Актуальные вопросы кредитования МСБ и населения в РФ
Проблемы формирования модели кредитования субъектов МСП
Развитие малого и среднего предпринимательства (далее - МСП) играет важную роль в экономическом росте, повышении уровня жизни и занятости населения в любом государстве. МСП составляет большую часть объема хозяйствующих субъектов во всем мире. Для активного развития МСП необходим источник финансирования. МСП предпочитают использовать внутренние источники, однако на многие цели они вынуждены использовать и внешние. Сейчас основным таким источником является банковское кредитование, объемы которого недостаточны. В ВВП страны совокупный кредитный портфель коммерческих банков составляет более половины, из которых доля кредитов, выданных МСП составляет менее 10%, что связано с высоким кредитным риском при их кредитовании. Со стороны государства влияние на укрепление финансовой базы МСП недостаточно в связи с высоким уровнем инфляции, ограниченностью бюджетных средств, несовершенством механизма государственного финансирования. Многие банки обходят стороной этот сегмент потенциальных заемщиков по многим причинам. Для более эффективного решения данной проблемы необходимо создание модели кредитования, подобранной и разработанной для субъектов МСП[1].
Сначала определим, что такое модель вообще. На основе различных толкований данного термина, изучив все их преимущества и недостатки, можно дать следующее определение: модель - это экономико-математическая система, которая абстрактно отображает существенные свойства и характеристики исследуемого объекта или процесса, адекватная им в отношении некоторых заданных критериев. А под моделью кредитования понимается экономико-математическая система, которая абстрактно отображает существенные свойства и характеристики кредитования в целом или отдельного вида кредитования, адекватная ему в отношении некоторых заданных критериев конкретной экономики, экономической ситуации, банка.
Перед тем как рассматривать различные модели кредитования необходимо определить, что она в себя включает. Модель кредитования является частью системы кредитования, соответственно, их структура должна быть похожа, т.к. сама модель, в свою очередь, так является системой. Однако чтобы понимать различие, необходимо знать, что у системы есть несколько основных принципов1 два из которых определяют различие между системой и моделью:
- 1. Иерархичность. Система обычно имеет чрезвычайно сложную структуру и каждый элемент системы так же может являться другой системой.
- 2. Множественность описания. Система настолько сложна, что требуется наличие различных моделей, чтобы описать определенный ее аспект.
Таким образом, можно аналогично системе кредитования выделить три блока: фундаментальный, экономико-технологический и организационный. Подробнее ее элементы представлены ниже (см. рис. 7.1.1).
В зависимости от выбора модели процесс кредитования организуется по-разному, различается структура самого банка и др. Ниже подробнее о классификации моделей и их особенностях.
Рис. 7.1.1. Структура модели кредитования
- 1 Новая философская энциклопедия: В 4 т./Ин-т философии РАН, Нац. общ.-научи, фонд; Научно-ред. совет: пресс. В.С. Степан, заместители пресс.: А.А. Гусейнов, Г.Ю. Семигин, уч. секр. А.П. Огурцов. - М.: Мысль, 2010, Т. III,- 2010 - 692,[2] с
- 1. Продукт-ориентированная модель (см. табл. 7.1.1) является основной моделью, которую банки использовали на протяжении многих лет, основана на создании и совершенствовании кредитных продуктов на постоянной основе. Много не значит качественно, поэтому каждый банк самостоятельно определяет оптимальное количество банковских продуктов, которые будет представлять на рынке. Однако данная модель на сегодняшний день в чистом виде уже устаревает, для привлечения внимания клиентов и защиты себя от рисков используются другие модели.
Таблица 7.1.1
|
Особенности п| |
родукт-ориентированной модели кредитования |
|
Элемент |
Особенности |
|
Объект |
Главное внимание уделяется банковским продуктам, их разнообразию, качеству. Каждый банк может сам определять оптимальное количество продуктов для развития деятельности. Немаловажным элементом являются рекламные кампании. |
|
Принципы |
Условия кредитования строго фиксированы для каждого продукта, может быть лишь диапазон процентной ставки и размера обеспечения в зависимости от кредитоспособности и кредитной истории клиента |
|
Функция |
Деятельность направлена, в основном, на привлечение новых клиентов, а также на предложение новых продуктов старым клиентам |
|
Структура банка |
Пирамида, на пике которой находится руководство, затем подразделения и, наконец, клиент. Подразделения банка сформированы по традиционной схеме по продуктам, чаще всего, в сфере кредитования деление на юридических и физических лиц. |
|
Процесс кредитования |
Регулируется, в основном, по продуктовому направлению |
- 2. Риск-ориентированная модель (см. табл. 7.1.2) используется банками с целью минимизации рисков, устанавливаемые процентные ставки по банковским продуктам зависят от надежности заемщика, от его кредитной истории и кредитоспособности, оцениваемой за ряд периодов. Данная модель в какой-то степени обычно применяется в любом банке. С самого начала своего существования она нацелена на стимулирование развития компаний, в ней заложен «принцип справедливости», который означает, что кто эффективен, тот платит меньше.
