Современные методы работы с проблемными банками

Отзыв лицензий у коммерческих банков, как инструмент оздоровления финансовой системы

Банковская система является важнейшей составляющей экономики любого государства. Стабильность и успешное развитие банковской системы является важным фактором в текущей макроэкономической ситуации.

Граждане, вкладывая деньги в банк, в первую очередь надеются на его надежность. Последние несколько лет характеризуются сокращением количества банков путем отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности Банком России, что создает большие сложности, как для населения, так и для банков.

Кредитными организациями банковские операции могут осуществляться только при наличии лицензии выданной Банком России. В Федеральном законе от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» в статьях 13-18 закреплен подробный порядок получения лицензии кредитными организациями, а также необходимый перечень документов, основания для отказа выдачи лицензии Банком России, а так же другие положения необходимые для получения лицензии.

Получение лицензии банком не является единственным условием успешного функционирования банка. Так же кредитные организации в течение всего времени осуществления своей деятельности обязаны соблюдать законодательство Российской Федерации, нормативные акты Банка России, установленные им нормативы.

В случае если кредитная организация не следует данному правилу, Банк России вправе применить к ней меры воздействия, установленные законодательством, в частности отозвать лицензию на осуществление банковских операций и назначить временную администрацию.

В соответствии с российском законодательством Банк России осуществляет регулятивную и надзорную функция. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций является мерой воздействия Банка России, которая закреплена в статье 74 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». Данная мера применяется Банком России и определяется как принудительная мера согласно классификации, данной в Инструкции Банка России от 31.03.1997 № 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности».

Банк России не раз заявлял, что количество банков в России слишком большое. Оптимальным количеством должно быть примерно 200-300 шт. По данным Банка России на 01.03.2016 в Российской Федерации действует 665 банков и 53 небанковских кредитных организаций[1]. За последние 5 лет количество банков сократилось на 290 (30,4%) (Рис 5.1.1).

Одной из основополагающих причин сокращения банков является отзыв лицензий. Началом активного отзыва лицензий можно считать 2012 год. В связи с нарушением банковского законодательства в 2012 году было отозвано 22 лицензии на осуществление банковской деятельности.

Количество банков и НКО, действующих в 2011-2016 гг. Составлено на основании данных Банка России

Рисунок 5.1.1. Количество банков и НКО, действующих в 2011-2016 гг. Составлено на основании данных Банка России.

Еще в 2011 году подавляющее большинство авторитетных финансистов сходилось во мнении, что количество банков должно быть сокращено как минимум вдвое. В частности, предыдущий министр финансов А.Л. Кудрин заявлял, что 90% экономики поддерживается первыми 50 банками, и в связи с капитальной недостаточностью количество банков с 1100 сократится до 500.

В 2013 году пост председателя Центрального банка Российской Федерации заняла Э.С. Набиуллина. Она заявляла, что в интересах всех очистить банковскую систему от всех проблемных банков, деятельность которых во многом угрожает правам граждан, правам вкладчиков, правам кредиторов этих банков. В 2013 году было отозвано уже 32 лицензии.

В январе 2014 года Президент Российской Федерации Путин В.В. сделал заявление, что количество банков в России слишком велико для масштабов экономики страны, поэтому система нуждается в укрупнении игроков и повышении их устойчивости.

Банк России планирует в течение 2016 года снизить темпы отзывов лицензий банков, что подтверждают слова первого заместителя председателя Банка России Алексея Симановского о том, что большая часть работы по отзыву лицензий была проделана в 2014, 2015 годах (в 2014 г. отозвано 84 лицензии, в 2015 г. - 92) (Рис. 5.1.2)[1]. В 2016 году данный процесс так же будет происходить. Будет происходить реорганизация надзора, путем выявления зон риска банков на более ранней стадии.

Самыми частыми причинами отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности являются: крупная недостача денежных средств, утрата ликвидности, а так же отмывание средств в результате незаконных операций (отток за границу денежных средств), предоставление недостоверной отчетности.

Количество банков и НКО, у которых отозваны лицензии на осуществление банковской деятельности (2012-2016 гг.). Составлено на основании данных Банка России

Рисунок 5.1.2. Количество банков и НКО, у которых отозваны лицензии на осуществление банковской деятельности (2012-2016 гг.). Составлено на основании данных Банка России.

Если смотреть на данную ситуацию со стороны банкиров, то их волнует тот факт что Банк России, в момент отзыва лицензии у кредитных организаций, руководствуется лишь общими фразами. Президент Ассоциации Российских Банков Г. Тосунян считает, что Банку России необходимо более детально аргументировать причины отзыва лицензий, так как многие руководители банков не понимают конкретных требований со стороны государства, например, что является недостоверной отчетностью.

