Организация коллекторской деятельности: российская и зарубежная практика

Отметим, что в настоящее время, на территории РФ активно расширяется ёмкость коллекторского рынка - лишь в одном 2013 г. объём передаваемых коллекторам долгов составил более 125 млрд, рублей. Потребность в специальном правовом регулировании отдельных видов коммерческой деятельности является следствием экономического развития отраслей народного хозяйства.

Рынок коллекторских услуг стал неотъемлемой частью российской финансовой системы. Коллекторские агентства сегодня играют важнейшую роль в развитии национальной экономики, в том числе оказывая влияние на: ускорение оборота денежных средств; рост деловой активности, а также развитие предпринимательского таланта у населения; финансовое оздоровление хозяйствующих субъектов.

Оценивая роль коллекторских агентств в развитии и обеспечении устойчивости и стабильности банковской системы РФ, нужно отметить, что развитие данного сегмента рынка обусловлено ростом кредитования населения, а, следовательно, и проблемной задолженности. Микрофи- нансовые организации, банки, кредитные кооперативы обычно предоставляют потребительские кредиты без оценки кредитоспособности заемщика, предпочитая погашать риски невозврата ссуды, как правило, посредством повышения ставок. Однако, в современных условиях экономического кризиса доля просроченной задолженности стремительно растет, повышение стоимости кредита ограничено как регулятором, так и конкуренцией между игроками рынка. Резкий рост проблемной задолженности в кредитных портфелях кредитных организаций и других финансово-кредитных институтов ведет к развитию деятельности в области взыскания как проблемных, так и безнадежных долгов.

С 1 марта 2015 г. по Закону о кредитных историях, коллекторы получили новые возможности. В частности, право на ознакомление с информационной частью кредитной истории без согласия заемщика. Теперь профессиональные взыскатели могут оценить объем задолженности и дисциплинированность заемщика и выстроить обоснованную стратегию работы.

В настоящее время многие крупные агентства выступают с инициативами по введению специальных требований к новым организациям, желающим выйти на рынок коммерческого взыскания долгов. Так, например, одним из предлагаемых ограничений является размер уставного капитала. Однако, представляется, что такие предложения могут привести к снижению конкуренции нежели к повышению эффективности. Вероятнее всего, что сертификация в коллекторской деятельности будет носить добровольный характер и определяться саморегулируемыми организациями.

Проанализируем состояние рынка коллекторских услуг в России.

Таблица 1

Динамика роста доли просроченной задолженности23

Доля просроченной задолженности

Динамика роста доли просроченной задолженности

Квартал

6,10%

-5,10%

1.2016

5,75%

-5,74%

11.2016

5,40%

-6,09%

III.2016

5,37%

-0,56%

1У.2016

5,20%

-3,17%

1.2017

5,30%

1,92%

11.2017

5,40%

1,89%

III.2017

23 Составлено авторами на основе данных информационного интернет-портала http://www.banki.ru

Динамика роста доли просроченной задолженности

Рис. 1. Динамика роста доли просроченной задолженности

25

В мае 2015 года темпы падения кредитования физических лиц опередили показатели кризисного 2009 года, в то время как просроченная задолженность выросла. По сравнению с наихудшим показателем кризисного периода 2009 года - 7,2% - доля просроченной задолженности выросла на 5%. Отсюда следует, что каждый пятый кредит просрочен, что повышает риск вероятности массовых дефолтов (Рисунок 2). Эта статистика доказывает особый интерес банков к передаче просроченной задолженности коллекторам в ушедшем году, в течение которого общественность и мегарегулятор заинтересовались деятельностью рынка данных услуг.

В 2016 году большое количество участников российского банковского сектора отдали предпочтение работе с текущими клиентскими портфелями. Вследствие этого было ограничено кредитование открытого рынка. К текущим клиентским портфелям относят: зарплатных клиентов, владельцев депозитов и др. В октябре-ноябре 2015 года ситуация была иной и в этот период некоторые кредитные организации стали понемногу кредитовать клиентов «с улицы».

Современная макроэкономическая ситуация, а также снижение реальных доходов населения и недостаток прямых иностранных инве- [1] [2]

стаций не позволят банкам в полной мере нарастать кредитование в следующем году. Фактором, который может способствовать оживлению кредитной активности населения, является дальнейшее снижение ключевой ставки ЦБ РФ, и, как следствие, снижение кредитных ставок коммерческими банками26. Доля просроченной задолженности в ситуации недостаточного притока новых кредитов скорее всего продолжит расти умеренными темпами, что приведет к популяризации услуг коллекторских агентств.

Согласно данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) на данный момент коллекторские агентства покупают чаще крупные долговые портфели: пакет самых безнадежных долгов, которые не смогли вернуть сами кредиторы. Около 30% взыскания долгов в российской практике приходится на коллекторские агентства, тогда как оставшимися 70% долгов занимаются сами кредиторы - коллекторы банков и МФО. На 31 компанию, которые состоят в НАПКА, приходится большая часть взыскиваемых денег (Рисунок 2), тогда как оставшиеся 10% долгов находятся в распоряжении коллекторских агентств, не входящих в ассоциацию, эти компании в количественном исчислении колеблются от 600 до 1000 компаний. Статистика относится к периоду с 2015 и сохраняется по данный момент.

