли существуют серьезные проблемы, которые связаны с отсутствием должного контроля над долговыми агентствами со стороны государства. К примеру, коллектором сейчас может называться любое юридическое лицо - для взыскания долгов не нужно иметь лицензии или состоять в специальном реестре. Это должно измениться в 2017 году. Текущая ситуация также представляет рынок банковской системы и кредитов в двух частях: легальную часть (крупные банки и крупные МФО), которую обслуживают участники НАПКА - и полулегальная - мелкие МФО, которые легко выдают кредиты и продают долговой портфель мелким коллекторским агентствам.
На основе вышесказанного, перспективы развития отечественного рынка коллекторских услуг на данный момент сводятся к следующим аспектам:
- • Во-первых, рост числа коллекторских агентств и увеличение объема передаваемых долгов;
- • Во-вторых, стандартизация и сближение методов работы коллекторских организаций, а также появление коллекторских ассоциаций;
- • В-третьих, появление уникального нормативного регулирования деятельности коллекторов.
