Финансовый омбудсмен как институт повышающий уровень доверия населения к кредитной системе

В сегодняшнем мире каждое государство признает права своих граждан высшей ценностью и по мере своих возможностей старается эти права защищать. Защита прав человека имеет отношение практически ко всем сферам жизни современного общества, в том числе к экономической.

Сейчас можно насчитать огромное количество всевозможных учреждений, деятельность которых направлена на реализацию и защиту прав человека, начиная от церквей и профсоюзов и заканчивая СМИ и неправительственными организациями.

Одним из самых важных правовых механизмов и институтов, которые на сегодняшний день защищают права человека, является финансовый омбудсмен - независимое лицо, которое отстаивает интересы граждан, имеющих проблемы с фин. учреждениями.

Рассмотрение споров с задействованием при этом омбудсмена является бесплатным, при этом споры решаются во внесудебном порядке, т.е. прежде чем дело будет рассматриваться в суде, предсудеб- ное разбирательство можно провести именно таким способом, но очень важным моментом при этом является то, что прибегать к такому методу разрешения споров можно в случае, если стоимость данного спора невелика (в пределах 300 тыс. рублей).

Деятельность финансового омбудсмена имеет существенное значение для экономической сферы жизни общества, ведь она дополняет уже сложившиеся способы защиты прав человека и гражданина, при этом не дискредитируя гос. органы, обеспечивающие защиту и восстановление нарушенных прав и свобод.

Рассмотрим историю возникновения понятия «финансовый омбудсмен».

Слово «омбудсмен» имеет скандинавские корни и в переводе на русский язык означает «представитель». Впервые эта должность была утверждена скандинавами в 1809 году, при этом на протяжении долгого времени она оставалась невостребованной. Тем не менее, спустя более сотни лет впервые подобную должность утвердили скандинавы еще в 1809 году, но долгое время она не пользовалась достаточной популярностью. Однако более чем через 100 лет в Финляндии было признано, что необходимо все же осуществлять контроль за деятельностью органов власти, и было принято решение о создании омбудсмена. В дальнейшем эта должность была введена и в более отдаленных государствах.

Изначально омбудсмены занимались социальными, экономическими и финансовыми вопросами. Несмотря на это финансовый омбудсмен появился гораздо позже, уже в Германии 1992 году. Именно этот год можно считать началом деятельности официальных представителей финансовых интересов граждан.

В России финансовый омбудсмен был введен в 2010 году, первым получил данную должность депутат Государственной думы Павел Медведев.

На сегодняшний день финансовый омбудсмен стал полноправным правозащитником, регулятором споров на финансовом рынке.

Проанализируем чем полезен финансовый правозащитник. Из всего вышесказанного нам уже удалось определить, что финансовый омбудсмен помогает гражданам решать их споры и финансовыми учреждениями. Но в каких случаях граждане прибегают к помощи этого должностного лица? Рассмотрим некоторые из них:

• 1. Иногда возникают ситуации, когда с банковской карты у клиента какого-либо банка незаконно списываются денежные средства. Когда клиент обращается в банк, держателем карты которого он является, как правило его уверяют в том, что он не смог соблюдать меры безопасности в полной мере, именно поэтому ничем ему помочь банк не может. Однако это не всегда является правдой. Такая ситуация могла возникнуть в результате сбоев при обработке информации в банке или даже мошенничества со стороны сотрудников этой кредитной организации.
• 2. Веским поводом для обращения к финансовому омбудсмену являются также незаконные операции и требования банка, к числу таковых могут относиться:
  • • начисление больших процентов по кредиту чем указано в договоре на получение кредита;
  • • завышенные суммы по начисленным пени и штрафам;
  • • незаконное начисление и взимание комиссий за обслуживание кредитной сделки;
  • • требование возврата кредита раньше указанного в договоре

срока;

• • открытие счета и выпуск кредитной карты без согласия физического лица;
• • заниженные суммы начисленных процентов по вкладам;
• • изменение условий договоров в одностороннем порядке.
• 3. В случае, когда у клиента имеются проблемы с выплатами по кредиту, банки прибегают к помощи коллекторских агентств, которые всевозможными способами стараются стимулировать клиентов банка на выплаты по кредиту согласно условиям договора. Иногда действия сотрудников этих агентств могу выходить за рамки правомерных, в этом случае клиенты, на которых эти действия распространяются, могут обратиться к омбудсмену, который поможет выяснить, является ли переуступка прав требований (цессия) законной, и пресечь незаконные действия коллекторов.
• 4. У клиентов, которые получили от банка кредит, могут возникать непредвиденные финансовые затруднения, в этом случае они могут обратиться в банк с целью реструктуризации ссудной задолженности. И, как правило, банк на это идет неохотно или вовсе в этом отказывает. Такая реакция банка связана с тем, что это негативно отражается на уровне доходности банка. В таких случаях клиенты могут обратиться к финансовому правозащитнику, который позволит найти решение, приемлемое для банка и для клиента.

