Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Экономика arrow Актуальные направления развития банковского дела
Посмотреть оригинал

Кредитование населения и формирование социального статуса рынка коллекторских услуг: противоречия развития

Рынок российского розничного кредитования стал стремительно развиваться со средины 2000-х гг., когда наметилась тенденция к снижению инфляции и получили распространение ипотека и автокредит. В период с 2002 по 2008 г. банковская система в РФ находилась на подъеме: активы коммерческих банков увеличились в 6,8 раза, а объемы выданных кредитов — в 8,9 раза, что можно назвать беспрецедентным ростом в мировом масштабе. Одновременно этот рост сопровождался столь же значительным увеличением просроченной задолженности и не возвращающих кредиты заемщиков. Так, в 2013 г. рост составил 22%, в 2014 г. — более 33%. То есть примерно треть всех выданных банками кредитов не была возвращена1. Доля просрочки по кредитам, выданным физическим лицам к ноябрю 2015 г., составила 7,99%, хотя за 10 месяцев 2015 г. объем кредитов, предоставленных физическим лицам, сократился примерно на 1 трлн руб., в то время как кредиты организаций практически не изменились. С начала 2015 г. просроченная задолженность физических лиц перед банками выросла на 30% и достигла 870 млрд руб.[1] [2] Эти цифры и динамика кризисных условий, когда цены на нефть упали, а зависимость рубля от них достигла ЭОХ[3], указывают на возросшие кредитные риски и в бесперспективность ближайших года — двух ожидания оживления рынка потребительского кредитования в стране.

Следует отметить, что происходящее явление не сводится к последней причине. Оно лишь дополняет факторы, которые оказывают влияние на кредитный риск в сторону увеличения вероятности его появления. Помимо нестабильной экономической ситуации и влияния кризисных явлений в стране и мире увеличивают риск невозврата кредита как внутренние (вызваны неэффективными или ошибочными действиями кредитной организации), так и внешние (связаны с состоянием среды функционирования банка) факторы. Как правило, к ним относят большой объем ссуд, выданных узкому кругу заемщиков (или взаимозависимым заемщикам) или отраслей, наличие значительной доли ссуд и других банковских сделок, совершенных с клиентами, испытывающими финансовые трудности, концентрацию деятельности банка в недостаточно изученных, новых или нетрадиционных сферах, частое или существенное изменение политики банка в области кредитования или формирования портфеля ценных бумаг, привлечение клиентов, о которых банк не имеет достаточной информации, либеральная политика банка в области кредитования, выдача необеспеченных ссуд и др.

Поэтому сегодня экономисты предлагают банкам для нивелирования кредитного риска внимательно подходить к отбору заемщиков, осуществлять контроль его финансового состояния и способности погасить кредит. Кроме того, возможными причинами роста невыплат могут стать недостатки финансовой грамотности населения в части разумного распоряжения заемными средствами и оценки собственных сил по погашению задолженности. То есть задача банков состоит в том, чтобы не только выдать кредит, поддерживая социально несостоятельные слои населения, но и в том, чтобы способствовать своевременному их возвращению.

Некоторые кредиторы хорошо подготовились к взысканию долгов, создав собственные кол-центры и группы по сбору просроченной задолженности, однако из-за чрезвычайно большого объема потребительских кредитов им оказались нужны вспомогательные услуги, предоставляемые аутсорсинговыми компаниями. Многие кредиторы ищут возможности повышения эффективности сбора просроченной задолженности, нанимая внешнее агентство для того, чтобы провести сравнительное исследование, измерить и проконтролировать эффективность своих внутренних возможностей по взысканию. Третья категория кредиторов предпочитает не заниматься растущей задолженностью самостоятельно в силу того, что этот процесс дорог, требует огромных временных и человеческих ресурсов, и передают эту работу профессиональным коллекторам, которые, как показывает практика, выполняют ее более эффективно. На ноябрь 2015 г. в РФ насчитывается 1117 коллекторских агентств1, которые в том числе переуступают права требования на кредитные договоры (цессия), чтобы списать с баланса просроченные кредиты. Так, по данным НАПКА («Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств»), общая сумма долгов, которые банки передают коллекторам на аутсорсинг, по итогам 2014 г. превысила 500 млрд руб., а совокупный объем продаваемой задолженности по договорам переуступки долга достиг 270 млрд руб.[2] [5]