27

Рис. 2. Коллекторские агентства

Предугадать дальнейшее развитие коллекторского подхода в России можно попробовать за счет анализа зарубежного опыта, который складывался в течение достаточно длительного времени. Также, на при- [3] [4]

мере опыта американских коллег можно отметить такой важный момент организации деятельности как создание стандартного механизма взыскания долгов и взаимодействия с другими институтами, обеспечивающими функционирование как кредитной системы, так и финансовой системы в целом. Механизм управления долгом охватывает четко ограниченные во времени этапы: от работы собственных служб банка до передачи сведений о недобросовестных заемщиках в кредитные бюро.

Таким образом, коллекторская деятельность на современном своем этапе становления в России приобретает самостоятельное значение, начинает развиваться и диверсифицироваться. Цивилизованная эволюция кол- лекторства в рамках конкурентного рынка является необходимым условием существования современной финансово-кредитной системы.

Рассмотрим коллекторскую деятельность за рубежом. В отличие от России, деятельность коллекторских агентств за рубежом имеет более продолжительную историю. Так, в США она была узаконена еще в 1977 году законом, который регулирует деятельность коллекторов. Этот документ - Закон о добросовестной практике взимания долгов. В нем установлены принципы, на которых строится деятельность коллекторских организаций, а также перечислены ограничения и запреты этой деятельности:

  • • запрет на многократные досаждающие звонки должнику в целях ускорения процесса возврата долга, а также на звонки вне границы времени с 9 утра до 10 вечера;
  • • запрет любой деятельности коллекторских организаций в отношении должника после письменного обращения последнего о том, что он не желает контактировать с коллекторами (за исключением судебного решения);
  • • запрет на обращение по месту работы должника по поводу его задолженности;
  • • запрет на публикацию личных и контактных данных должника;
  • • запрет на оскорбительные действия в отношении должника;
  • • недопущение причинения вреда здоровью должника вследствие действий коллекторов, а также иные незаконные действия коллекторов.

В Законе также прописан порядок действий коллекторов по взысканию задолженности:

  • 1. должник уведомляется о том, что с определенного момента взысканием задолженности занимается коллекторское агентство;
  • 2. должник уведомляется о том, что может оспорить долговое обязательство;
  • 3. осуществляется проверка суммы долга, наименования и адреса первоначального кредитора.

Анализируя вышеназванный Закон, можно сделать вывод о том, что коллекторы в Америке действуют не как взыскатели долгов, а как финансовые советники должников. Они вникают в финансовое положение должника, помогают разработать вместе с ним оптимальные финансовые схемы погашения долга. Образ коллектора в США не вызывает нареканий. Как работник - это дипломированный специалист, основной задачей которого является не запугивание должника, а помощь в погашении задолженности.

Законодательно деятельность коллекторских организаций в европейских странах была закреплена немного позже, чем в Соединенных Штатах Америки, однако по уровню развития она не уступает деятельности американских коллег. Так же, как и в Штатах, коллекторы, являются финансовыми консультантами должников. Великобритания - одна из первых стран, которая преуспела в вопросах развития кредитования в Европе. Согласно Акту "О потребительском кредите" 1974 года, кроме банков и иных кредитных организаций, в систему кредитования включены агентства по сбору долгов и организации, осуществляющие консультирование по выплатам долгов. Эти организации обязаны получить лицензию на осуществление коллекторской деятельности. Помимо данного Акта, деятельность коллекторов в Великобритании регламентируется Актом "Об осуществлении правосудия" 1970 года. Согласно параграфу 40 запрещено осуществлять любое давление на должника, и другими нормативными правовыми актами.

В Германии коллекторы также обязаны получить лицензию на осуществление своей деятельности и пройти регистрацию в Ассоциации коллекторских агентств для того, чтобы иметь доступ к базе данных банковского сектора.

Обобщая вышесказанное, хотелось бы отметить, что зарубежные законодатели во всех нормативных правовых актах в первую очередь указывают на необходимость соблюдения прав и законных интересов, чести и достоинства человека, что, несомненно, весьма актуально и для законодательства о коллекторских организациях в России.

  • [1] Составлено авторами на основе данных информационного интернет-порталаhttp://www.banki.ru
  • [2] Статья «Хуже, чем в 2009. Доля просрочки по кредитам выросла до 7,2%»http://sia.ru/?section=484&action=show_news&id=302105
  • [3] Статья «Просроченная задолженность в России» - }1ар://???ТасМ8ег.ги/тс1ех.рЬр/Статья:Кредитование_в_России_(просроченные_долги,_задолженность)
  • [4] Составлено авторами на основе данных официального сайта Национальной АссоциацииПрофессиональных Коллекторских Агентств: http://www.napca.ru
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ   След >