- 3. Клиентоориентированная модель (см. табл. 7.1.3) получила свое признание и развитие относительно недавно, когда стало труднее привлекать клиентов просто новыми банковскими продуктами. Данная модель ориентирована на удовлетворенность клиента, учитывает их потребности и возможности. Она направлена в основном на удержание клиентов, важное место в модели занимает их качество обслуживания, индивидуальный подход к работе. Данные характеристики чрезвычайно важны для физических лиц и субъектов МСП. Клиентоориентированность - характеристика бизнеса, отражающая место интересов клиента в системе приоритетов руководства и собственников[2]. В данном случае очень важную роль играет сотрудник, который ведет переговоры с клиентом.
Таблица 7.1.2
Особенности риск-ориентированной модели кредитования_
|
Элемент |
Особенности |
|
Субъект |
Главное внимание уделяется надежности заемщика |
|
Принципы |
Процентная ставка определяется в соответствии с уровнем риска (Risk-Based Pricing - модель цены, основанной на риске) и кредитной историей клиента, процентная ставка обычно предоставляется в установленном диапазоне от минимальной до максимальной |
|
Функция |
Деятельность направлена, в основном, на минимизацию рисков банка |
|
Структура банка |
Сходна с продукт-ориентированной моделью |
|
Процесс кредитования |
Регулируется на организационном уровне, основную роль играет первоначальная оценка степени риска и кредитная история заемщика |
Таблица7.1.3
Особенности клиентоориентированной модели кредитования
|
Элемент |
Особенности |
|
Субъект |
Главное внимание уделяется потребностям клиентам, индивидуальный подход к работе |
|
Принципы |
Гибкость условий кредитования: процентная ставка, срок погашения, наличие и размер обеспечения не привязаны жестко к определенному продукту. Корректируются в соответствии с запросами и возможностями клиентов, их кредитоспособности, кредитной истории, репутации. |
|
Функция |
Деятельность направлена на привлечение и, что главное, удержание клиентов с помощью гибкости условий кредитования и качества обслуживания |
|
Структура банка |
Обратная продукт-ориентированной модели: на первом месте клиент, далее подразделения банка и, наконец, руководство. Укрупненно данную структуру можно представить такими видами деятельности, как корпоративная, индивидуальная, межбанковская, инвестиционная и региональная, либо по таким группам клиентов, как МСП, крупный бизнес, по отраслям и т.д. |
|
Процесс кредитования |
Регулируется на нескольких уровнях: клиентском, продуктовом, технологическом, организационном, управленческом, информационном, программно-техническом, кадровом, имущественно-техническом. Все уровни регламентируются определенным отношением банка и его сотрудников к клиентам и создается наиболее комфортная для клиента среда |
4. Этический банкинг (социально ориентированная модель, см. табл. 7.1.2 4) в России практически не развит, однако на западе играет немаловажную роль в банковском кредитовании на протяжении многих лет. Данная модель основывается на инвестициях в устойчивое развитие.
Таблица 7.1.4.
Особенности социально ориентированной модели кредитования
|
Элемент |
Особенности |
|
Объект |
Банк осуществляет кредитование лишь на строго определенные цели (зачастую социально ответственные лица, сообщества, решающие экологические проблемы и т.д.) |
|
Принципы |
Для зеленого банкинга строго целевой характер кредитования, вид данных целей строго ограничен, процентные ставки и требования обычно ниже уровня других банков Для исламского банкинга банк получает долю и принимает на себя как прибыль, так и убытки финансируемого бизнеса. |
|
Функция |
Деятельность направлена на соблюдение принципов этики, экологии, социальной ответственности |
|
Структура банка |
Сходна с продукт-ориентированной моделью, структура может быть определена направлениями кредитования |
|
Процесс кредитования |
Полная транспарентность выдачи кредитов и соблюдение своих принципов, поскольку банк сильно зависит от общественного мнения |
Субъекты МСП в банковском кредитовании обычно выделяются в особую группу, поскольку для них нужна специализированная линейка продуктов. Не многие банки выделяют данное направление в обособленное от корпоративного кредитования, вследствие чего они им часто отказывают.
Продукт-ориентированная модель и риск-ориентированная модель достаточно развиты в России, однако присутствуют факторы, которые зачастую не позволяют МСП получить положительное решение. Это такие факторы как: внимание к надежности заемщика, простота в оценке заемщика, высокие процентные ставки вследствие величины рисков, несмотря на программы господдержки. Социально ориентированная модель не развита в России, существуют банки, применяющие лишь малую часть от нее, однако направления кредитования сильно ограничены, что также не подходит для кредитования субъектов МСП.
Клиентоориентированная модель является самой предпочтительной для заемщиков - субъектов МСП из-за индивидуального подхода к работе с клиентом и гибкости условий кредитования.
Банки на протяжении многих лет привлекали новых клиентов с помощью расширения линейки банковских продуктов, оказании новых услуг. Затем рынок банковских продуктов насытился и началась конкурентная борьба между банками, вследствие чего появилась клиентоориентированная модель. Клиентоориентированный подход основан на постоянном контакте с клиентом и адаптировании услуги или продукта к условиям клиента. Основой клиентской политики банка является качество обслуживания: оперативность, комфортность, индивидуальный подход, удовлетворение каждой потребности