В связи с этим социальный аспект долгов через обострившиеся проблемы невозврата кредитов переносятся на коллекторское агентство в самых неблагоприятных случаях, поскольку в обществе не сформировано стремление к рациональному и обдуманному принятию на себя долговых обязательств. На сегодняшний день создание системы соизмерения трат в соответствии с состоянием семейного бюджета является одной из первоочередных проблем российского общества и государства, в котором наблюдается негативная тенденция роста показателя среднего количества выданных кредитов одной российской семье. Показательно, что в 2010 г. у заемщика с просроченной задолженностью было 1—2 кредита на семью. В то время как в экономически сложном 2014 г. этот показатель составил 5 и более кредитов. По подсчетам экспертов, более 40% россиян, совершив очередной платеж по кредиту, оказываются за чертой бедности, когда в распоряжении заемщика остается сумма ниже прожиточного минимума. Хуже всего эта тенденция проявляется в небольших городах РФ. Так, в городах с населением свыше 1000000 человек платят по кредиту в среднем У2 или более текущего семейного дохода около 13% заемщиков, в городах с населением от 10 до 100 тысяч человек У2 дохода уходит на уплату по кредиту уже у 20% заемщиков, а в населенных пунктах, где население менее 10 тысяч человек, У2 дохода выплачивают примерно 30% заемщиков. Причина «закредитованности» в малых городах, как отмечают экономисты[6], заключается в низкой финансовой грамотности населения. Поэтому крайне важно на государственном уровне осуществлять поддержку воспитания населения в духе грамотного и рационального принятия решения о получении кредита и использования заемных средств. Для общества судьба должника — это тоже большая социальная проблема, которую нужно решать эффективно и современно. Однако основные современные инновации в области урегулирования долга у нас пока не работают.

Распространенный в лексиконе отечественных экономистов термин «закредитованность», несет в себе смысл превышения допустимого соотношения ежемесячного платежа по кредиту и ежемесячного дохода заемщика. Считается, что, если это соотношение больше 50%, долговая нагрузка для человека запредельна1. Не безосновательно современные эксперты[7] [8] опасаются, что если темпы прироста кредитной нагрузки на одну семью сохранятся на том же уровне, то наша страна может оказаться в ситуации массовых дефолтов по розничным необеспеченным кредитам и Федеральный закон от 29 декабря 2014 г. №476-ФЗ «О банкротстве физических лиц»[9] придется применять в массовом порядке. Сложившаяся ситуация замедляет экономическую активность населения и наносит убытки банкам. Чтобы покрыть свои расходы по невозвращенным кредитам, банки вынуждены повышать ставку по кредитам, в результате спрос на кредиты у населения падает.

Следуя большинству изысканий, существующих в российской и зарубежной теории, современные практики ориентируются на выделенные учеными факторы, влияющие на кредитный риск в сторону его снижения. К ним относят оценку кредитоспособности заемщика, основанную на бальной оценке (скоринговая оценка), когда при помощи специальных измерительных шкал определяются рейтинг будущего заемщика, лимитирование ссудных операций по группам (лимиты на заемщиков, контрагентов и эмитентов приобретаемых банком ценных бумаг, отраслевые лимиты, лимиты полномочий должностных лиц, принимающих в банке решение о предоставлении займов, лимиты на объем и структуру ссудного портфеля, политика диверсификации кредитного портфеля, предусматривающая разнообразие заемщиков банка (заемщиков из различных отраслей, не взаимосвязанных). К подобным факторам относят и страхование кредитов, т.е. полную передачу риска невозврата денежных средств страховой организации, формирование резервов на возможные потери по ссудам, выдачу ссуды под обеспечение, которое практически полностью гарантирует банку возврат суммы займа с учетов причитающихся процентов, а также выдачу крупных кредитов на консорциальной основе. С такой постановкой вопроса нельзя не согласиться, но среди приведенных факторов система экономической грамотности населения пока не занимает должного места, а сами приведенные выше факторы ориентированы преимущественно на экономический аспект проблемы, зависящий от банка, но никак не заемщика.

