СИСТЕМНО ЗНАЧИМЫЕ БАНКИ: РОЛЬ, ХАРАКТЕРИСТИКИ, КОНКУРЕНТНЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ

Научный руководитель: к.э.н., доц. Э.Б. Сафина

Конкурентоспособность банка, понимаемая как способность банка эффективно осуществлять функцию финансового посредничества с целью извлечения прибыли и максимально полного удовлетворения потребностей субъектов экономики в финансовых услугах, является важнейшим фактором обеспечения функционирования банковской системы. В непростых кризисных условиях ее поддержание, а тем более усиление, для многих банков становится крайне затруднительным. Это связано с увеличением инфляционных, валютных и кредитных рисков, ограничением доступа к международным заёмным источникам, сокращением количества клиентов.

Мелкие банки и ряд средних банков в поиске выхода из критической ситуации начинают проводить рискованные операции, в том числе не вполне законные, что в конечном итоге приводит к полной приостановке банковской деятельности и отзыву лицензии. По данным Банка России на сегодняшний день в процессе ликвидации находится 221 банк и завершена ликвидация 228 банков [9].

В результате, потеря конкурентоспособности субъектами банковского рынка в значительной мере влияет потерю конкурентоспособности самой банковской системы в национальной экономике и может приводить к системным финансовым кризисам. Поэтому вопросы обеспечения устойчивости банковской системы, в том числе за счет усиления государственного регулирования конкурентного банковского рынка, приобретают существенное значение для развития национальной экономики, как в текущей экономической ситуации, так и в долгосрочной перспективе.

В последние годы в банковской системе России наблюдаются процессы концентрации капитала и укрепление позиций и влияния крупных кредитных организаций, что в значительной мере предопределено макроэкономическими факторами. По мнению аналитиков «когда экономика замедляется, качественных заемщиков становится меньше, конкурентные преимущества крупных банков в любом случае будут усиливаться» [3].

В этой связи, выделение из совокупности кредитных организаций системно-значимых банков является объективной реальностью. Системно значимым считается кредитная организация, финансовые трудности которой могут в значительной мере отразиться на банковской системе в целом.

В российской практике банковского регулирования понятие системно значимый банк является достаточно новым. Методика отбора таких организаций была опубликована ЦБ РФ только 22 июля 2015 года в Указании Центрального Банка Российской Федерации № 3737-У «О методике определения системно значимых кредитных организаций».

В рамках международных норм статус системно значимых банков используется достаточно длительное время. Совет по финансовой стабильности (FinancialStabilityBoard), созданный странами G20 ежегодно публикует список мировых системно значимых банков, в число которых в 2015 году согласно информации, опубликованной Базельским комитетом по финансовому надзору вошли 30 финансовых институтов (в том числе из США, Европы, Китая и Японии). Из них 8 приходится на долю США. Наиболее важными банками для мировой финансовой системы признаны JPMorganChase (США) и HSBC (Великобритания).

На долю системно значимых банков РФ приходится более 60% совокупных активов российского банковского сектора. В их список входят: «Сбербанк России», банк «ВТБ24», «Банк Москвы»; «Газпромбанк», «Юни Кредит Банк», «Альфа-банк", Банк «ФК Открытие», «Росбанк», "Промсвязьбанк", "Райффайзенбанк" и "Россельхозбанк".

Доля по объему привлеченных средств физических лиц системно значимых банков на российском рынке на 01.05. 2015 по данным ГгапкЯО, %

Рис. 1 Доля по объему привлеченных средств физических лиц системно значимых банков на российском рынке на 01.05. 2015 по данным ГгапкЯО, %

Рассматривая вес отдельных кредитных организации из списка системно значимых на рынке банковских услуг (рис. 1), следует отметить, что помимо Сбербанка (с долей в 45%), банка ВТБ24 (с долей в 7,9%) статус системно-значимого банка имеют и банки с небольшим весом, а том Росбанк (0,9%) и ЮниКредитБанка (0,6%). Это говорит о том, что ключевыми критериями отнесения банка к системнозначимым являются не масштабы сегмента, занимаемого банком, а соответствие его деятельности жестким требованиям регулятора - Банка России, и прежде всего по пруденциальным нормативам, стандартам риск-менеджмента и т.п. Кроме того существует мнение, что при выборе системно-значимого банка учитывают важность той или иной кредитной организации в отдельных видах деятельности. «К примеру, действительно важным для системы может оказаться небольшой банк, который при этом занимает ведущую позицию на отдельно взятой площадке МБК, на рынке РЕПО, той или иной бирже и т. п.» [8].

Возвращаясь к вопросу о предпосылках создания группы системно-значимых банков, отметим, что позиции специалистов в этом вопросе разнообразны. С одной стороны, полагают, что ЦБ действует закономерно, в соответствии с актуальной мировой практикой, в рамках которой происходят объективные процессы сокращения количества участников на рынке банковских услуг, путем реорганизации и ликвидации. По мнению аналитиков, подобный бизнес является достаточно дорогостоящим - «банки укрупняются, потому что они должны быть большими, иначе это не банки, а микрофинансовые учреждения» [8].

С другой точки зрения, причиной создания группы системно значимых является изобилие банковских организаций на рынке и необходимость их укрупнения под единым началом, что в результате приведет к более эффективному осуществлению инспекционных, надзорных и регулятивных функций» [8].

Так каким же будет эффект от такого рода нововведений в системе регулирования банковской деятельности? Очевидно, что данный вопрос необходимо рассматривать с одной стороны с позиций роста конкурентоспособности банков и банковской системы в целом, а с другой - с точки зрения более полного удовлетворения потребностей клиентов в финансовых услугах.

На первый взгляд системно-значимые банки - банки с неким гарантом надежности для инвесторов, обладающие колоссальными масштабами устойчивых инфраструктурных сетей, «буфером капитала», играющие ключевую роль в развитии и процветании экономической системы в целом. Открывая другую сторону вопроса, это банки с труднодоступными кредитными ресурсами для непервоклассных заемщиков, жестким графиком погашения задолженности, низкими процентными ставками по депозитам и выпускаем ценным бумагам.

Таким образом, трудно сказать однозначно, что создание и оглашение перечня системно-значимых банков является абсолютно положительным или негативным явлением для и банковского сектора в целом. Нивелирование неких конкурентных преимуществ для потребителей по сравнению с другими крупными кредитными организациями - лишь вопрос времени. О результатах деятельности и влиянии на страновой и мировой рынки десяти банков - лидеров по мнению ЦБ говорить пока рано, в связи с сравнительно недавним их выделением из общей массы крупных кредитных институтов. Проблема их эффективности будет оставаться актуальной еще достаточно долго.

Список использованных источников

  • 1. EmstandYoung «Внедрение стандартов Базеля II/ Базеля III в России», 2013: www.ey.com
  • 2. ЕгапкКезеагсйСгоир Мониторинг емкости рынка банковских услуг: www.frankrg.com
  • 3. Б&Р: Список "системно значимых" увеличит концентрацию бан- кoв/http://www.fmmarket.ru/main/article/3611615
  • 4. Банки США, Европпы, КНР и Японии вошли в список системно значимых: www.banki.ru
  • 5. Информация об утверждении перечня системно значимых кредитных организаций// Пресс-служба Банка России :www.cbr.ru
  • 6. КРМв «Базель III: вопросы внедрения»: www.kpmg.ru
  • 7. Колесов П. Ф. «Основные факторы, влияющие на конкурентоспособность банков»// Современные научные исследования и инновации. 2012. № 11: http://web.snauka.ru/issues/2012/ll/18351
  • 8. Кульчицкая Е. Повлияет ли на финансовый рынок оглашение списка 20 системно значимых бaнкoв?:http://www.birzha.ru/
  • 9. Ликвидация банков:http://www.азу.org.ru/liquidation/
  • 10. Неуязвимая десятка: http://rbcdaily.ru/fmance/562949996137419
  • 1 ЕУказаниеЦентрального Банка Российской Федерации от 22 июля 2015 г № 3737-У «О методике определения системно значимых кредитных opгaнизaций»/www.consultant.ru
  • 12.Усокин В.М. «Базель III: влияние на экономический рост» (обзор эмпирических исследований)// Информационно-аналитические материалы Центрального Банка: www.cbr.ru

Коломийцев А. А., Малкина К. В., Лобунец А. О.

Студенты бакалавриата

Финансовый Университет при Правительстве РФ, Москва

 
Посмотреть оригинал