Предложения по развитию страхования как механизма обеспечения ответственности хозяйствующих субъектов при замене видов государственного и муниципального контроля саморегулированием

В соответствии с законодательством Российской Федерации[1] само- регулируемые организации вправе применять два взаимодополняющих способа обеспечения имущественной ответственности членов СРО перед потребителями товаров (работ, услуг): формирование компенсационного фонда и создание системы личного и (или) коллективного страхования. При этом, формирование компенсационного фонда саморегулируемой организации должно выступать основным (обязательным) способом обеспечения имущественной ответственности членов СРО, в то время как создание системы страхования — дополнительным (факультативным) способом.

Анализ отечественной практики свидетельствует о том, что страхование ответственности в России не является широко признанным страхователями видом страхования. И причины здесь кроются не только в налоговом законодательстве, которое не позволяет относить страховые взносы на состав затрат по добровольным видам страхования ответственности. Во многом пренебрежительное отношение к данным видам страхования складывается из отсутствия широко известных прецедентов судебной практики возмещения вреда и из информирования заинтересованных сторон в преимуществах того или иного вида страхования. Именно такая ситуация сложилась в отношении страхования ответственности за качество (страхование гражданской ответственности предпринимателей за качество товаров (услуг, работ), далее — СГОКП), которое может заменить или смягчить ряд видов контроля.

Этот вид страхования:

  • • предоставляет предпринимателям дополнительные финансовые инструменты (гарантии) для защиты их экономических интересов на случай предъявления им исков со стороны потребителей;
  • • во многих случаях является необходимым условием для продвижения продукции на внешние рынки;
  • • позволяет повысить конкурентоспособность и эффективность отечественной продукции;
  • • позволяет повысить экономическую и социальную эффективность технического регулирования, сертификации и добровольной стандартизации товаров, работ (услуг);
  • • обеспечивает дополнительные гарантии реализации прав потребителей на надлежащее качество продукции за счет своевременных страховых выплат по страховым случаям причинения вреда, что является важной социальной и экономической задачей любого государства;
  • • ускоряет внедрение рыночных методов обеспечения ответственности предпринимателей перед потребителями их продукции и заменить этим страхованием многие виды лицензий на предпринимательскую деятельность, не требующей технического регулирования;
  • • позволяет получить достоверную статистическую базу об уровне качества продукции, что позволит повысить эффективность надзорной функции российского государства и функции управления качеством продукции, создать необходимую статистическую базу для обоснования оптимальной тарифной политики, разработать достоверные методы прогнозирования потенциальных экономических потерь и оценки фактического вреда от некачественной продукции.

Развитие в России института СГОКП гармонично отвечает интересам всех участников рыночной экономики России: потребителей, изготовителей, продавцов, исполнителей (далее — предприниматели) и государства.

Интерес потребителей проявляется в том, что наши граждане получат дополнительные гарантии оперативной и эффективной реализации их законных прав независимо от имущественного положения и добросовестности ответчика, так как при страховании наряду с обязательствами предпринимателей наличествуют и обязательства страховых компаний.

И хотя к вводимым сверху мерам участники рынка относятся скептически, некоторые предприниматели и большинство страховщиков считают экономически обоснованной мерой введение обязательного страхования ответственности товаропроизводителей перед потребителями за качество продукции. Хотя следует оговориться, что наиболее правильным было бы обеспечение развития данного вида страхования за счет развития его востребованности в добровольной форме за счет формирования и совершенствования институциональной среды. Страховой механизм защитит потребителя и позволит возместить крупные убытки без отвлечения средств из оборота предпринимателей. Особую важность это будет иметь в области производства и продажи пищевых продуктов, лекарств и других товаров для народа, а также для предприятий-по- ставщиков комплектующих изделий.

Согласно законодательству о защите прав потребителя, пострадавший потребитель и третьи лица от некачественной продукции вправе рассчитывать на полное возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу. Однако, на сегодняшний день случаи предъявления подобных претензий к производителям, как и к продавцам и исполнителям услуг довольно редки. Участники рынка объясняют это во многом низкой потребительской и даже страховой культурой, которую можно повысить с помощью грамотной маркетинговой политики страховой компании. Специалисты также видят причину недостаточной востребованности данного вида страхования из-за несовершенства налогового законодательства, так как оно не позволяет относить расходы предпринимателей на СГОКП на себестоимость их продукции.

Немаловажную роль играет и то, что доказать наличие недостатков в продукции бывает сложно из-за разрозненности требований к товарам в российском законодательстве. Российскому потребителю необходимо хорошо знать свои права и обязанности в соответствии с потребительским и гражданским законодательством и не лениться прочесть внимательно Закон РФ от 07.12.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», а в трудных случаях активнее обращаться к обществам потребителей.

