Формы денежных средств и организация денежного обращения

Безналичные денежные средства

Общее понятие безналичных денежных средств

В условиях современной денежной системы возрастание числа денежных единиц в рыночном обороте первоначально происходит в безналичной форме. Возрастание количества безналичных денежных средств является основой для увеличения размера наличных денежных средств. Поэтому раскрытие организации денежного обращения в современных условиях следует начать с рассмотрения именно безналичного денежного обращения.

Безналичные денежные средства по сравнению с наличными составляют в современных условиях больший удельный вес в структуре денежных средств практически уже всех экономически развитых странах мирового хозяйства. При этом интересно отметить, что у них в отличие от наличных средств отсутствует собственное название; а ныне используемое - «безналичные» как бы отталкивается от названия «наличные средства». Отсутствие у какого-либо феномена собственного названия косвенно свидетельствует о том, что в его идентификации присутствует некоторая доля агностицизма.

Подобно тому, как денежные расчёты не тождественны самим деньгам, безналичные денежные расчёты не тождественны безналичным денежным средствам. Денежные расчёты осуществляются в рамках совершающихся рыночных актов после нахождения компромисса интересов сторон рыночных сделок, в результате чего происходит движение денежных средств от одних лиц к другим. Если же стороны не находят компромисса своих интересов, денежные средства остаются без движения, денежных расчётов нет, а деньги как таковые есть.

По внешней логике вещей безналичные денежные средства в историческом плане должны были предшествовать безналичным денежным расчётам. Однако в действительности дело обстоит иначе. Безналичные денежные расчёты начали совершаться задолго до появления безналичных денежных средств. Таковые расчёты осуществлялись, например, в виде взаимозачёта задолженностей сторон рыночной сделки ещё в рамках металлической денежной системы. Так, очевидно, случалось в условиях золотомонетной денежной системы; но безналичных денежных средств в тех условиях ещё не было. Тоже самое, только уже в большем объёме, происходило в условиях золотостандартной денежной системы; но и тогда ещё не было безналичных денежных средств как некоторого дополнения к наличным средствам. При этом особо следует подчеркнуть, что банкноты с указанным на них числом денежных единиц в условиях золотостандартной денежной системы не являлись наличными денежными средствами. Они были именно банкнотами - ценными бумагами, выпускавшимися банками, под имеющиеся и постоянно пополняющиеся запасы монетарного золота. Как разновидность ценных бумаг, банкноты являлись требованием рядовых участников рыночного процесса к эмитенту по их конвертации на то количество золота, которое представляло число денежных единиц, обозначенное на этих банкнотах. В свою очередь эмитент воспринимал банкноты с указанным на них числом денежных единиц как своё обязательство по их обмену на золото по существующему масштабу денежной единицы. Наличные же денежные средства в отличие от банкнот по сути уже не являются обязательством ЦБ - требованием к нему по обмену на золото; они представляют не активы ЦБ, а определённую часть вещественного содержания рынка.

Банкноты были своего рода предшественниками наличных денежных средств; в то время как у безналичных средств никаких предшественников не было. Они возникли в результате перехода от золотостандартной к рыночной денежной системе. Следует отметить, что время этого перехода пришлось на период ранее невиданного в истории человечества развития технического прогресса, происходившего, в том числе, в области коммуникаций и носителей различного рода информации, в частности, финансовой. Появление оптико-волоконных кабелей, космической связи, интернета и т.п. позволило практически в режиме текущего времени обмениваться информацией почти любого характера. При этом вся информация стала весьма компактно «упаковываться», её носители стали необычайно ёмкими. Удаление решением Ямайской международной валютно-денежной конференции золота из состава элементов денежной системы исключило необходимость перемещения его запасов из одного банка в другой, из центральных банков одних стран в центральные банки других стран в случае перемещения между ними денежных средств. При этом непосредственными носителями числа денежных единиц стали выступать не только дензнаки, производимые ЦБ, но и лицевые счета в банках, пластиковые карты различной модификации, производимые банками при поддержке специализированных расчётных (платёжных) компаний. Такие карты являются не только отражением состояния счета физических лиц в банке, но именно носителями определённого числа денежных единиц, которые используются в рыночных расчётах, осуществляемых в безналичной форме. Кроме того, такие карты используются для перевода наличных денежных средств в безналичные и наоборот. Сами по себе эти карты как непосредственные носители определённого числа денежных единиц являются как бы периферическим продолжением коммерческих банков, которые, в свою очередь, получив лицензию на свою деятельность от ЦБ, выступают его своеобразным периферическим продолжением. Таким образом, указанная система носителей числа денежных единиц начинается с ЦБ, затем в неё включаются коммерческие банки, лицевые счета, размещённые в них, и, наконец, банковские пластиковые карты. При этом число денежных единиц, указанное на этих носителях, является продолжением лиц, выступающих их собственниками. Частные лица являются пользователями банковских карт, банковских счетов и одновременно выступают собственниками определённого числа денежных единиц, обозначенного (размещённого) на них. Так в денежных средствах проявляется единство их национальной принадлежности и частнособственнического характера. Лицевые счета в банках, корреспондентские счета одних банков в других банках, вся система коммуникаций между банками и компаниями, использующими специальные терминалы для проведения денежных расчётов со своими клиентами, пластиковые карты, процессинговые центры с соответствующим программным обеспечением составляют материальную и организационную основу национальной расчётной (платёжной) системы.[1] В рамках этой системы осуществляются безналичные денежные расчёты.