Наиболее часто Банк России отзывает лицензии на основании Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 30.12.2015) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее Закон 115-ФЗ), согласно которому банки должны информировать о своих операциях Банк России по различным критериям. Однако, через банк в день проходит более тысячи операций и вполне возможно, что банк не всегда сможет определить подозрительную операцию и вовремя сообщить о ней.[3] Партнер фирмы «ФБК-Премьер» Александр Ермоленко считает, что Закон 115-ФЗ стал универсальным способом закрыть банки. То есть Банк России имеет возможность закрыть любой банк, сославшись на Закон 115-ФЗ.

По итогам совещания, проведенного в конце декабря 2015 года в Совете Федерации, тематикой которого была борьба с отмыванием преступных доходов и финансированием терроризма, банкиры пришли к мнению, что решение об отзыве лицензии должен принимать суд, а не Банк России.

По поручению Росфинмониторинга, Национальный совет финансового рынка провел опрос, согласно которому предложение об ограничении полномочий ЦБ РФ поддержало более 150 банкиров. Банкиры считают необходимым отзывать лицензии у кредитных организаций, только если доказана их вовлеченность в преступление по отмыванию денег или финансирование терроризма. В мировой практике данный опыт используется в США, где приговор суда считается условием для отзыва лицензии.

Таким образом, по мнению автора, необходимо применять крайнюю меру воздействия в виде отзыва лицензии только в том случае, если доказана вовлеченность банкиров в преступные схемы.

Ситуацию отзыва лицензии у банков так же стоит рассмотреть со стороны рядовых сотрудников банков, для которых весьма актуальным является вопрос, что же произойдет с ними, если у банка отнимут лицензию? Перед ними стоит выбор: увольняться сразу или подождать определенного момента. Изучив процесс увольнения сотрудников при отзыве лицензии у банка, автором были условно выделены пять этапов:

Первый этап начинает свое существование в день отзыва лицензии. Банком России назначается временная администрация, в банк так же приходят представители АСВ для регулирования вопросов по возмещениям страховых выплат. Естественным является то, что сотрудники начинают ожидать в ближайшее время своего увольнения.

Второй этап. Выдается приказ - уведомление о сокращении должностей в связи с сокращением штата, который регламентируется статьей 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

Во время третьего этапа сотрудники получают приказ о простое, в соответствии с которым они могут добровольно отправиться в простой, получая 2/3 от зарплаты (за вычетом НДФЛ). Сотрудники, попавшие в данную ситуацию, утверждают, что зарплату платят с задержками в три-четыре недели. Если сотрудник решит уволиться в данный период, то увольнение пройдет на общих основаниях, с предупреждением за 14 дней и без каких либо выплат.

Четвертый этап. На момент выдачи уведомления большую часть сотрудников уже отправили в простой. Уведомление может быть подписано на 2-3 месяца, после которых сотрудник будет уволен. В соответствии со статьей 180 трудового кодекса, когда срок уведомления истекает, сотрудник получает окончательный расчет за месяц, компенсацию за неиспользованный отпуск на момент официальной даты сокращения и два оклада (за вычетом НДФЛ) и два полноценных оклада.

Пятый этап можно назвать день увольнения по соглашению сторон, где сотруднику выдают трудовую книжку и дополнительное соглашение о расторжении.

Таким образом, выделенные автором этапы дают примерную характеристику действий сотрудников банков после отзыва лицензий. По мнению автора, сотрудникам не стоит сразу увольняться после отзыва лицензии, так как в более выгодном положении окажутся те, кто пройдет через все пять этапов, получив два полноценных оклада.

В связи с массовым отзывом лицензий наблюдается тенденция перетока высококвалифицированных кадров в другие отрасли, в частности в государственные структуры. Согласно исследованиям рекрутингового портала Superjob по России в период с октября 2014 года по ноябрь 2015 года число вакансий в банковской сфере сократилось на 16% (в Москве на 20%). Так, сократилось количество вакансий в таких сферах: финансового анализа и контроля (-29%), расчетов и обработки платежей, кассы (-27%), бэк-офисов (-24%), кредитования юридических лиц (-20%), вкладов (-15%), продажи банковских продуктов (-4%), кредитования физических лиц (~2%)[4].

Банковский рынок в 2016 году ожидает дальнейших отзывов лицензий и роста количества санаций, из-за которых сотрудники начинают терять веру в профессию. Таким образом, вполне вероятно, что будет происходить падение престижности профессии банкира.

Так же необходимо посмотреть на эту ситуацию со стороны населения. В связи с массовым отзывом лицензий в конце 2013 года население стало вносить денежные средства в государственные банки, в частности, в Сбербанке России за данный период был прирост вкладов на 22%, в ВТБ прирост составил 36%.

Однако, в результате отзыва лицензий у граждан начали возникать вопросы, доверять или не доверять свои денежные средства в банковские вклады. По мнению заместителя председателя Банка России М.И. Сухова, ситуация в банковской сфере не повлияет на доверие населения к банкам, а так же к банковским вкладам. По данным Банка России за 2014 год удельный вес прироста вкладов соответствовал прогнозным показателем и составил 18,55 трлн, рублей, продемонстрировав рост с начала года на 9,4%. В 2015 году вклады населения составили 23,2 трлн рублей, увеличившись на 25,2%, при этом прогнозы регулятора неоднократно корректировались вверх.

Таким образом, по мнению автора, удельный вес прироста вкладов у населения будет увеличиваться, так как уровень финансовой грамотности населения растет и позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения.

Национальным агентством финансовых исследований в декабре 2015 года был проведен опрос населения на тематику вкладов денежных средств в банки. Было опрошено 1600 респондентов. Согласно статистике, наиболее острой фазой являлся период декабрь 2014 - февраль 2015, так как у населения возникали панические настроения, в результате чего крупные вкладчики увеличивали сбережения, а массовые вкладчики из-за повышения ставок в декабре-январе 2015 года были более пассивны, чем обычно.

В какой форме население хранит свои сбережения в 2015 г., %. На основании данных национального агентства финансовых исследований

Рисунок 5.1.3. В какой форме население хранит свои сбережения в 2015 г., %. На основании данных национального агентства финансовых исследований

В 66% случаев население хранит свои сбережения на срочном вкладе или счету до востребования (счет открывают на год). В наличных рублях хранит свои сбережения 35% населения. Совсем небольшой процент составляет покупка иностранной валюты и ее хранение в наличной форме - 5%. Покупка изделий из драгоценных металлов так же не пользуется особой популярностью - 3% (Рис 5.1.3).

Однако, если у банка, где гражданин открыл вклад, отозвали лицензию, то возникает вопрос: как вернуть свои денежные средства. В данном случае, стоит руководствоваться ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003г. №177-ФЗ «О страховании вкладов», согласно которому вкладчику Агентством по страхованию вкладов гарантируется страховое возмещение в размере 100% от суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей в одном банке. Поэтому многие вкладчики предпочитают разбивать свои вклады, чтобы в случае отзыва лицензии у определенного банка, вернуть свои денежные средства в полном объеме, так как получение страхового возмещения в одном банке не влияет на размер компенсации при наступлении случая в отношении другого банка.

Так же, если вкладчик узнает, что его банк ликвидируется, то он имеет право обратиться за страховым возмещением не в первую неделю (большинство вкладчиков обращаются за получением страховки в банки - агенты в первые 7-10 дней выплат), а в течение полугода.

По мнению экспертов, а также ведущих аналитиков в банковской системе существует риск огосударствления. Данная тенденция может негативно отразиться на рынке, так как будет происходить монополизация крупных банков. Вследствие чего они начнут занижать ставки по депозитам, что вызовет недоверие со стороны населения[5].

В качестве положительного момента, по мнению автора, можно отметить, что довольное резкое сокращение количества банков вызывает уменьшение коррупции и оттока за границу миллиардов рублей под видом вкладов и кредитов (что является частой причиной отзыва лицензии у банков). Если с рынка будут устранены недобросовестные банки, то произойдет усиление защиты вкладчиков. Ведь именно вкладчики больше всего страдают в результате отзыва лицензии.

Первый зампред Банка России Алексей Симановский 29 февраля 2016 на заседании Межрегионального банковского совета в Совете Федерации заявил, что к 2018 году в Банке России планируют закончить основную работу по оздоровлению банковского сектора. В скором времени, так же планируется, что будет падать темп роста отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности.

Таким образом, банковский сектор России переходит на новый этап своего развития. Банк России, используя такую меру, как отзыв банковской лицензии предотвращает ущерб в отношении не только законных интересов вкладчиков и кредиторов, но и для обеспечения стабильности банковской системы в целом, что будет способствовать дальнейшему «оздоровлению» экономики.

  • [1] Официальный сайт Центрального банка http://www.cbr.ru/statistics/
  • [2] Официальный сайт Центрального банка http://www.cbr.ru/statistics/
  • [3] Банковские риски: современный аспект: сборник/колл. авторов под ред. проф.Соколинской Н.Э.- М:РУСАЙНС, 2016 - 57-68 с.
  • [4] Рекрутинговый портал Superjob: http://hr.superjob.ru/raznoe/hr-kuhnya-superjob-hr-v-bankah-krizis-ili-vremya-bolshih-vozmozhnostej-2994/
  • [5] Форум крупного бизнеса Северо-Запада: аналитические материалы, организованного журналом «Эксперт Северо-Запад», 11.11.2015, Санкт - Петербург.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ   След >