При страховании ответственности за качество предприниматели (товаропроизводители, продавцы и изготовители) освобождаются от большого бремени экономических убытков, полученных ими в результате реализации потенциального риска их гражданской ответственности по обязательствам в соответствии с российским законодательством возмещения ущерба (вреда), причиненного жизни, здоровью и имуществу граждан и юридических лиц, а также природным объектам вследствие выпуска и реализации недоброкачественной продукции. Следовательно, заинтересованность предпринимателей обусловливается тем, что при расширении практики применения к ним мер ответственности за нарушение прав потребителей и их обязанностью в соответствии с законодательством возмещать потерпевшим лицам причиненный ими ущерб (вред) в результате использования продукции с недостатками и неисполнения работ в установленные договором сроки, они могут сильно экономически пострадать, а иногда и разориться. Кроме того, усиливается контроль со стороны федеральных органов за решением этой проблемы, и нарастает количество исков со стороны потребителей, обязывающих предпринимателей в соответствии с ГК РФ и Законом о защите прав потребителей возмещать ущерб потребителям и иным третьим лицам (далее — потерпевшим лицам) в результате нарушения их прав. Этот факт в сочетании с естественным желанием сократить свои экономические издержки (убытки) и повысить таким образом доходность и уровень конкурентоспособности своего бизнеса побуждает предпринимателей искать соответствующий финансовый инструмент, гарантирующий им эффективность этого бизнеса. Таким финансовым инструментом и механизмом может быть страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг). Это особенно актуально в настоящее время и на перспективу в свете требований законодательства о техническом регулировании, так как реформа в области управления качеством нужна прежде всего российским предпринимателям (невозможно бизнесу жить по двойным стандартам: один — для внутреннего пользования, другой — для внешнего рынка).

Заинтересованность государства может проявиться в снижении нагрузки на федеральный бюджет, связанной с целевым финансированием работ по развитию технического регулирования, стандартизации, сертификации, контролю качества продукции, обеспечению единства измерений, разработки стратегии управления рисками и смягчения последствий и ущерба от нарушения качества изделий и услуг. Это следует из того, что страховщики, осуществляющие этот вид страхования, будучи объективно заинтересованными в снижении вероятности страхового события у своих конкретных страхователей, будут финансировать целевые программы работ по предупреждению страховых событий из специальных резервов предупредительных мероприятий формируемых из поступающих страховых премий по договорам страхования.

Рыночный механизм СГОКП может эффективно решать важнейшую социальную, экономическую и оборонные задачи — реализовать права потребителей и иных третьих лиц на требуемое качество и создать эффективные экономические методы управления качеством в России.

Институциональная среда страхования ответственности в России находится в настоящее время в стадии формирования: уже существуют разрозненные требования различных законов, но нет традиции страхования и явно не достаточны экономические мотивы для развития данного страхования. Связано это не только с дестимулирующей страхование ответственности налоговой политикой, но и судебной практикой, когда сложности судебной процедуры и незначительность оценки морального ущерба и «стоимости» человеческой жизни препятствуют развитию культуры судебной защиты прав и законных интересов предприятий и граждан.

В качестве видов страхования, применяемых при полной или частичной замене контроля на страхование, могут быть использованы: страхование гражданской ответственности предпринимателей за качество товаров (услуг, работ); страхование ответственности за причинение вреда.

Введение обязательного страхования в этих условиях должно сопровождаться вдумчивой проработкой вопросов определения страховых рисков, величины страховой суммы и способов справедливой оценки ущерба. Для развития же добровольного страхования следует сосредоточить усилия на развитии институциональной среды страхования ответственности в России и в первую очередь правоприменительной практики и судебной системы в целом.

В то же время, следует иметь в виду, что решение задачи оптимизации правового регулирования через ответственность предпринимательского сообщества выражается не только в эффективно управляемом компенсационном фонде с применением страхования в качестве дополнительного института. Необходимо создать многоуровневую систему обеспечения ответственности членов саморегулируемой организации, включающую в себя:

  • • ответственность членов саморегулируемой организации перед потребителями произведенных ими товаров (работ, услуг);
  • • систему личного и (или) коллективного страхования;
  • • дополнительную ответственность саморегулируемой организации за счет средств компенсационного фонда,• субсидиарную ответственность других членов саморегулируемой организации;
  • • дополнительную имущественную ответственность ассоциации (союза) саморегулируемых организаций перед потребителями товаров (работ, услуг), произведенных членами саморегулируемых организаций, участвующих в деятельности такой ассоциации (союза), за счет средств компенсационного фонда, формируемого такими ассоциациями (союзами), если это предусмотрено уставом ассоциации (союза).

Исходя из вышеизложенного, считаем целесообразным рекомендовать использовать в процессе полной или частичной замены государственного регулирования страхованием гражданской ответственности предпринимателей за качество товаров (услуг, работ) (СГОКП) в первую очередь в области производства и продажи пищевых продуктов, лекарств и других товаров потребления, а также для предприятий — поставщиков комплектующих изделий; страхование гражданской ответственности за причинение вреда.

Необходимо разработать и принять типовые (стандартные) правила страхования (приложение 1) и рекомендации по их использованию: страхование гражданской ответственности предпринимателей за качество товаров (услуг, работ) (в части рекомендаций и обновления типовых правил[2]); страхование гражданской ответственности за причинение вреда.

  • [1] Статья 13 Федерального закона от 01.12.2007 № 315-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О саморегулируе-мых организациях».
  • [2] См. Цыганов А.А. Сборник типовых правил, условий и договоров страхования. М. : Анкил, 2003.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ   След >