ЦБ может выдать лицензию на ведение банковской деятельности любой компании, отвечающей требованиям, которые предъявляются к коммерческим банкам. Соответственно, количество таких компаний, т.е. количество банков как непосредственных носителей числа денежных единиц, может быть на рынке относительно произвольным. Относительно произвольным может быть и количество пластиковых карт, производимых этими банками. Однако на рынке не может быть произвольным число денежных единиц; точнее сказать, в рамках рыночного типа денежной системы на рынке не может происходить произвольное возрастание числа денежных единиц. Оно должно происходить лишь вследствие создания (части) национального валового дохода; при этом прирост наличных денежных средств в рыночном обороте должен происходить в строгом соответствии с требованием закона денежного обращения.

Развитие технического прогресса (на фоне заметного отставания в осмыслении экономической наукой сути денег, содержания закона денежного обращения) привело к возникновению различных частных расчётных (платёжных) компаний (EBay, Qiwi, WebMoney, YandexMo- ney и т.п.), производящие «электронные кошельки». Некоторые из них имеют даже транснациональный характер. По выполняемым функциям они отчасти аналогичны американским расчётным (платёжным) компаниям (VISA, MasterCard и др.), предоставляющим услуги коммерческим банкам многих стран, в том числе, России по перемещению денежных средств в безналичной форме. Разница между ними состоит в том, что если указанные американские расчётные (платёжные) компании так или иначе встроены в банковскую систему многих стран, то EBay, Qiwi, WebMoney, YandexMoney и т.п. являются относительно самостоятельными институтами, как бы параллельными и в какой-то степени даже альтернативными национальной расчётной (платёжной) системе. Находясь вне рамок непосредственно национальной банковской системы, они теперь выступают также в качестве непосредственных носителей числа денежных единиц, они являются производителями «электронных кошельков».

При этом любопытно отметить, что они выступают не только производителями «электронных кошельков» как таковых, но фактически и квазиэмитентами безналичных денежных средств. Получив «электронный кошелёк», лицо пополняет размер своих средств в нем путём перевода в соответствующем терминале наличных средств в безналичные. Последними он может рассчитываться, например, в компаниях розничной торговли, расчётные терминалы которых соединены с данной частной расчётной (платёжной) компанией. При приобретении товарного продукта определённое число денежных единиц с «электронного кошелька» покупателя-потребителя перечисляется на счёт магазина. Соответственно, у магазина величина денежных средств становится больше на то количество, на которое оно уменьшается у покупателя-потребителя. При этом ровно такое же число денежных единиц продолжает оставаться в терминале частной расчётной (платёжной) компании в виде соответствующего количества наличных денежных средств, ранее переведённых лицом в безналичные средства и размещённых в своём «электронном кошельке». По сути это как бы «притаившееся» количество наличных денежных средств в терминале частной расчётной (платёжной) компаии является уже просто типографской продукцией. Частные расчётные (платёжные) компании проделывают с наличными денежными средствами, поступающими в их терминалы, нечто метафизическое - они собственно «отделяют» то число денежных единиц, которое указано на денежных знаках, и размещают их в «электронных кошельках». Однако это метафизическое действо с наличными денежными средствами внешне на них никак не отражается. Наличные денежные средства, поступившие в терминалы частных расчётных (платёжных) компаний, не меняют не только своей формы, вида и т.п., но и того числа денежных единиц, которое на них некогда было указано центральным банком страны. По сути эти средства, повторим, являются уже просто типографской продукцией, так как с них уже как бы «снято» конкретное число денежных единиц, и они уже не представляют соответствующей части вещественного содержания рынка, оставаясь, однако, при этом неизменными по своему внешнему виду, и потому не утратившими возможности реализовывать свойства денег. Использование впоследствии таких, образно выражаясь, «пустышек» частными расчётными (платёжными) компаниями в своих интересах объективно приводит к необоснованному увеличению количества денежных средств на рынке, то есть к инфляции.

