Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Экономика arrow Актуальные направления развития банковского дела
Посмотреть оригинал

Взгляд на изменения, происходящие в российской банковской системе в условиях изменения внешнеэкономических условий

Настоящий период, по мнению автора, характеризуется не только спиралевидными связями, но и внешнеэкономическими изменениями, повлиявшими на функционирование и развитие российской банковской системы, которая подверглась дополнительно и внутренним эволюционным изменениям. Данные изменения нельзя оценить односторонне, они имеют несомненные множественные последствия не только для России, но и для других стран, которые будут проявляться постепенно вследствие тесноты и взаимообусловленности мировых связей и которые автор предпринял попытку охарактеризовать некоторыми конкретными отдельными факторами, приведенными ниже.

Российская банковская система со всеми ее специфическими особенностями и типично национальными российскими чертами переживает те же проблемы, с которыми сталкиваются все участники мировой банковской системы, и все эволюционные и законодательные тенденции, проявляющиеся в ее функционировании, не могут не отражаться на состоянии российской банковской системы соответственно. С другой стороны, изменения в национальной банковской системе в частности и экономики в целом будут иметь отражение и во многих странах как двойственность и взаимосвязанность существующего экономического порядка.

Введение экономических санкций относительно России рядом иностранных государств имеет не только одностороннее распространение, через некоторое время начнут проявляться изменения и в других странах, в их экономических и банковских структурах. Данные девиации могут накапливаться незаметно, а также следует учитывать большой временной лаг. Общеизвестно, что эти причины не дают уловить истинные корни таких изменений. Впрочем, девиации валютного курса с надеждой на стабилизацию мы наблюдаем уже с начала 2015 г. В данной статье автор ограничился попыткой увидеть изменения в банковской сфере России в конце 2014 — начале 2015 гг.

Теперь рассмотрим конкретные факторы, характерные для нашей банковской системы в настоящее время.

Для начала хотелось бы отметить, что, на наш взгляд, российское банковское законодательство в последнее время переживает период ужесточения в целом, в том числе ужесточения нормативной базы ЦБ РФ, более строгого регулирования, приведения банковских норм все в большее соответствие западным нормам и Базельским рекомендациям.

Как следствие ужесточения требований регулятора имеет место постепенное отсеивание банков, которые не могут устоять в конкуренции. Все банковское законодательство за последние годы подверглось сильным изменениям, к числу которых можно отнести увеличение уставного капитала, увеличение требований к первым лицам кредитной организации, ужесточение требований к небанковским кредитным организациям, расчеты кредитных рисков, резервных требований, обязательность предоставления информации в бюро кредитных историй и др. Изменению подверглись «основополагающие» инструкции, положения ЦБ РФ. Большие изменения внесены в 2012—2014 гг. и в Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее — Закон о ЦБ РФ) в части расширения сферы его деятельности и превращения его из банковского в финансового мегарегулятора. На наш взгляд, в ближайшее время сфера его деятельности будет продолжать расширяться. Вслед за этим меняется даже сама структура финансового мега регулятора.

Однако в мировой банковской системе существуют противоположные тенденции. Тотальное дерегулирование в банковской сфере, начавшееся в XX в., в 1980-х гг. в США уменьшило прямое влияние государства на банковскую систему. Этот процесс имел место и в других странах, принимавших аналогичные законы для поддержания своих банков на мировом рынке. В настоящее время эта тенденция также сохраняется, административные меры становятся дорогостоящими и неэффективными, глобализация вынуждает полагаться на экономические меры. Банки по всему миру имеют все меньше регулирующих их деятельность ограничений, что позволяет им в гораздо большей степени руководствоваться именно экономическими рыночными механизмами, а не административными.

Немаловажным фактором развития кредитной системы нашей страны является дальнейшее развитие небанковских финансовых учреждений, которые создают все большую конкуренцию банковским учреждениям, заставляют банки работать тщательнее и формировать конкурентные цены на банковские услуги.

