Расширение кредитования предприятий малого и среднего бизнеса как фактор преодоления кризисной ситуации в России

Чередникова Екатерина Евгеньевна,

студентка Кредитно-экономического факультета, Финансовый университет при Правительстве РФ

Научный руководитель: Ушанов Александр Евгеньевич, к.э.н., cm. преподаватель кафедры «Банки и банковский менеджмент», Финансовый университет при Правительстве РФ

Аннотация. Статья посвящена анализу текущих проблем в кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса в России. Отмечается, что в условиях кризиса банки вынуждены ограничивать свои кредитные риски, в том числе, сокращать программы кредитования малого и среднего бизнеса. Делается вывод о необходимости преодоления названной негативной тенденции, формулируются задачи. Ключевые слова. Банки, малый и средний бизнес, кредитование

EXPANSION OF CREDIT ТО SMALL AND MEDIUM ENTERPRISES AS THE FACTOR OF OVERCOMING CRISIS IN RUSSIA

Abstract. This article analyzes the current problems in lending to small and medium-sized businesses in Russia. It is noted that in a crisis banks are forced to limit their credit risks, including programs to reduce lending to small and medium-sized businesses. The conclusion about the need to overcome negative tendencies named, the tasks are formulated.

Keywords. Banks, small and medium business, lending

Экономика Российской Федерации в наши дни испытывает трудности: отрицательный тренд динамики ВВП и объемов производства, девальвация рубля, снижение цен на энергоносители, падение инвестиций в основные фонды, последствия санкций - эти и другие причины и следствия стагнационных процессов стимулируют руководство страны, ученых и практиков на активный поиск путей выхода из кризиса.

Не секрет, что в погоне за крупными бизнес-проектами, и это, к сожалению, свойственно для отечественной экономики, зачастую остаются в тени потребности предприятий сегмента малого и среднего бизнеса (МСБ), являющихся, без преувеличения, мотором ее развития. Как следствие - страна теряет инвестиционную привлекательность в глазах как местных инвесторов, так и зарубежных. Именно заполнение данной ниши, на наш взгляд, может дать мощный импульс экономического развития[6]. Г. Тосунян, президент Ассоциации российских банков, в одном из своих интервью подчеркнул значимость изменения бизнес-климата «таким образом, чтобы малый и средний бизнес получил защиту, поддержку и привлекательность для экономической и социальной устойчивости страны»[1]. Поэтому так важно обеспечить кардинальные и даже радикальные перемены в данной области.

В решении названной задачи роль российских банков, без преувеличения, высока; они могли бы стать необходимой опорой предприятиям МСБ для реализации их проектов посредством существенной интенсификации процесса их кредитования. Однако на сегодняшний день, по данным статистических материалов Банка России, можно увидеть, что кредитование МСБ теряет свою привлекательность, значительно снижены показатели объема предоставленных банками кредитов МСБ в 2015 году по сравнению с 2014-м при одновременном росте просроченной задолженности заемщиков данного сегмента (см. табл. 1).

Таблица 1. Сведения о кредитах, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства

Источник: Статистический бюллетень Банка России, №8 (267) [2]

Объем

предоставленных кредитов в млн руб.

Задолженность но предоставленным кредитам в млн руб.

В том числе просроченная задолженность но предоставленным кредитам в млн руб.

Субъектам малого и среднего предпринимательства

из них ИП- резиден- там

Субъектам малого и среднего предпринимательства

из них ИП- резиден- там

Субъектам малого и среднего предпринимательства

из них ИП -

резиден

там

01.08.14

4 328 123

349 624

5 085 264

658 036

423 096

45 631

01.08.15

2 782 308

168 019

4 414 250

533 455

560 338

73 012

В первом полугодии 2015 г. объем выданных кредитов МСБ сократился на 36% в сопоставлении с результатами первого полугодия 2014 г. Можно отметить переориентацию банков на крупный бизнес, в то время как он и сам может о себе позаботиться, в отличие от малого и среднего, где особенно на начальных этапах необходима серьезная финансовая поддержка.

В табл. 2 приведены данные о динамике портфеля кредитов, выданных субъектам МСБ банками, которые лидируют в данной области.

Таблица 2. Топ 10 банков по размеру портфеля кредитов, выданных субъектам МСБ, на 01.07.2015 Источник: RAEX (Эксперт РА), по данным анкетирования банков [3]

Место по

объему

портфеля

кредитов

МСБ на

01.07.2015

Наименование

банка

Остаток ссудной задолженности но кредитам, выданным МСБ, млн. рублей

Темн прироста объема портфеля кредитов МСБ за период с 01.07.2014 по 01.07.2015, %

на 01.07.2015

на 01.07.2014

1

ОАО «Сбербанк России»

1 034 829

1 300 329

-20,4%

2

ВТБ 24 (ПАО)

165 733

169 689

-2,3%

3

ПАО

«Промсвязьбанк»

73 875

122 138

-39,5%

4

ОАО «МИнБ»

72 238

82 236

-12,2%

5

Банк

«Возрождение»

(ПАО)

60 671

68 686

-11,7%

6

ПАО «Банк «Санкт-Петербург»

56 282

59 922

-6,1%

7

ОАО «Банк Москвы»

48 378

53 210

-9,1%

8

Банковская группа «Открытие»*

44 237

45 218

-2,2%

9

АКБ «Инвесттор- гбанк» (ПАО)

39 827

39 267

1,4%

10

АО «Райффайзенбанк»

36 977

39 315

-5,9%

Из таблицы видно, что все банки, занимающие лидирующие позиции, показали отрицательный тренд прироста портфеля. Самое небольшое сокращение у ВТБ 24, -2,3% по сравнению с объемом портфеля на 01.07.2014, однако и этот показатель далек от желаемого значения. В целом банки - лидеры существенно снизили свою активность в рассматриваемом сегменте. Причем если банки, обладающие высоким рейтингом кредитоспособности и устойчивым положением на рынке, видят для себя кредитование МСБ высокорискованным (и как следствие - нежелательным), то средние и мелкие кредитные организации по понятным причинам и вовсе стараются его избегать.

Низкий уровне развития МСБ в России - вина как самих предпринимателей, которых отпугивают высокое налоговое бремя, отсутствие благоприятного предпринимательского климата, высокий уровень коррупции и т.д., так и банков, у которых есть свои мотивы в ограничении кредитования МСБ.

Как известно, решающим фактором, из-за которого банки предпочитают отказывать в кредитовании МСБ в России, является повышенный риск невозврата ссуды, либо «перетекания» ее в разряд проблемных со всеми вытекающими отсюда последствиями (реструктуризация, создание резервов и т.д.). Банк, не желая терять прибыль и клиентов, либо не предоставляет кредит МСБ вообще, либо предоставляет его на очень жестких условиях. Именно последние зачастую и становятся ключевой причиной краха бизнеса. В частности, банки требуют от заемщиков предоставления в качестве залогового имущества оборудование или недвижимость, но так как большинство предпринимателей прибегает к заемным средствам именно с целью приобрести данное оборудование для его дальнейшего использования в бизнесе, данное условие становится для них невыполнимо. Значительное количество российских банков уже пострадало от выдачи кредитов МСБ без их должного обеспечения, поэтому многие из них стараются снижать свои риски при кредитовании МСБ, хотя и их можно понять: размещая в активы свои кредитные ресурсы, банки рискуют не только (и не столько) собственными средствами, сколько средствами своих клиентов.

Еще одно «бремя» для предприятий - заемщиков МСП - уровень процентных ставок. В табл. 3 на примере 4-х банков приведены ставки по кредитам МСБ по состоянию на 01.10.2015 г. (при использовании заемных средств на любые цели, на период от 6 до 36 месяцев, на сумму от 300 000 руб. до 5 000 000 руб.).

Таблица 3.Уровень процентных ставок по кредитованию МСБ _(Составлено автором)_

ОАО «Сбербанк России»

ВТБ 24 (ПАО)

АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО)

Банк «Возрождение» (ПАО)

16-23%

17-21%

12-24%

12-13,25%

Одним из непременных требований банков к заемщику является также срок ведения его бизнеса, который должен составлять не менее 12 месяцев, для отдельных видов предпринимательской деятельности (строительство или производство) он должен быть не менее 24 месяцев. То есть в течение определенного времени предприниматели вынуждены искать другие способы финансирования своего бизнеса, и лишь обретя определенную значимость на рынке, они могут претендовать на получение заемных средств от банков.

В последние несколько лет среди главных участников рынка финансирования предприятий малого бизнеса выделяются две группы банков. Это региональные банки, часто небольшие, укрепившиеся в этом сегменте деятельности, хорошо знающие специфику и структуру экономики своего региона, и крупные банковские филиалы, целенаправленно работающие с субъектами малого бизнеса. Ангажированность и бюрократия в обоих вариантах имеет место, но есть и положительные моменты. Местные банки часто идут навстречу своим постоянным клиентам, а банковские филиалы крупных структур имеют возможность предоставления льгот и официальных пролонгаций.

Таким образом, можно сделать вывод, что у кредитования МСБ на сегодняшний день есть ряд серьезных проблем. В первую очередь, это недостаточный уровень доверия банкиров к предпринимателям, к успешной реализации их бизнес-планов, а также отсутствие прозрачности в работе предприятий. Это также длительный срок рассмотрения кредитных заявок банками (не менее двух-трех недель), так как они сопровождаются огромным пакетом документов, подтверждающих соответствие заемщика банковским требованиям. Известно, однако, что у предпринимателей имеется традиционный дефицит трудовых и временных ресурсов для сбора необходимой информации.

На наш взгляд, необходимо существенно усилить роль государства в области поддержки МСБ, что явится одним из основополагающих направлений формирования финансово-экономической стабильности государства. Целенаправленное проведение государственной политики в данной области приведет к повышению роли МСБ в экономике, обеспечивая не только рост ВВП и налоговых поступлений в бюджет, но и повышение занятости и уровня жизни населения.

В соответствии с долгосрочной стратегией социально- экономического развития России до 2020 г., к этому сроку планируется увеличение доли МСБ в ВВП до 60-70%. Именно такая задача была поставлена Президентом России перед Правительством РФ.

В рамках ФЗ №209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства (ст. 17), Постановления Правительства РФ №178 от 27.02.2009 «О распределении и предоставлении субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов РФ на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства», представители МСБ могут получать кредиты по льготной процентной ставке, но к сожалению, на сегодняшний день доступность таких кредитов существенно ограничена. Например, участие в проекте одновременно с бюджетными средствами собственных и других источников является одним из условий. А как уже было сказано выше, субъекты МСБ обладают, как правило, небольшим капиталом, особенно на начальном этапе своей деятельности.

Выводы.

В заключение хотелось бы отметить деятельность МСП - банка по расширению кредитования МСБ. Данный банк был учрежден с целью развития малого и среднего бизнеса в России в 1999 г. С 2004 г. он реализует программу финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП), являясь проводником государственных ресурсов для МСБ на территории всей страны для обеспечения равных возможностей доступа субъектов МСБ к доступным и долгосрочным финансовым ресурсам на всей территории Российской Федерации. На 01.09.2015 объем финансирования организаций МСБ МСП - банком достиг 104,6 млрд, руб., а за весь период существования программы составил 561 млрд, рублей [4].

Улучшить сложившуюся ситуацию на рынке кредитования МСБ можно, как нам кажется, при реализации следующих мер:

  • • создание Федеральный гарантийный фонд, задача которого - увеличение объемов предоставляемых ссуд предприятиям МСП на приемлемых для них условиях с одновременным обеспечением должного качества активов банков - кредиторов;
  • • использование средств Фонда национального благосостояния для кредитование МСБ;
  • • расширение ломбардного список Банка России. Здесь мы присоединяемся к предложению экспертов проводить рефинансирование банков путем включения бумаг, выпускаемых специализированным обществом по сделкам секьюритизации, в ломбардный список мегарегулятора, чтобы обеспечить надежность данных инструментов для инвесторов и предоставить банкам возможность на постоянной основе получать средства на развитие программ кредитования МСБ
  • • изменение процентной политики коммерческими банками: ориентиром в ней должны стать переменные, связанные с динамикой рентабельности компаний реального сектора экономики. [5].

Главное - это то, что процесс, хотя и медленно, но движется, и надежда на коренное улучшение условий кредитования предприятий МСБ, а следовательно, и их состояния, есть. Но без принципиальных решений на уровне государства надежда может так и остаться надеждой.

Использованные источники

  • 1. Гарегин Тосунян: Если не обеспечить радикальные перемены в отношении МСП - мы постоянно будем заложниками цены на нефть и санкций. URL: http://arb.ru
  • 2. Статистический бюллетень Банка России, №8 (267)
  • 3. RAEX (Эксперт РА), по данным анкетирования банков. URL: http://raexpert.ru
  • 4. Сайт МСП банка. URL: http://www.mspbank.ru
  • 5. Кредитование малого и среднего бизнеса в России: тотальный банкинг. URL: http://www.banki.ru
  • 6. Тенденции развития и особенности кредитования малого бизнеса в России. Куприянова Л.М., Соколинская Н.Э. Экономика, бизнес, банки. 2012. т. 3. с. 1-164.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ   След >