Важно знать, что финансовый омбудсмен рассматривает только те споры, стоимость которых находится в пределах 300 тыс. рублей, более «дорогие» разногласия сторон рассматриваются другими уполномоченными лицами. На практике же спор между гражданином и банком редко выходит за обозначенный суммовой предел.

Рассмотрим условия и процедуру обращения к финансовому омбудсмену.

Финансовый омбудсмен рассматривает обращения только физических лиц, являющихся клиентами определенных банков и считающих, что их права, как клиентов этих банков были нарушены.

Прежде чем физическое лицо обратится за помощью к омбудсмену, ему необходимо в письменном виде направить в банк претензию, ответ по которой он сможет получить в течении месяца. Если полученные разъяснения клиента не устроят или не будут получены вовсе, то это служит весомым основанием для того, чтобы обратиться к правозащитнику.

Для того, чтобы обратиться к омбудсмену необходимо подать жалобу в письменном виде, тогда дело будет рассматриваться официально. А вот для консультации по некоторым вопросам можно использовать контактные данные уполномоченного и образцы заявлений, указанные на сайте Ассоциации российских банков.

Вместе с жалобой предоставляются также копии документов (в двух экземплярах), подтверждающие правомерность требований клиента, а также документы, которые позволяют наиболее подробно и ясно описать сложившуюся ситуацию. К числу таких документов можно отнести:

• • кредитный договор и дополнительные соглашения к нему;
• • квитанции и/или платежные поручения;
• • договора страхования;
• • переписка банковским учреждением и др.

Когда физическое лицо предоставляет данные документы, он также дает свое согласие на обработку персональных данных, поскольку информация о спорах публикуется в финансовых отчетах, вестниках и других специализированных изданиях.

Важно также отметить, что финансовый омбудсмен не уполномочен участвовать в урегулировании споров, которые уже рассматриваются судом или переданы в исполнительное производство. Также в то время, когда спор рассматривается с помощью уполномоченного лица, подавший жалобу, обязуется не обращаться с иском в суд. Не занимается омбудсмен защитой тех заявителей, которые достоверно являются мошенниками.

Одной из самых важных характеристик данного процесса является то, что решение спорного вопроса является для заявителя бесплатным, а решения, которые в рамках рассмотрения спорного вопроса принимаются, основаны не только на правовых нормах, но и на понятии справедливости.

Рассмотрим процесс урегулирования спора. Поступившую жалобу омбудсмен может рассматривать как в очной, так и в заочной форме. В зависимости от особенностей рассматриваемого дела, защитник финансовых интересов граждан может устанавливать место проведения слушания, на котором должны присутствовать обе стороны.

После проведенной беседы и рассмотрения всех документов дела стороны спора приходят (или не приходят) к компромиссу. Идеальным вариантом является подписание примирительного соглашения, но этот случай крайне редко встречается на практике. Если такое соглашение обеими сторонами было подписано, то оно в обязательном порядке заверяется правозащитником, а также по обоюдному желанию сторон может быть направлено на утверждение в суд (в том числе и третейский).

После принятия решения по делу выносится постановление, устанавливающее решение по рассматриваемому вопросу либо прекращает разбирательства по данному вопросу. Вынесенное постановление безоговорочно исполняется банком, если он добровольно присоединился к институту финансового омбудсмена. Ни одна кредитная организация будет не вправе обжаловать решение уполномоченного в суде. Если же банк к институту финансового омбудсмена не присоединился, то решения, принятые в результате рассмотрения дела, не являются обязательными для исполнения для этого банка и могут быть восприняты как рекомендации.

Без преувеличения можно сказать, что среди всех человеческих ценностей видное место занимают права человека. Ведь именно они определяют положение личности в цивилизованном обществе, призваны обеспечивать ее свободное развитие и способствовать созданию соответствующих условий для этого, защищать ее от негативных общественных явлений. Не случайно права человека закреплены во многих международных актах. Они существуют независимо от признания их тем или иным государством. Ни одно государство не может быть подлинно демократическим, правовым, не соблюдая эти общепризнанные нормы.

Создание такого правозащитника как финансовый омбудсмен позволяет усилить доверие граждан к банкам, повысить заинтересованность клиентов в банковских услугах.

Должность финансового омбудсмена была создана не для того, чтобы заменить сложившиеся механизмы защиты прав человека, а для того, чтобы гарантировать более качественную защиту этих прав и устранить некоторые пробелы в юридическом контроле.

Этот орган защиты прав граждан является независимым, именно поэтому при своей эффективной работе он может внести ощутимый вклад в укрепление финансовой защиты своих граждан и в формирование культуры общества в духе уважения прав и основных свобод человека.

Задача органа, который по своему юридическому статусу не входит ни в одну властную структуру, состоит в том, чтобы, исключая обязательные санкции, пользуясь только правом предложения, содействовать утверждению справедливости, человечности в действиях кредитных организаций.

Данный неформальный, легкодоступный, необременительный институт урегулирования конфликтов и споров позволит регулировать правовые отношения между финансовыми организациями и гражданами, а также будет способствовать укреплению чувства уважения к закону, установлению доверительных отношений между клиентами и кредитными организациями.