В настоящее время в банковской деятельности на первое место, безусловно, выходят не количественные, а качественные параметры работы с клиентами. Понятие «качество» применительно к банковской деятельности в управлении собственными и клиентскими средствами охватывает профессионализм сотрудников и руководящих сотрудников банка, уровень развития банковских технологий и электронных систем, стоимость обслуживания, дружелюбие по отношению к клиентам, привлекательный, комфортный и удобно расположенный офис, время его работы и много других факторов. В нестабильных экономических условиях требуется надежность, чтобы завоевать доверие клиента. Для крупных фирм уровень сервиса в банке, где они обслуживаются, имеет первостепенное значение для их финансового благополучия.

Банки все отчетливее задумываются над количественным и качественным расширением возможных услуг, часто внешне, впрочем, облекая стандартные операции в новые рекламные уловки и упаковки, изменяя слегка стиль подачи классических услуг. Это, наверное, присуще и гигантам, и законодателям из развитого банковского мира, задающего направление развития. Однако все же чаще увеличение и усложнение услуг не является чисто косметическим. Банки постепенно действительно расширяют спектр предоставляемых клиентам услуг. В последние годы новые услуги особенно активно развиваются под воздействием увеличивающейся конкуренции, технологических усовершенствований, возрастающего уровня финансовой грамотности и информированности, требований клиентов. Невозможно также переоценить влияние интернет-технологий, которые изменили банковский и финансовый мир.

В целом можно отметить, что в последние годы заметно увеличился средний уровень банковской квалификации сотрудников, особенно в области разработки маркетинговых стратегий математических моделей, сопровождающих банковские процессы, и еще более отчетливо, чем обычно, стала проявляться конкуренция между банками, только уже на основе математических новаций. С другой стороны, нестабильность финансового рынка, как российского, так и мирового, заставляет задуматься о более надежных и долговременных видах банковской деятельности, даже при всей изменчивости современного состояния экономики, необходимо обратить внимание на инвестиции в промышленность для стабилизации экономики в условиях санкций и девиации цены на нефть.

Глобализация банковского дела внесла большие изменения в скорость изменения банковских технологий. Макроэкономическими процессами либерализации и распространения рыночных методов ведения хозяйства продиктован дальнейший рост конкуренции. Это является также следствием упрощения технологий общения за последнее время и взаимодействия в результате огромных достижений в телекоммуникационной области. В настоящее время практически не существует географического барьера для экономических отношений. Все это предъявляет требования к российским банкам, которые иногда с запозданием, но все же внедряют новшества, чтобы не уступать своим западным конкурентам. Иностранные банки со своей конкуренцией не всегда выходят на национальный рынок непосредственно, а все же действуя опосредованно, довольно жестко диктуют свои условия через телекоммуникационные технологии.

Максимальный эффект от использования средств автоматизации и других технологических нововведений достигается в результате консолидации и пространственной экспансии в крупных транснациональных финансовых структурах. Поэтому в последнее время резко активизируется деятельность банков по созданию филиалов, отделений и других банковских учреждений, в том числе и в других странах. Наблюдаются такие явления, как взаимное слияние, присоединение, поглощение одного банка другим. Иногда имеет место недружелюбное поглощение.

Усиливается борьба за привлечение новых клиентов и, как следствие, проникновение в новые, менее насыщенные банковскими услугами регионы. В этом смысле в российской практике остаются неохваченными и перспективными большие пространства в связи с большой географической протяженностью нашей страны и низким уровнем обеспеченности банковскими учреждениями и банковскими услугами. Правда, иногда эти неохваченные пространства являются инвестиционно непривлекательными, что и останавливает приход банковских учреждений.

По мнению автора, в условиях все более полного приближения российских банков к мировым стандартам банковского дела в них более четко выделяются три основных вида трансформации, осуществляемые банками в мировой экономике.

Трансформации сроков: превращение краткосрочных платежных позиций в долгосрочные {и наоборот). Так как основная масса вкладчиков предпочитает связывать свой капитал на короткие сроки, а финансирование капиталовложений в экономике требует, как правило, длительных сроков, то по этой причине банки должны обеспечить согласование между различными представлениями о сроках связывания капитала. Если банкам не удается обеспечить рефинансирование их займов на срок действия договоров, то в этом случае дополнительно к риску кредитования они принимают на себя также риск изменения процентов.