Поскольку число денежных единиц, обозначенное на таких «пустышках» по сути уже не является представителем определённой части вещественного содержания рынка, а выступает представителем только самого себя, оно должно быть изъято из оборота и передано центральному банку страны. Но если эти «средства» будут переданы ЦБ, а владелец «электронного кошелька» в какой-то момент времени захочет вновь обналичить свои средства, и обратится за этим к данной частной расчётной (платёжной) компании, у которой их уже не будет, то она окажется не в состоянии выполнить свои обязательства. Таким образом, возникает формально неразрешимое противоречие. Его относительно легко можно разрешить путём включения частных расчётных (платёжных) компаний в состав национальной расчётной (платёжной) системы, в структуру национальной банковской системы. Существование таковых частных расчётных (платёжных) компаний не отвечает и требованиям закона денежного обращения в условиях современной денежной системы. Возрастание числа денежных единиц в рыночном обороте должно обуславливаться созданием части национального валового дохода, а не простым переводом денежных средств из одной формы в другую.

Некоторые частные расчётные (платёжные) компании, как было отмечено, имеют транснациональный характер и сравнительно свободно перемещают денежные средства из одной страны в другую, не находясь при этом под достаточным контролем центральных банков. Такое трансграничное перемещение денежных средств по частным каналам, минуя банковскую систему, содержит в себе риск нарушения равновесного развития рынка в сфере денежного обращения. Изменение числа денежных единиц в рыночном обороте вследствие осуществления внешних рыночных отношений должно происходить в рамках поддержания в равновесном состоянии расчётного (платёжного) баланса страны, находящегося под контролем центрального банка. Перемещение же денежных средств, минуя данный орган, содержит в себе риск нарушения равновесного развития рынка. Это является ещё одним аргументом в пользу упразднения самостоятельности частных расчётных (платёжных) компаний. Следует развивать национальную расчётную (платёжную) систему, а не создавать простор для необоснованной деятельности частных компаний по сопровождению расчётов между участниками рыночных отношений. Развитие национальной расчётной (платёжной) системы позволит в большей степени выявить все преимущества безналичных расчётов. Главные среди них - оперативность и безопасность.

Раскрытие же всех аспектов безналичного денежного обращения в рамках национальной расчётной (платёжной) системы - правового, технического, программного, организационного и др. находится собственно за рамками компетенции экономической науки. Последняя лишь констатирует, что безналичные денежные средства есть форма денежных средств, появившаяся в рамках современной денежной системы. Непосредственными носителями числа денежных единиц при этой форме выступают лицевые счета в банках, а соответственно и сами банки, пластиковые карты, «электронные кошельки». При этом банки являются не эмитентами безналичных денежных средств, а лишь производителями непосредственных носителей числа денежных единиц. Соответственно число денежных единиц, указанное на всех этих носителях, представляет не активы банков или же расчётных компаний, а часть вещественного содержания рынка во всём многообразии его форм. Поэтому возрастание безналичных денежных средств происходит не вследствие действия «банковского мультипликатора», а в результате создания национального валового дохода. Безналичные денежные средства составляют один из элементов денежной системы страны.

Безналичные денежные средства используются как физическими, так и юридическими лицами. Однако в большей степени ими оперируют всё же юридические лица, то есть компании различных отраслей национальной экономики. Все частные компании обязаны иметь свой расчётный счёт в банке. Отсюда система расчётных счетов всех отраслевых компаний в системе банков страны являет собой своеобразное отражение отраслевой структуры национальной экономики. При этом национальную банковскую систему во главе с ЦБ можно сравнить с ядром клетки, в которой происходит своеобразный биогенез. С денег начинается рыночный оборот и созданием новых денег, т.е. рождением их дополнительного количества участниками экономических отношений он завершается, чтобы затем возобновиться вновь уже на новом более высоком количественном уровне. Перемещение товаров - товарных продуктов на рынке происходит в рамках национальной экономики, а также на границе между последней и сферой семейных хозяйств. А перемещение безналичных денежных средств, обуславливаемых движением этих товаров - товарных продуктов, осуществляется в рамках национальной банковской системы. Возрастание участников экономических отношений в вещественном отношении происходит непосредственно с ними, в то время возрастание этих лиц в плане денежных средств, размещённых на их счетах, происходит в рамках банковской системы. Поддержание необходимой синхронности этих процессов - возрастание количественной и качественной определённости денег составляет одно из требований закона денежного обращения и одно из условий равновесного развития рынка.

  • [1] Проблема терминологии. Название «национальная платёжная система», широко исполь-зуемое в последнее время, не вполне обосновано с точки зрения свойств денег. Одно из этихсвойств состоит в том, что деньги являются средством платежа. И если название всей системы, в рамках которой реализуются все свойства денег, основывается только на одном из них,то такое название является, повторим, не обоснованным. В рамках данной системы происходят не только платежи, но и все остальные виды расчётов между участниками рыночныхотношений. Эти расчёты обусловлены реализацией свойств денег выступать средством приобретения товарных продуктов - средством отчуждения товаров, средством оплаты и (или)платежа, а также средством возрастания их количества. И потому данную систему правильнее называть не «платёжной», а именно «расчётной».
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ   След >