РАЗВИТИЕ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ В РФ

На современном этапе развития, страхового рынка продолжает претерпевать преобразования, рассмотрение которых является актуальным в связи с его ролью и значением в экономике. Страховой рынок способствует развитию общественного воспроизводства и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Как правило, в странах с развитой экономикой страхование является значимой составляющей, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в развитие экономики стран и освобождая государство от расходов на возмещение убытков от различных случайных неблагоприятных событий. Кроме того, особа роль страхования при решении социальных проблем граждан страны, так как социальные гарантии населению способны предоставлять страховщики, наряду с государством.

В целях совершенствования страхового рынка РФ, разработана стратегия ««Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра». Финансирование программы будет осуществляться в рамках бюджетных ассигнований, объем которых составляет: в 2015г.- 1 787 172,90 тыс.руб.; в 2016г.- 1 839 408,00 тыс.руб.; в 2017г.- 1 951 981,30 тыс.руб.; в 2018г.- 2 107 422,30 тыс.руб.; в 2019г.- 2 196 379,60 тыс.руб.; в 2020г.- 2 279 571,00 тыс.руб.

Анализ результатов реализации стратегических направлений показал, что основные показатели страховой отрасли в целом достигнуты, большая часть мероприятий, предусмотренных планом, выполняется.

Мероприятия, выполненные в рамках реализации Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу, были направлены на решение следующих задач: укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела; обеспечение защиты прав страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей; развитие правовых основ деятельности участников страхового дела и конкуренции среди них; выработка направлений и подходов к осуществлению видов страхования в добровольной и обязательной форме [3].

Эти задачи продолжают оставаться актуальными, что обеспечивает преемственность подходов к развитию страховой деятельности [1].

В соответствии с основными задачами программы развитию системы страхования в Российской Федерации будет способствовать повышение качества предоставляемых страховых услуг, обеспечение защиты интересов потребителей страховых услуг и надлежащее исполнение страховыми организациями принятых обязательств по договорам страхования.

В целях обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций необходимо повышение качества активов и собственных средств страховых организаций, осуществление комплексной оценки рисков и достаточности активов для исполнения принятых обязательств [5].

Еще одним инструментом предоставления качественной страховой услуги является точная оценка (финансовая, техническая) подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшение качества страховых услуг и продвижение их к потребителям. В этой связи возрастает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты) и другие. В настоящее время в России деятельность перечисленных участников страхового рынка не регламентирована, вместе с тем следует проработать вопрос о необходимости законодательного регулирования их деятельности, установления требований к предоставляемым услугам, объемам ответственности, создания профессиональных объединений, в том числе на основе саморегулирования.

В целях стимулирования граждан и хозяйствующих субъектов к заключению договора страхования следует законодательно закрепить обязанность страховщиков информирования потребителя страховых услуг об условиях страхования, страховых тарифах, разъяснения страхователю условий заключаемого договора страхования, раскрытия информации о своей деятельности. Данная мера направлена на популяризацию страхования, а также позволит оценить предлагаемые страховые продукты.

Основной причиной невысокой востребованности страхования является низкий уровень доходов и финансовой грамотности населения.

В целях решения данных проблем следует развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе и урегулирования убытков.

Повышению доступности страховых услуг также будет способствовать обеспечение возможности удаленной реализации страховых продуктов посредством информационно-телекоммуникационных сетей и заключение договора страхования посредством электронного документа [3].

В целях недопущения дискриминации прав и интересов граждан, жизни и здоровью которых причинен вред, в зависимости от обстоятельств причинения вреда, выражающейся в колебании размеров страховых выплат, следует: провести поэтапную унификацию размеров страховых сумм в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевших (застрахованных лиц); законодательно закрепить единые подходы к определению размера ущерба, причиняемого жизни, здоровью потерпевших, а также выработать единые подходы и методики к определению размера убытков, вызванных повреждением имущества; систематически (не реже одного раза в пять лет) проводить корректировку размеров страховых сумм и компенсаций с учетом изменения уровня жизни в Российской Федерации.