Проблема сокращения объемов просроченных кредитов, переходя в область коллекторской деятельности, не меняет ни причин, ни смысла возврата задолженности. Речь идет лишь о том, какие используются средства для достижения цели и насколько они эффективны с социально-экономических позиций. Современный подход к организации коллекторской деятельности, следовательно, выступает как способ организации механизма возврата средств в форс-мажорных обстоятельствах, а его целесообразность заложена в профессионализме кадров и наращивании функциональности систем автоматизации взыскания задолженности и отработки методологии возврата средств (стратегии взыскания, направленные на работу с определенными группами проблемных активов на определенном этапе взыскания).

Однако если в научных трудах современных экономистов методология работы выдачи кредита (выявление первичных и вторичных источников возврата ссуд) довольно хорошо проработана, то научное обоснование механизмов работы по взысканию ссуд, попавших в категорию просроченных, требует основательной проработки.

Свойства взыскиваемой задолженности, используемые в коллекторской деятельности, предполагают и соответствующие методики работы с ними:

  • ? специализацию взыскивающей организации на данном виде деятельности, а следовательно, осуществление ее на высоком уровне, в рамках закона;
  • ? автоматизацию процесса взыскания, заключающуюся в использовании специализированной 1Т-инфраструктуры.

Структурные особенности условий формирования коллекторства как вида деятельности (рис. 4.16) характеризуют скрытые возможности и преимущества таких агентств.

Следовательно, в сложившейся на сегодняшний день обстановке с возвратом кредитов в качестве внешнего противодействующего фактора, как и страхование, можно считать систему полноценного национального рынка коллекторских услуг. В РФ отсутствует законодательно закрепленное определение коллекторской деятельности и коллекторов. Закон о потребительском кредите, вступивший в силу в середине 2014 г., определяет подобного рода работу как деятельность, направленную на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита, которую осуществляет кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение юридических и (или) иных действий. Профессиональная коллекторская деятельность, следовательно, связывается только с коммерческим результатом, воплощенным в получение прибыли, а его социальная роль не рассматривается в принципе. Не учитывается, что коллекторские услуги помогают банку собрать просроченную задолженность, а следовательно, и выполнить его социальную функцию. Выполнение задач коллекторских агентств, схематично представленных на рис. 4.17, так же слабо отражает их социальную роль.

Свойства взыскиваемой задолженности, используемые в коллекторской деятельности

Рис. 4.16. Свойства взыскиваемой задолженности, используемые в коллекторской деятельности

Задачи коллекторских агентств

Рис. 4.17. Задачи коллекторских агентств

Исследуя рынок коллекторской деятельности и анализируя мнения экспертов, можно выделить следующие типы организаций, занимающиеся взысканием долгов:

  • ? аффилированные структуры (подразделения банков, занимающиеся взысканием, выделенные в организацию);
  • ? специализированные коллекторские агентства (региональные, федеральные, международные1);
  • ? агентства на базе юридических компаний.

У каждого вида агентств есть преимущества и недостатки, связанные с методикой работы (рис. 4.17). Исходя из приведенных плюсов и минусов различных организаций, занимающихся коллекторской деятельностью, можно сделать вывод, что более перспективными являются специализированные коллекторские агентства.

На сегодняшний день в РФ существует несколько десятков профессиональных коллекторских агентств разных типов (табл. 4.3). Они объединяются в ассоциации профессиональных взыскателей. Так, существует два крупных объединения: 65 организаций — НАПКА («Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств»[10] [11]), 32 коллекторских агентства — «Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса»[12].

Неоспорим тот факт, что работа по взысканию просроченной задолженности в отношении должников физических лиц результативна, так как может проводить конвейерное комплексное взыскание большого объема преимущественно бесспорной однотипной задолженности, а услуги коллекторских агентств особенно актуальны, учитывая, что именно физические лица склонны к невнимательному отношению к кредитам, неисполнению обязательств и им проще скрыться из поля зрения банка-кредитора.

Помимо этого, содержать обширный штат для сбора просроченной задолженности с физических лиц могут позволить себе только крупные банки. Тогда как остальным банкам в условиях кризиса целесообразнее не тратить собственные ресурсы на расширение штата, а отдать работу с долгами на аутсорсинг. Удобно для банка и то, что коллекторское агентство не берет с клиентов предоплаты (вознаграждение выплачивается по факту взыскания задолженности).

Часть профессиональных коллекторских агентств (долговых агентств) уже использует в своей работе систему по автоматизации сбора просроченной задолженности. Системы такого рода могут автоматизировать все стадии взыскания, тем самым значительно усовершенствовать деятельность агентства в данной области. Эффективность взыскания основана во многом на анализе работы по каждой проблемной ссуде и минимизации ресурсов, задействованных в работу по взысканию, что позволяет рассматривать автоматизацию коллекторской работы как одно из перспективных направлений совершенствования данного рода деятельности. Важно, чтобы вводимые системы как методы деятельности коллекторских служб соответствовали нормам демократического государства.

Особенности различных типов организаций, занимающихся коллекторской деятельностью

Таблица 4.3

Тип организации

Преимущества

Возможные недостатки

Аффилированные структуры

Широкие возможности для Банка по контролю действия агентства, методологии работы.

Минимизация рисков утечки информации. Минимизация репутационных рисков

Агентство занимается взысканием долгов только одного кредитора (как правило), что влечет ограниченный объем возможной прибыли и отсутствие перспектив дальнейшего развития

Специализированные коллекторские агентства

Региональные агентства имеют большее влияние на должников, и стоимость взыскания для них невелика в сравнении с КА, работающими территориально в другом регионе. Сетевые КА имеют обширную сеть филиалов и представительств по всей стране, что удобно для крупных заемщиков, поставляющих разного рода портфели задолженности.

Являются финансово устойчивыми организациями.

Обладают обширным инструментарием, методологией, современными технологиями

Большие затраты на организацию деятельности (в связи с полным охватом всего цикла взыскания и возможностью обработки разных сегментов), что влечет за собой высокую себестоимость взыскания

Агентства на базе юридических компаний

Отсутствие имиджевых рисков для кредитора, так как работа носит исключительно официальный характер (письменное взаимодействие с должником и госорганами). Низкие постоянные издержки вследствие отсутствия досудебной стадии, сопровождающейся звонками, sms-напоминаниями и прочими дистанционными инструментами работы.

Юридические фирмы могут помочь на стадии судебного взыскания задолженности, но коллекторские агентства в отличие от них также активно ведут работу на досудебном этапе, что делает процесс взыскания более своевременным и эффективным

Досудебная стадия работы имеет второй приоритет как непрофильная деятельность для агентства.

Возможность работать с ограниченным сегментом ссуд (только находящихся на судебной стадии)

Автоматизация систематических звонков или других методов психологического воздействия в современной практике используется для понуждения должников к исполнению договорных обязательств. Законопроект Минэкономики «О коллекторской деятельности» разрабатывался 5 лет и 20 октября 2015 г. снова отправлен на доработку, поэтому считать систему коллекторских агентств хорошо отрегулированной пока нельзя. Основные претензии заемщиков к коллекторам касаются сегодня нарушения социальных прав человека из-за неправомерных методов взыскания. Поэтому можно признать, что в новом законопроекте, помимо всего, должны быть записаны стандарты коллекторской деятельности, касающиеся способов решения споров при предъявлении претензии сторон1. Урегулирование отношений должников с коллекторами вполне возможно в рамках действующего уголовного и гражданского законодательства путем наработки соответствующей судебной практики, которая позволит наказывать недобросовестных коллекторов рублем при нарушении социальных прав заемщиков. Правила взаимодействия коллектора с должником могут формировать и устанавливать непосредственно саморегулируемые организации коллекторов, но в рамках профильного закона[13] [14]. Это исключит существенную часть нынешних споров между коллекторами и должниками в судах и сделает процесс взыскания более цивилизованным.

Отстоять свои права в суде при отсутствии четкой законодательной базы заемщикам сегодня, пока нет основного закона о коллекторстве, будет сложно, так как привлечь коллекторов к ответственности можно лишь по нормам текущего законодательства, например по статьям о хулиганстве. Впрочем, в этом случае наказание будет назначено только физлицу, непосредственно совершившему правонарушение. Возможность привлечения к ответственности компании, предоставляющей услуги по взысканию, необходимо закреплять отдельно[15].

В любом случае важно четко соблюдать существующие законодательные нормы и создавать положительный образ агентств, способствуя популяризации коллекторского бизнеса, способного эффективно помогать как банкам, так и обществу в сложной ситуации. Это поможет разграничить риски банка и ответственность клиента, а также сгладить противоречие между экономическими целями и социальной ролью коллекторского агентства.

  • [1] ЦБ: в 2013 году российские банки списали почти 200 миллиардов рублей безнадежных долгов. URL:http://itar-tass.com/ekonomika/1021625
  • [2] http://mir-procentov.ru/banks/ratings/credits-delay-part-fl.html — Мир процентов.ru.
  • [3] Деревянный стал нефтяным // РБК-Daily. 2015, 13 нояб.
  • [4] http://mir-procentov.ru/banks/ratings/credits-delay-part-fl.html — Мир процентов.ru.
  • [5] http://zapravazaemschikov.ru/news/2014-ll-ll —За права заемщиков — Защита прав потребителейфинансовых услуг.
  • [6] Скрылева И., Шохина Е. Кредиты подождут// Эксперт Online. 2014. URL : expert.ru/2014/05/19/kredityi-podozhdut
  • [7] Дубровская А. Занимай, не хочу// Banki.ru. 2014. URL: http://www.banki.ru/news/daytheme/7icN6201615#reviewArea
  • [8] «Секвойя Кредит Консолидейшн» представляет обзор рынка аутсорсинга просроченной задолженности// Sequoia Credit Consolidation. 2013. URL : http://sequoia.ru/info/publication/863/
  • [9] Для принятия данного закон толчком послужил огромнейший рост просрочек по кредитам.
  • [10] http://zapravazaemschikov.ru/news/2014—11—11 — За права заемщиков — Защита прав потребителейфинансовых услуг.
  • [11] Скрылева К., Шохина Е. Кредиты подождут // Эксперт Online. 2014. URL: expert.ru/2014/05/19/kredityi-podozhdut
  • [12] Дубровская А. Занимай, не хочу// Banki.ru. 2014. URL: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=6201615#reviewArea
  • [13] http://www.bank-klient.ru/news/news_6323.html — Законопроект о коллекторах неграмотный.
  • [14] http://www.collectori.ru/main/1125-zakonoproekt-minjekonomiki-o-kollektorskojj.html — Коллекторы.ру.
  • [15] http://www.kommersant.ru/doc/2836029 — Издательский дом Коммерсантъ.
 
Посмотреть оригинал
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы