Почтово-банковское сотрудничество как одно из инновационных направлений развития розничного банковского бизнеса

Двигателем всей банковской системы сегодня становится розничное банковское обслуживание (ритейл). Банковский ритейл - новый тип организации банковской деятельности, в котором банковская политика опирается на продуктовую и сбытовую стратегию сообразно потребительским предпочтениям всех типов клиентов.

Двигателем всей банковской системы сегодня становится розничное банковское обслуживание (ритейл). Банковский ритейл - новый тип организации банковской деятельности, в котором банковская политика опирается на продуктовую и сбытовую стратегию сообразно потребительским предпочтениям всех типов клиентов.

Сбытовая политика банка характеризует основные каналы предоставления услуг - не посредственно в отделениях банка, его представительствах в торговых точках или с использованием дистанционных технологий обслуживания. Продуктовый ряд и сбытовая система претерпевают серьезную трансформацию на современном рынке. Продуктовая политика совершенствуется за счет продуктовых банковских инноваций. Сбытовая сеть меняется путем расширения точек присутствия банков, появления новых каналов продаж, распространения систем дистанционного банковского обслуживания. Эти инновации направлены на удовлетворение растущих потребностей клиентов.

Следуя этой цели и стремясь на этой основе к максимизации прибыли, банки начинают взаимодействовать с такими субъектами, которые ранее считались их конкурентами. Речь идет о почтовых учреждениях.

Почта России включает в себя 86 филиалов, около 42 000 объектов почтовой связи, оказывающих услуги почтовой связи на всей территории Российской Федерации, включая все города и сельские населенные пункты. Один из самых больших трудовых коллективов почтовых работников - около 380 000 сотрудников. Ежегодно почтовые работники России принимают, обрабатывают и доставляют более 1,5 млрд, писем, 48 млн. посылок и 113 млн. ед. денежных переводов. Почтовые отделения охватывают своими услугами 99 % территории страны. Всего Почта предлагает своим клиентам свыше 80 почтовых, финансовых, инфокоммуникационных и прочих услуг. В отделениях почтовой связи можно оплатить коммунальные услуги, получить и погасить банковский кредит, обналичить денежные средства с пластиковых карт, оформить страховку, кредитную карту, микрозайм, перевести денежные средства по России и зарубеж, открыть вклад, а также его обслуживанию, и многие другие финансовые услуги. Наличие развитой сети отделений по всей стране формирует основное конкурентное преимущество почты. До недавнего времени большинство банков не пыталось воспользоваться этим преимуществом и не вступало во взаимодействие с почтой. За последние несколько лет многие розничные банки стали активно сотрудничать с почтой, осуществляя реализацию через почтовые отделения своих услуг. Таким образом, развитая сбытовая сеть почты стала работать на банковскую систему, а сама она из конкурента превратилась в равноправного партнера.

Сегодня Почта России предлагает оформить «Почтовую карту» - это первая уникальная совместная банковская карга Почты России и Банка «Русский Стандарт» Поддерживается международной платежной системой MasterCard Worldwide. Она позволит оплачивать покупки и услуги по всему миру, где принимают к оплате банковские карты MasterCard, совершать платежи и переводы без комиссии, получать высокий доход на остаток средств на счете - до 10 % годовых, снимать и вносить наличные без комиссий, оформлять вклады и кредиты, а также получать пенсии и заработную плату на карту.

В результате происходит интеграция банковских и почтовых услуг и возникает совершенно новая услуга - почтово-банковская. Фактически, на возмездной основе, почта осуществляет банковские услуги, которые носят массовый характер. С точки зрения клиента, отличие заключается только в месте предоставления данных финансовых услуг. Однако, с точки зрения внутренней организации порядок предоставления таких услуг в большей степени отличается от стандартного, т.к. предполагает постоянное и тесное взаимодействие почтового отделения с банком. При этом рост рисков, которые возникают при такого рода операциях, покрывается за счет экономии на открытии и содержании дополнительного структурного подразделения банка (филиала, дополнительного офиса, контрольнокассового офиса), содержании штата сотрудников. Взаимодействие с этой сетью позволяет банкам быстро «покрыть» определенную территорию. А плотное покрытие, в свою очередь, позволяет оптимизировать и лучше контролировать маркетинговые бюджеты. Соответственно, сотрудничество с почтой выгодно в первую очередь банкам, которые не располагают достаточным количеством отделений в данной местности, но имеют цель быстро нарастить клиентскую базу.

Оказание большинства банковских услуг предполагает обязательное наличие банковского счета, но открытие и ведение клиентских счетов, как часть банковского продукта, на данный момент для почты недоступно в соответствии с законодательством. Согласно источникам прессы, «Почта России» намерена получить банковскую лицензию, чтобы активно развивать услуги по денежным переводам и по микрокредитованию. Саму лицензию почтовый оператор предполагает получить не позднее 2015 года.

Финансовое учреждение на базе «Почты России» может оказаться востребованным в регионах, где уровень проникновения «Почты» выше, чем у любого коммерческого банка. По общему количеству отделений ФГУП сможет соперничать со Сбербанком, крупнейшей финансовой организацией страны.

В этой ситуации партнерские взаимоотношения с коммерческими банками открывают для почты возможности для расширения спектра предоставляемых финансовых услуг. По сути, почте вполне по силам оказывать аутсорсинговые услуги в сфере финансового обслуживания физических лиц, обладая самой разветвленной сетью отделений. Интерес банков к почте неизбежно приведет к появлению новых банковских продуктов, которые смогут найти своих потребителей через сеть почтовых отделений.

В мире существует множество примеров успешного сотрудничества почты и банков. Почтово-банковская деятельность представлена практически на всей территории Европы и в ряде стран Азии. Практика показывает, что отношения почты и банков формируются по-разному с учетом различий в законодательном регулировании почтовой и банковской деятельности, а также национальных особенностей формирования данных отраслей. В одних странах почта самостоятельно оказывает финансовые услуги и сотрудничает с банками, выступая в роли их агента и оказывая услуги банков за определенный процент. К таким странам можно отнести Италию, Швейцарию, до недавнего времени Японию и др. В других странах почтово-банковские услуги предоставляются и контролируются не почтой, а специально созданным почтовым банком. Система почтовых банков характерна для таких стран, как Германия, Англия, Нидерланды, Скандинавские страны и др.

В мире насчитывается свыше 80 национальных почтовых банков, большинство из которых существуют уже на протяжении нескольких десятилетий. Они различаются по формам собственности и спектру предоставляемых услуг, принципам взаимодействия с почтой и технологиям, рыночной доле. Их общими чертами выступают ценовая дифференциация и большая доступность услуг по сравнению с традиционными кредитными институтами, наличие разветвленной сети обслуживания. В ряде случаев они играют системообразующую роль в национальных экономиках, и поэтому государство предоставляет им определенные преференции. Как правило, почтовые банки за счет широкой географии присутствия почты обеспечивают общенациональный охват и предоставляют наименее обеспеченным слоям населения возможность доступа к банковским услугам.

В мире существуют три базовые модели почтово-банковской деятельности: специализированный банк (английская); финансовая служба почты, выполняющая банковские функции (французская); симбиоз банка и почты, когда она передает собираемые ресурсы в управление банку (немецкая). Для каждого государства выбор, в конечном счете, определяется степенью либеральности банковской и правовой сфер, технологичностью и масштабами почтовой системы и другими факторами. Для России в силу ее специфики приемлем только последний вариант.

Системное развитие отечественного почтово-банковского бизнеса будет иметь, по нашему мнению, положительные последствия: доступность банковских услуг для широких слоев населения; развитие зарплатных проектов предприятий-партнеров ФГУП; повышение качества обслуживания клиентов за счет обучения и мотивации сотрудников Почты России; повышение инвестиционной привлекательности и рост капитализации отечественной банковской сферы и почтовой отрасли; позитивно отразится на конкурентоспособности национальной кредитно-финансовой системы; обусловит реинвестирование в экономику сбережений населения, что станет возможным благодаря наличию соответствующей инфраструктуры и доверию населения к почте.

Системное обслуживание почтовой отрасли банками-операторами повлечет за собой оптимизацию проходящих через почту финансовых потоков и повышение их эффективного объема, что увеличит инвестиционный потенциал почтовой системы, приведет к минимизации ее трансакционных издержек и рисков.

Но для создания почтового банка в России необходимо решить ряд проблем: в области нормативно-правового регулирования почтово- банковского бизнеса, недостаточная техническая оснащенность сети отделений почтовой связи; незначительный спрос на банковские услуги в небольших населенных пунктах, характеризующийся также бедностью населения; недостаточный уровень квалификации сотрудников, необходимой для продажи банковских услуг; отсутствие единой системы стимулирования деятельности сотрудников Почты России, реализующих банковские продукты и услуги.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что использование инфраструктуры почтовой связи России для оказания финансовых и банковских услуг розничным клиентам является одним из важнейших вопросов в дальнейшем становлении национальной платежной системы и модернизации банковской систем России в целом.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ   След >