Стратегические направления развития банковского сектора в условиях глобальных изменений

Сущность и роль региональных банков в современной банковской системе России

Якубенко В,В.,

аспирант Департамента финансовых рынков, Финансовый университет при Правительстве РФ, Москва

Научный руководитель: Соколинская Н.Э. к.э.н., профессор Департамента финансовых рынков, Финансовый университет при Правительстве РФ, Москва

Аннотация: В статье рассматриваются вопросы назначения и функциональной нагрузки региональных банков в банковской системе страны. Несмотря на трудности и препятствия для развития региональных банков в силу ассиметрии регионального развития российской экономики, а также небольшого размера самих банков, Центральный банк РФ понимает значимость и необходимость наличия такого рода банков в национальной банковской системе. В связи с этим в настоящее время разрабатываются различные мероприятия по поддержке региональных банков и региональных банковских систем, на эффективности развития которых базируется рост экономики региона. Оперативность, индивидуальность и гибкость являются ключевыми факторами преимущества региональных банков и обуславливают их роль в банковской системе России.

Ключевые слова: региональный банк, региональная банковская система, портрет регионального банка, региональная экономика.

The nature and role of regional banks in the modern banking system of Russia

Vlad Y. Yakubenko PhD student

The Department of financial markets and banks The Financial University under the Government of the Russian Federation

Abstract: In article questions of appointment and functional loading of regional banks in a banking system of the country are considered. Despite difficulties and obstacles for development of regional banks owing to asymmetry of regional development of the Russian economy, and also the small size of banks, the Central Bank of Russian Federation understands the importance and need of existence of such banks for a national banking system. In this regard various actions for support of regional banks and regional banking systems on which efficiency of development growth of economy of the region is based are developed now. Efficiency, identity and flexibility are key factors of advantage of regional banks and cause their role in a banking system of Russia.

Keywords: regional bank, regional banking system, portrait of regional bank, regional economy.

Особенностью экономического развития в России является его зависимость от эффективности экономики регионов страны, масштабность и неоднородность социально-экономического развития которых обусловливает необходимость наличия региональных банковских систем, адекватных запросам субъектов реальной экономики. В основе же региональной банковской системы должны находиться региональные банки, так как их близость к клиентам позволит наиболее полно и качественно удовлетворять их потребности в банковских продуктах и услугах.

Несмотря на важность и значимость региональных банков именно в масштабах российской экономики, нормативно-правовое регулирование банковской деятельности в настоящее время не регламентирует понятие и статус регионального банка. Однако в силу сложившейся практики, а также на основе подходов Центрального банка РФ к формированию банковской статистики, можно сделать вывод о наличии как минимум трех критериев выделения регионального банка из числа прочих:

  • • банк зарегистрирован на территории региона;
  • • банк не относится к банкам Москвы и Московской области или Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
  • • деятельность банка распространяется либо на территорию одного региона, либо на область из прилегающих регионов [1, с. 39J.

Исходя из обозначенных критериев, практически любой банк, зарегистрированный в регионе (кроме столичных регионов), является региональным. Однако крупные банки, созданные в регионах, но вышедшие на национальный уровень, вряд ли можно отнести к региональным. Таких банков в России немного, большая часть крупных кредитных организаций зарегистрирована в Москве или Санкт- Петербурге. Среди крупных банков с региональной регистрацией можно выделить следующие кредитные организации: Русфинанс Банк (Самара) - 63 место в рейтинге российских банков по размеру активов, СКБ-Банк (Екатеринбург) - 54 место, Уральский банк реконструкции и развития (Екатеринбург) - 25 место, Восточный экспресс банк (Благовещенск) - 43 место, Совкомбанк (Кострома) - 19 место, АК Барс (Казань) - 20 место.

Учитывая важность и необходимость развития и укрепления региональных банков в рамках национальной банковской системы, в 1990 году была создана саморегулирующаяся организация - Ассоциация региональных банков России, основным направлением деятельности которой является привлечение в регионы капитала и создание партнерских возможностей для региональных банков, защита и развитие региональных банковских рынков и кредитных организаций региона. Потенциал развития банковской деятельности в России сосредоточен именно в регионах, на периферии, так как жители крупных городов максимально полно вовлечены в банковский бизнес. В этой связи задачами Ассоциации региональных банков России становятся [7]:

  • • методологическая поддержка процесса повышения капитализации региональных банков, в том числе путем создания условий для формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;
  • • укрепление доверия со стороны населения к банковскому сектору страны с целью стимулирования привлечения сбережений в банковскую сферу;
  • • поддержание эффективности банковского бизнеса в регионах, в том числе на основе снижения себестоимости банковских продуктов и услуг за счет использования современных технологий и банковских инноваций;
  • • обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки с участием государственного и иностранного капитала.

Итак, сущность регионального банка определяется характерными чертами, группировка которых формирует его портрет (рисунок 1).

Портрет регионального банка

Рисунок 1. Портрет регионального банка

По данным Центрального банка РФ по состоянию на начало 2017 года в российской банковской системе осуществляют деятельность 623 коммерческих банка, при этом число московских банков составляет- 314 единиц или 50,4 %. Часть столичных банков по критериям масштаба деятельности относится к региональным банкам, но статистика не позволяет выделить их из общего числа. В итоге общая картина распределения региональных банков по субъектам РФ выглядит следующим образом:

  • 1. Центральный федеральный округ:
    • • 43 региональных банка (15,6% от общего числа региональных банков);
    • • региональные банки отсутствуют в Брянской, Орловской, Смоленской областях.
  • 2. Северо-Западный федеральный округ (без банков Санкт- Петербурга):
    • • 16 региональных банков (5,8 % от общего числа региональных банков);
    • • региональные банки отсутствуют в Архангельской области и Ненецком автономном округе.
  • 3. Южный федеральный округ:
    • • 37 региональных банков (13,4 % от общего числа региональных банков);
    • • региональные банки отсутствуют в Республике Калмыкии.
  • 4. Северо-Кавказский федеральный округ:
    • • 17 региональных банков (6,2 % от общего числа региональных банков);
    • • региональные банки отсутствуют в Республике Ингушетия и Чеченской Республике.
  • 5. Приволжский федеральный округ:
    • • 77 региональных банков (27,9 % от общего числа региональных банков);
    • • региональные банки присутствуют во всех областях региона, наибольшее количество в Республике Татарстан (20 единиц) и Самарской области (12 единиц).
  • 6. Уральский федеральный округ:
    • • 29 региональных банков (10,5 % от общего числа региональных банков);
    • • региональные банки отсутствуют в Ямало-Ненецком автономном округе.
  • 7. Сибирский федеральный округ:
    • • 35 региональных банков (12,7 % от общего числа региональных банков);
    • • региональные банки отсутствуют в Республике Бурятия, Забайкальском крае.
  • 8. Дальневосточный федеральный округ:
    • • 18 региональных банков (6,5 % от общего числа региональных банков);
    • • региональные банки отсутствуют в Магаданской области, Еврейской автономной области, Чукотском автономном округе.

В целом распределение региональных банков по субъектам РФ равномерное, исключение составляет Приволжский федеральный округ, в котором сосредоточено 27,9 % от всех региональных банков страны, и Северо-Кавказский федеральный округ с наименьшим числом региональных банков в количестве 17 единиц или 6,2 % от общего числа региональных банков. Наглядно распределение российских региональных банков по количеству и доле представлено на рисунке 2.

Следует отметить, что, несмотря на достаточное количество региональных банков в большинстве субъектов РФ, их доля в банковских продуктах и услугах региона не высока. Традиционно 35-45 % на всех рыночных сегментах занимает ПАО Сбербанк, еще примерно столько же приходится на филиалы крупных столичных банков, оставшиеся 10-15 % делят между собой все региональные банки [2, с. 16]. В случае, если региональный банк в субъекте РФ один, он может быть достаточно крупным по меркам региона и даже выходить на межрегиональный уровень.

Основными направлениями деятельности коммерческих банков является привлечение средств клиентов и их последующее распределение в кредитные операции и региональные банки не являются исключением. Результаты анализа вклада региональных банков по субъектам РФ в формирование привлеченных средств и совокупного кредитного портфеля отражены в таблице 1.

Таблица 1.

Доля региональных банков в привлеченных средствах и кредитных операциях российских байков (по состоянию на начало 2017 года) [6]

Субъект РФ

привлеченные средства клиентов

выданные кредиты

млрд. руб.

доля, %

млрд. руб.

доля, %

ЦФО

3877,5

11,3

5563,3

12,7

СЗФО

1117,4

3,2

2473,2

5,7

ЮФО

1711,9

5,0

1451,9

3,3

СКФО

443,4

1,3

616,8

1,4

ПФО

3996,4

11,6

5332,0

12,2

УФО

2175,3

6,3

3699,7

8,5

СФО

2177,3

6,3

3867,2

8,8

ДФО

1155,0

3,4

1362,1

3,1

совокупная доля региональных банков

48,4

55,7

ИТОГО РФ

34456,5

100

43715,9

100

Согласно данным, представленным в таблице 1, видно, что вклад региональных банков в развитие основных банковских операций составляет 48,4 % от всех привлеченных российскими банками средств клиентов и 55,7 % от совокупных кредитов. Наглядно распределение привлеченных средств клиентов по региональным банкам представлен на рисунке 3.

Распределение привлеченных средств клиентов по региональным банкам субъектов РФ [6]

Рисунок 3. Распределение привлеченных средств клиентов по региональным банкам субъектов РФ [6]

Наибольшая активность региональных банков по привлечению средств клиентов наблюдается в Центральном федеральном округе, где по итогам 2016 года привлечено 3877,5 млрд. руб. или 11,3 % от всего объема по РФ, а также в Приволжском федеральном округе - 3996,4 млрд. руб. и 11,6 % соответственно. Наименьшую активность проявили региональные банки Северо-Кавказского федерального округа, объем привлеченных средств которых составил всего 443,4 млрд. руб. или 1,3%.

Размещение привлеченных средств в кредиты имеет практически идентичную региональную структуру- наибольший объем кредитов выдан в ЦФО, их размер составил 5563,3 млрд. руб. или 12,7 % от общего объема выданных российскими банками кредитом, немногим меньше кредитов выдано в ПФО - 5332 млрд. руб. или 12,2 %. Меньше всего кредитов выдано также СКФО - 616,8 млрд. руб. или 1,4 %. Наглядно распределение кредитного портфеля региональных банков по субъектам РФ представлен на рисунке 4.

Распределение выданных кредитов по региональным банкам субъектов РФ [6]

Рисунок 4. Распределение выданных кредитов по региональным банкам субъектов РФ [6]

Результаты проведенного анализа свидетельствуют о важности функционирования региональных банков в российской банковской системе. Основным преимуществом региональных банков является их близость к региональной экономике: они лучше знают деловую репутацию хозяйствующих субъектов, имеют наработанные связи с администрацией, обладают мобильными схемами работы с клиентами. Региональные банки более адекватно оценивают экономическую ситуацию и ее перспективы, обслуживают различные категории клиентов, поддерживают контакт с ними, учитывают их возможности и специфические проблемы.

Региональные банки обладают самостоятельностью в выработке решений и реализации банковских операций, в то время как филиалы вынуждены работать в согласовании с централизованной стратегией, поэтому решение в этом случае принимается не столько исходя из экономической ситуации, интересов заемщика или банка, сколько из формальных требований и опасений недооценить риски. В то же время региональные банки поддерживают необходимое для обеспечения конкуренции число банков, а ослабление конкуренции чревато ухудшением качества банковского обслуживания [5, с. 16]. В этой связи, количество региональных банков должно определяться на рыночной основе, а не административной.

Удержать свои позиции и справиться с конкуренцией региональные банки могут различным методами: близостью к местной администрации, нахождением уникальной клиентской базы, стратегическим партнерством с международными и финансовыми институтами. Следует отметить, что очевидной нишей местных банков является бизнес на местном уровне. Крупные банки не рискуют кредитовать данные отрасли в силу бесперспективности, специфичности (что также касается регионов с ярко выраженной национальной или региональной политикой) [3, с. 107]. Эксперты выделяют следующие способы успешного развития региональных банков [4, с. 62]:

  • • деятельность в качестве спутника крупного регионального предприятия;
  • • обслуживающий банк для администрации региона, обеспечение финансовых потоков местных бюджетов и бюджетных предприятий;
  • • банк, обслуживающий малый и средний бизнес региона.

Региональные банки также имеют и свои слабые стороны, которые не менее важно учитывать: ограниченность капитала, дорогое фондирование, высокие риски потери деловой репутации, меньшая линейка продуктов и услуг, невозможность конкурирования за «длинные ресурсы».

Таким образом, региональные банки являются неотъемлемой частью российской банковской системы и необходимы для ее качественного и разностороннего развития. В этой связи государство и Банк России как макрорегулятор заинтересованы в обеспечении эффективности и устойчивости развития деятельности российских региональных банков.

Использованные источники:

  • 1. Аброкова Л.С. Место и роль региональных банков в банковской системе РФ / Л.С. Аброкова// Экономика и социум. - 2015. — №4 (17).-С. 37-44.
  • 2. Гладкова С.Б. Региональные (локальные) банки и их роль в обеспечении безопасности банковской системы / С.Б. Гладкова, А.А. Гулько // Финансы и кредит. - 2015. - № 48 (672). - С. 11-21.
  • 3. Завадская Д.В. Роль региональных банков в общей структуре банковской системы страны / Д.В. Завадская, Н.С. Скрипник //

Региональная экономика и управление.- 2016.- №3(10).- С. 106-110.

  • 4. Мусаев Р.А. Региональные банки: состояние и тенденции развития / Р.А. Мусаев, Д.В. Клешко// Деньги и кредит. - 2016. — № 6. - С. 58-63
  • 5. Соколинская Н.Э. Методы оценки конкурентоспособности кредитных организаций и уровня конкурентной среды / Н.Э. Соколинская // Банковские услуги. - 2012. - № 9. - С. 11-18.
  • 6. Официальный сайт Центрального банка www.cbr.ru.
  • 7. Официальный сайт Ассоциации региональных банков Pocchhwww.asros.ru.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ   След >