Трансформации размеров выплат: превращение платежных позиций относительно малых размеров в относительно крупные (и наоборот). Эта задача заключается в адаптации различных величин друг к другу, так как возможно, что большое количество мелких вкладов противопоставляется небольшому количеству крупных кредитов, а также наоборот, что для финансирования целого ряда мелких кредитов в распоряжении имеется небольшое количество крупных вкладов.

Трансформация рисков: превращение больших платежных позиций с небольшой вероятностью появления в более мелкие платежные позиции с более высокой вероятностью появления. Если проследить действующие актуальные тенденции в мировом банковском поле, то здесь упомянутое дерегулирование в сочетании с возрастающей банковской конкуренцией обусловливает рост издержек по пассивным операциям, в частности по привлечению средств клиентов. Это приводит к тому, что снижение операционных издержек становится для многих банков необходимым и основным способом поддержания конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг. Одним из путей снижения издержек является введение стандартных пакетов депозитных услуг, использование интернет-технологий для открытия счетов и ведения расчетов по поручению клиентов. Безусловно, это стало возможным только благодаря мировой технологической революции. Существенный шаг в развитии науки и техники, особенно в области компьютерных и телекоммуникационных средств, обеспечил возможность применения разнообразных банковских технологий и использования медийных пространств, недоступных ранее.

Обратимся к розничному кредитному бизнесу российских банков. Довольно противоречиво принято в банковской среде говорить о возрастании или падении потребительского кредитования. Мы не ставим задачу присоединиться к одному мнению, а хотим показать несколько тенденций, которые влияют на динамику данного направления банковской деятельности.

Практика функционирования Бюро кредитных историй, а также введение в Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395—1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках и банковской деятельности) требования передавать информацию как минимум в одно учреждение БКИ создают условия для более быстрого роста информации о перспективных розничных заемщиках и некоторого снижения обращения за кредитами «случайных», «сомнительных» заемщиков, что отмечают некоторые банки. Они предполагают, что в этом можно углядеть психологический фактор, который состоит в том, что данные группы граждан обычно претендуют на стандартные пакеты небольших по размеру кредитов, где зачастую проверка заемщика проводится формально, без привлечения сотрудников служб безопасности, а оценка кредитоспособности проводится по скорринговым технологиям. Это относится и к быстро предоставляемым кредитам для проведения кредитных операций в торговых организациях. Эти группы граждан не имели информации о том, что банки владеют информацией о заемщиках и качестве обслуживания ими своих предыдущих кредитов, что давало им надежду на невозврат кредита как абсолютно ненаказуемое действие. Однако информация о работе БКИ быстро распространяется среди таких групп населения. В настоящее время упомянутые неблагонадежные заемщики становятся все более осведомленными об этом и не рискуют обращаться за кредитами с мошеннической целью. Снижение обращений некредитоспособной группы населения постепенно оказывает влияние на улучшение качества розничного кредитного портфеля, что можно слышать в отзывах кредитных работников банков.

С другой стороны, резкое увеличение ЦБ РФ базовой ставки в конце 2014 г., а также последовавшее за этим увеличение реальных ставок по депозитам и кредитам тоже внесли изменения в предложение на денежно-кредитном рынке, в перспективе возможно сильное снижение спроса на кредитные ресурсы среди населения. Здесь также следует оценить влияние фактора уменьшения количества рабочих мест и снижения покупательной способности населения вследствие увеличивающейся инфляции и не снижающейся безработицы.

Существует еще одна тенденция, влияющая на спрос на кредиты, — резкий скачок стоимости евро и доллара на рынке повлек за собой неожиданное увеличение спроса на нецелевые рублевые кредиты для покупки более быстро растущей валюты. Некоторые специалисты отмечают возрастание таким образом спроса на кредитные ресурсы для розницы.

