Интеграция розничных платежных систем

Региональная интеграция оптовых платежных систем в сочетании с интеграцией розничных и оптовых платежных систем на национальном уровне вызвала к жизни некоторые инициативы по региональной интеграции национальных розничных платежных систем.

Инициатива SEPA - возможно, наиболее амбициозная среди подобных. Инициированная политическим решением и развитая инициативами в отрасли, SEPA нацелена на создание единого интегрированного рынка для розничных платежей в еврозоне. Самые сложные испытания, с которыми столкнулась SEPA - это установление механизмом сотрудничества в частном и государственном секторах для принятия решений, поддержки пользователей от администраторов госсектора, и гармонизация национальных законодательных барьеров. Совместимые с SEPA кредитовые и дебетовые переводы сейчас являются основой для работы над введением совместимых с SEPA карточных платежей и развития основанных на SEPA мобильных и электронных каналов платежей.

ЕАЭС

Изменение структуры банковских и иных финансовых институтов, платежных инструментов, развитие программно-технических средств, трансформация потребностей хозяйствующих субъектов и частных лиц в платежных услугах, а также внешнеполитические предпосылки актуализируют задачу согласования в развитии национальных платежных систем участников интеграционных образований в рамках Евразийского экономического союза.

Зарубежный опыт показал, что для работы наднациональной платежной системы интеграционного союза необходима гармонизация в следующих аспектах:

прочная нормативная и регулятивная база; соответствие национальных систем крупных расчетов международным стандартам;

эффективный механизм контроля систем; учет опыта работы аналогичных систем; приверженность участников курсу на реализацию проекта.

Создание платежной системы типа «TARGET2», принадлежащей ЕЦБ, на данном этапе развития ЕАЭС невозможно, т.к. необходима единая валюта для расчетов. Поэтому, пока этот вопрос находится на стадии развития, Евразийской комиссии необходимо поэтапно проводить гармонизацию нормативной и регулятивной базы в сфере НПС стран-участниц ЕАЭС. В Приложениях В и Г приведен перечень нормативных правовых актов, регулирующих НПС в Армении, Беларуси, Казахстане, Кыргызстане и основные определения из сферы НПС, содержащиеся в данных Анализ данных нормативных правовых актов показал далеко не одинаковый уровень понимания и соответственно подходов к регулированию основных структурных элементов национальных платежных систем стран участниц. Поэтому предстоит значительная работа по унификации основных правовых норм регулирования с учетом международного опыта.

Важнейшей перспективой развития платежных систем союзных государств является расширение национального розничного платежного пространства до масштабов Евразийского экономического союза, а также создание инфраструктуры общего платежного пространства, позволяющего осуществлять платежи с учетом совместимости национальных карточных систем, в том числе и российской национальной системы платежных карт (НСПК, МИР), систем БЕЛКАРТ (Беларусь), Armenian Card (Армения) и «Элкарт» (Кыргызстан).

На данном этапе развития, текущими основными проблема- ми/рисками, которые присущи розничному сегменту рынков стран-членов ЕАЭС, являются:

Зависимость функционирования рынка платежных карт от услуг иностранных операторов - международных платежных систем VISA и Master Card;

Необоснованный отток капитала/ликвидности банков в иностранной валюте в зарубежные банки;

Необоснованный импорт дорогостоящих услуг по обработке трансакций;

Наличие системных рисков;

Бесконтрольность тарифной политики VISA и Master Card.

Решению этик проблем может помочь, по мнению некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет», создание общебанковского процессингового центра (далее - ОПЦ) на принципах государственночастного партнерства и добровольности. Преимущества от создания современной платформы видятся в том, что ОПЦ позволит создать унифицированную и доступную платежную инфраструктуру, существенно снизить себестоимость карточных операций, а также снизить затраты банков на поддержание инфраструктуры, внедрить передовые технологии для использования мобильных устройств при осуществлении платежей, существенно расширить спектр услуг для всех потребителей банков-участников ОПЦ.

В нашей истории есть положительные примеры вытеснения международных платежных систем национальными. Так, когда мигранты начали активно мигрировать в страны СНГ в поисках работы, частные переводы между странами активизировались, всем стало неудобно и дорого использовать международные системы платежей Western Union. И появились региональные системы платежей. Без всякого регулирования, потому что это было экономически обосновано.

Теоретически и технически возможно и сейчас весь трафик международных платежных систем локализовать в рамках региона по аналогии того, что сделало НСПК в России, но, к сожалению, пока экономических оснований для этого нет. Кроме того, в рамках применения различных валют в странах ЕАЭС вопрос взаиморасчетов вызывает наибольшие сомнения.

Усиление технологической стандартизации обработки платежной информации и создание унифицированной системы транспорта, в том числе для оказания платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры для расчетов внутри Евразийского экономического союза. Унификацию стандартов обмена информацией, следует реализовывать через внедрение международного стандарта ISO 20022 «Финансовые услуги».

В целях дальнейшего развития интеграционных процессов в ЕЭАС, в том числе рынка розничных платежных услуг, в частности, услуг по переводу денежных средств, осуществляемых в адрес физических лиц или на счета юридических лиц в пределах стран ЕАЭС, возникает необходимость создания единого платежного пространства, которое должно базироваться на ключевых принципах, включающих в себя: доступность, эффективность (с точки зрения стоимости) и безопасность, реализация которых в целом будет способствовать повышению качества оказываемых услуг.

Сегодня можно выделить два драйвера интеграции в создании единого платежного пространства:

экономический, когда потребности субъектов (банков, финансовых институтов, ТСП, и т.д.) разных стран в межстрановых (трансграничных) расчетах, заставляют страны-члены думать о том, как эти потребности удовлетворить;

политический, когда построение межстрановых платежных взаимоотношений продиктовано исключительно политическими задачами, экономические задачи в данном случае отходят на второй план.

Анализ развития платежного рынка в странах ЕАЭС показал, что сегодня межстрановой трафик полностью обеспечивается с экономической точки зрения существующими сетями международных платежных систем VISA и MasterCard. Клиенты и банки привыкли к существующим каналам и продуктам. Кроме того, что касается денежных переводов, что тут трафик обеспечивается, в том числе, и международными системами Contact, Лидер и т.п. Таким образом, сегодня экономические предпосылки формирование единого платежного пространства на розничном уровне не очевидны и не до конца понятны участникам рынка. Пока основной акцент делается на политической составляющей, но это не означает, что с экономической точки зрения данный проект не может быть состоятельным. Реализация данного проекта без значимых экономических преимуществ для всех игроков на базе исключительно политических факторов, вряд ли будет успешной.

Дальнейшее развитие единого платежного пространства требует гармонизации подходов к решению сложных задач, в том числе:

Углубление экономической интеграции государств-членов ЕАЭС, с целью формирования экономической потребности в общем платежном пространстве;

Развитие платежных систем и платежной инфраструктуры;

Обеспечение прав потребителей и защиту их интересов на рынке платежных услуг;

Противодействие мошенническим действиям при совершении платежей. Обеспечение единых подходов к регулированию рисков в НПС государств-членов ЕАЭС с учетом международных стандартов;

Определение подходов к регулированию, наблюдению и надзору в целях обеспечения транспарентности деятельности всех субъектов платежного пространства ЕАЭС;

Формирование условий добросовестной конкуренции, повышения качества оказываемых платежных услуг.

Подводя итог, можно отметить, что развитие интеграции на уровне розничных платежей - это важный элемент интеграционного процесса в ЕАЭС. Но для формирования дорожной карты этого процесса, необходимо провести исследование предпосылок и ситуации на рынке, которое поможет заложить базовые векторы развития процесса и определить конечные цели. И именно с этого можно было бы начать на уровне ЕЭК.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ   След >