Государственная политика в сфере развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу должна исходить из принципа гармонизации соотношения обязательного и добровольного страхования, который предусматривает: приоритет добровольной формы страхования над обязательной, ограничение доли обязательных видов страхования; использование страхования в качестве дополнительного элемента к иным методам и формам обеспечения гражданской ответственности и исполнения обязательств; введение новых видов страхования в обязательной форме только при наличии высокого уровня риска, представляющего угрозу для большого числа объектов, в размере, заведомо превышающем возможность его компенсации самим причинителем вреда, эффективности и выгодности страхования по сравнению с другими инструментами управления рисками, соблюдение иных принципов обязательного страхования.

Развитию рынка накопительного страхования, в частности, страхования жизни, будет способствовать создание механизма гарантий и исполнения страховыми организациями принятых обязательств, применение экономических и иных стимулов повышения интереса граждан к заключению договоров добровольного страхования.

Также в целях стимулирования развития накопительных видов страхования следует активизировать участие страховщиков в привлечении средств населения и решении социально значимых государственных задач, например, посредством включения страховщиков в систему пенсионного страхования на условиях, равных с негосударственными пенсионными фондами.

В рамках стимулирования интереса граждан и хозяйствующих субъектов к заключению договоров страхования имущества необходимо: стимулировать повышение ответственности собственников и владельцев имущества за причинение вреда третьим лицам в результате эксплуатации имущества, в том числе арендуемого; создать эффективный механизм распределения рисков, в том числе на основе перестрахования; сформировать системный подход к осуществлению компенсаций ущерба, путем четкого определения границ государственной помощи при наступлении таких событий; стимулировать оказание широкого перечня страховых услуг, предоставляющих реальную защиту собственникам имущества с учетом частичной компенсации причиненного ущерба государством.

Дополнительным инструментом защиты прав и законных интересов страхователей — физических лиц может стать создание органа досудебного рассмотрения споров (финансовый омбудсмен), целью которого является разрешение спорных ситуаций, поиск компромиссного решения по урегулированию конфликтных ситуаций и выработка мирового соглашения между участниками спора.

Данный инструмент предусматривает упрощенный порядок рассмотрения споров между потребителями финансовых услуг и организациями, предоставляющими такие услуги.

Основная роль в решении задач совершенствования страхового рынка возлагается на Службу Банка России по финансовым рынкам, в связи с интеграцией Федеральной службы по финансовым рынкам в структуру Банка России.

Для реализации возлагаемых на ЦБ РФ функций, Центробанк России создает институт кураторства на страховом рынке. Надзор за первой сотней страховщиков будет осуществляться центральным аппаратом ЦБ РФ, за остальными — тремя территориальными центрами - в Москве, Санкт-Петербурге и Новосибирске.

Основной контроль планируется осуществлять за лидерами страхового рынка [2].

Таким образом, стратегические направления рынка страхования в РФ, призваны повышать эффективность функционирования рынка, в целях удовлетворения интересов страхователей в страховых услугах. Потребители занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях. Можно с уверенностью утверждать, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка будут являться денежные средства, которые потребители страховых услуг будут тратить на страхование.

Список использованной литературы:

• 1. Вершинина О.В.Страховой рынок России: состояние, проблемы и перспективы развития Вестник Российского нового университета.
• 2011. №2. С. 89-98.
• 2. Вершинина О.В., Ступичева Я.Г. Проблемы и критерии оценки платежеспособности страховых компаний Бизнес в законе. Экономикоюридический журнал. 2010. № 5. С. 287-290.
• 3. Москвитин Г.И. Теория управления. (Учебник). Рекомендовано ФУГП ФИРО. М: Издательство Юрайт, 2016.
• 4. Москвитин Г.И. Менеджмент. (Учебник) Рекомендовано УМО в области коммерции и маркетинга. Издание второе. М: Издательство Юрайт, 2016.
• 5. Москвитин Г.И. Менеджмент. (Учебник для СПО) Рекомендовано УМО в области менеджмента. М: Издательство Юрайт, 2016.

Дробышева П.В.

студентка факультета Экономики, управления и финансов, АНО ВО «Российский новый университет»