Однако среди прочих факторов можно наблюдать нарастание некачественного обслуживания кредитов из-за потери доходов работающих клиентов. И этот фактор постепенно начинает воздействовать на розничные активные операции все более мощно, все сильнее увеличивая кредитные риски кредитных организаций. Можно предугадать в перспективе возможную реструктуризацию сроков и позиций розничных кредитных портфелей, которую уже приходилось наблюдать ранее в практике работы у ряда крупных банков, в частности Банка Москвы.

Стоит упомянуть и о кредитовании физических лиц— работников предприятий, которые обслуживает данный банк. Количество корпоративных проектов в банках стабильно увеличивается. Для банков это увеличение их расчетных, депозитных и кредитных операций. Сумма кредитов составляет, конечно, меньшую сумму, чем кредитование других категорий клиентов розничного кредитования, но это тоже заметная статья доходов. Эти кредиты, как правило, более аккуратно обслуживаются, что дает возможность банкам улучшать за счет этой категории клиентов качество портфеля, снижать суммарный уровень кредитных рисков банка и планировать доходы более равномерно. А значит, и более эффективно функционировать в условиях конкуренции и извлекать большую прибыль.

Таким образом, на розничном рынке можно проследить влияние противоречивых факторов, интерференция которых делает, по мнению автора, несколько непредсказуемым развитие событий, хотя прогноз на снижение объема розничного кредитования более предпочтителен.

Большую нагрузку в 2013—2014 гг. выдержала система страхования вкладов (ССВ) по возврату обязательств лишенных лицензии банков в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Особенно яркими, по нашему мнению, были события вокруг «Мастер-банка», банка «Смоленский», банка «Народный кредит». Много сожалений в прессе можно услышать о том, что из-за больших возвратов были приостановлены действия по увеличению планки величины возвращаемых клиентам средств. Однако на практике некоторые банки, например банк «Смоленский» возвращал клиентам средства в два этапа, сначала до 700 тыс. руб., затем до 1 млн руб. В декабре 2014 г. эта величина возвращаемой части была увеличена и составила 1,4 млн руб., что, безусловно, позитивно должно сказаться на увеличении привлечения средств на банковском рынке. Ставки привлечения в настоящее время также стабильно возрастают.

Большое внимание в 2014 г. привлекли к себе независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, платежные операции по пластиковым картам, такие как VISA, MasterCard, American Express. В связи с санкциями возросли географические, законодательные, операционные риски банковской сферы. В банковской и околобанковской среде заговорили об укреплении национальной платежной системы, расширении ее функций, которая могла бы выдержать возможные риски. Однако имеются сильные разногласия в области понимания того, что такое национальная платежная система. В связи с этим изменения в построении стратегии не приняли, по мнению автора, завершающего и конструктивно значимого характера.

Возросло внимание к организациям, входящим в банковскую инфраструктуру, например к аудиторским организациям, обеспечивающим независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности, к консультационным и юридическим организациям, помогающим банкам в развитии их бизнеса, представляющим их интересы при взаимодействии с клиентами и органами власти, а также организациям — поставщикам информационно-технологических решений, разрабатывающим и предоставляющим банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов, консультационным фирмам, помогающим банкам увеличить прибыль без экстенсивного развития. На них легла намного большая нагрузка в связи с событиями, произошедшими в банковском секторе в 2013—2014 гг.

Банковская инфраструктура в настоящее время имеет устойчивую тенденцию к расширению. Банки также увидели пути повышения балансовых и финансовых показателей в том, что выводят из банков некоторые виды деятельности, которые являются неприбыльными. Иногда за рамки банка выводятся даже виды деятельности, являющиеся чисто банковскими, не говоря о видах деятельности, которые называют обеспечивающими.

В целом дальнейшие тенденции на российском банковском рынке имеют, на наш взгляд, довольно смутно предсказуемые результаты в связи с изменяющейся географической ситуацией, хотя основные тренды прослеживаются. Хочется выразить общую надежду на то, что мегарегулятор сможет эффективно использовать все имеющиеся в его распоряжении инструменты для поддержания стабильного развития банковской системы России. При этом особое внимание нужно уделять фазе кредитного цикла.

 
Посмотреть оригинал
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы