Коллекторские агентства в кредитной инфраструктуре

Понятие и классификация коллекторских агентств, регулирование их деятельности в России

Рассмотрим понятие коллекторских агентств, механизм их деятельности и основы ее регулирования в России. Коллекторские агентства представляют собой коммерческие организации, которые занимаются взысканием просроченной задолженности с физических и юридических лиц. По сути коллекторские агентства выступают в роли посредников между должниками и кредиторами. Отметим, что существование таких организаций является выгодным не только для кредиторов, но и для заемщиков, так как результатом их деятельности является снижение затрат банков, что в последствии уменьшает размер ссудного процента.

Существует два основных механизма организации деятельности коллекторских агентств. Они представлены на рисунке 1.

Механизмы организации работы по взысканию задолженности

Рис. 1. Механизмы организации работы по взысканию задолженности[1]

Первый вариант заключается в передаче задолженности обособленному коллекторскому агентству. Второй вариант - создать в банке специальное подразделение. Последний вариант может быть реализован только при условии крупного размера банка. Преимущество такого механизма заключается в возможности оперативного воздействия на задолженность и дальнейшей работы с ней, например, банк может произвести реструктуризацию ссуды. Механизм обращения непосредственно в коллекторские агентства реализуется в случае того, если работа специализированного подразделения по возврату ссуды не принесла должных результатов.

Коллекторские агентства выполняют важные функции на рынке финансовых услуг:

  • 1. Они выступают гарантом возвращения кредита организациям с условием более позднего возврата средств по сравнению с установленным с клиентом по договору сроком;
  • 2. Они сохраняют финансы кредиторам;
  • 3. Они позволяют компаниям сохранить чистую репутацию и при этом не нести потерь капиталов;
  • 4. Они выступают своеобразным вспомогательным звеном финансовой деятельности, без которого невозможно обойтись.

Деятельность по взысканию долгов прямо пропорциональна одной из переменных формулы Фишера, и наличие такого благотворного эффекта от развития коллекторской отрасли очевидно: наращивание оборотов коллекторских компаний ведёт к ускорению вовлечения средств в промышленный оборот, снижению ставок по кредитам и, как, следствие, увеличению финансовых ресурсов в реальном секторе экономики, что доказывает необходимость наличия данной отрасли (рисунок 2).

Влияние коллекторов на развитие национальной экономики мации. Цель деятельности юридических коллекторских агентств заключается во взыскании долгов посредством судебных инстанций

Рис. 2. Влияние коллекторов на развитие национальной экономики мации. Цель деятельности юридических коллекторских агентств заключается во взыскании долгов посредством судебных инстанций.

Другими словами, процесс досудебной деятельности в агентствах подобной формы организации отсутствует. Преимуществом такого агентства выступает относительно невысокая стоимость услуг (примерно 10-15% от суммы кредита). Однако, эффективность деятельности тоже будет невысока. Специализированные агентства объединяют в себе опыт работы агентств двух предыдущих видов, то есть применяют весь спектр услуг по взыскании задолженности. Очевидно, что эффективность деятельности будет высокой, однако и стоимость услуг резко повышается, и может достигать до 70% от суммы кредита.

Законодательная и нормативная база, регулирующая деятельность коллекторских агентств еще до конца не сформирована. Среди основных законодательных актов можно выделить статью №15 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». Кроме этого, в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», с 1 марта 2015 года коллекторы расширили круг своих полномочий, получив возможность осуществлять принципиально новую стратегию работы, основанную на анализе расширенных данных о должниках и задолженностях.

Кроме того, главным законом, регулирующим коллекторскую работу служит Федеральный закон от 3 июля 2016 г. №230-Ф3 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Данный законопроект регулирует деятельность коллекторских организаций, а также:

  • 1. Следит за действиями сотрудников (кредиторов), а также определяет, как следует вести себя при «выбивании» долгов.
  • 2. Отмечает лиц, которые могут обращаться к должникам.
  • 3. Определяет лиц, к которым не следует обращаться с решением данного вопроса по причине здоровья.
  • 4. Указывает на частоту использования в работе указанных способов взаимодействия.
  • 5. Описывает действия, которые будут считаться правонарушениями, ущемляющими права должников.

Также в активе законодательной базы имеются и другие нормативно-правовые документы:

  • 1. Постановление Пленума Верховного суда РФ под номером 17, утвержденное 28 июня 2012 года. В пункте 51 данного документа говорится о том, что банку запрещено передавать, разглашать информацию по кредитным договорам компаниям без лицензии.
  • 2. Письмо Роспотребнадзора, написанное 23 июля 2012 года, под номером 01/8179-12-32. В данном документе пункт 11 указывается на то, что специалисты могут потребовать у кредитора любые данные, прописанные в договоре кредита.
  • 3. Статья 382, 388 ГК РФ. Кредитор имеет полное право перепродать долг, но должен уведомить должника.
  • 4. Статья 857 ГК РФ, а также статья 26 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» контролирует деятельность банковских организаций и коллекторских служб.
  • 5. Федеральный Закон под номером 152 и названием «О персональных данных» защищает сведения о должнике.
  • 6. Федеральный Закон под названием «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» и номером 149 ведет контроль сведений, их распространения.

С 2007 года в России осуществляет деятельность «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА). Ассоциация представляет собой некоммерческую организацию, занимающуюся разработкой документов, регламентирующих деятельность коллекторских агентств.

НАПКА - некоммерческая организация, вступление в которую основано на добровольном стремлении компаний соответствовать международным и отраслевым стандартам и участвовать в развитии рынка. Входящие в НАПКА компании работают в полном соответствии с законодательством РФ, а также подписали и соблюдают Кодекс этики, соответствующий международным стандартам взыскания.

В условиях отсутствия государственного регулирования отрасли Ассоциация на протяжении своей истории выступала, по сути, основным регулятором и разработчиком стандартов, несмотря на то, что объединяет лишь небольшое количество компаний, действующих на рынке. В настоящее время абсолютное большинство банков заключают сделки агентирования и купли-продажи просроченной задолженности по стандартам, рекомендованным НАПКА.

Основные задачи НАПКА - содействие инфраструктурному развитию коллекторского бизнеса в России, взаимодействие с органами государственной власти с целью создания новых и совершенствования существующих законопроектов в сфере управления проблемной задолженностью, внедрение и контроль соблюдения членами ассоциации - 20 стандартов деловой этики в отрасли.

Кроме того, основными задачами Ассоциации являются:

  • 1. Совершенствование законодательной и нормативной базы на рынке профессионального взыскания задолженности:
    • • донесение до государственных органов позиции профессионального сообщества по актуальным вопросам;
    • • участие в разработке нормативно-правовых актов, затрагивающих интересы членов Ассоциации;
    • • содействие принятию специализированного отраслевого закона, четко определяющего права и обязанности взыскателей, а также требования к заемщикам;
    • • разработка профессиональных деловых и этических стандартов;
    • • создание нормативных требований по взысканию как для коллекторских агентств агентствам, так и для сотрудников банков, МФО и других организаций-кредиторов.

Ассоциация много лет разрабатывает и выпускает методические рекомендации по стандартам сделок цессии и агентирования, методам стимулирования и контроля качества работы коллекторских агентств, исследования и обзоры рынка взыскания.

Отметим, что именно консолидация отраслевого опыта, проведенная НАПКА, подготовила надежную основу для государственного регулирования. Следующая цель, которую ставит Ассоциация - закрепление прав и обязанностей профессиональных взыскателей на уровне законодательных норм.

НАПКА активно мониторит ситуацию с законодательными инициативами в сфере регулирования коллекторского рынка, оперативно выступает с их оценкой и предложениями по корректировке.

  • 2. Популяризация этических стандартов в сфере взыскания и контроль за их соблюдением профессиональными коллекторскими агентствами:
    • • защита прав потребителей финансовых услуг;
    • • проведение мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности населения, создание обучающих материалов;
    • • контроль соблюдения членами НАПКА Этического кодекса Ассоциации;
    • • борьба с незаконными и неэтичными методами взыскания.

В 2015 году Ассоциация провела работу более чем с 3 тыс. обращений граждан.21 НАПКА широко взаимодействует с органами власти и общественными организациями по работе с жалобами населения на действия коллекторских агентств. Деятельность Ассоциации по продвижению Кодекса этики и консультированию потребителей направлена как на борьбу с незаконными и неэтичными методами взыскания и улучшение репутации коллекторского рынка, так и на повышение финансовой грамотности и ответственности граждан.

  • 3. Методическая поддержка экономических и правовых аспектов деятельности коллекторских агентств-членов Ассоциации:
    • • взаимодействие с регулирующими органами с целью формирования более комфортной среды для ведения бизнеса;
    • • содействие членам Ассоциации в привлечении клиентов, облегчении доступа к финансовым ресурсам, других аспектах ведения бизнеса;
    • • повышение доверия к профессиональному рынку взыскания и членам Ассоциации;
    • • работа с поставщиками услуг для коллекторского бизнеса;
    • • развитие современных технологий в области взыскания;
    • • обучение и правовой консалтинг.

Ассоциация организует отраслевые бизнес-конференции, круглые столы и обучающие семинары, ведется работа по правовому мониторингу и экспертизе решений, принимаемых исполнительными и судебными органами власти в вопросах кредитования и взыскания.

Кроме того, НАПКА - единственное профобъединение на рынке, которое контролирует методы работы своих членов, ведет прием обращений от граждан и обладает наиболее профессиональной и системной статистикой по жалобам на коллекторские агентства. К компаниям-членам НАПКА, допустившим нарушения правил Ассоциации, применяются дисциплинарные меры.

НАПКА является проводником мирового опыта в сфере регулирования коллекторского рынка и стандартов работы взыскателей, поскольку это единственная ассоциация, представляющая Россию в Федерации европейских национальных коллекторских ассоциаций (РЕЙСА).

Ассоциация активно поддерживает инициативы по государственному регулированию отрасли взыскания, принимала участие в законотворческой деятельности и подготовке закона "О защите физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности", который был подписан Президентом РФ в июле 2016 г.

В ближайшем будущем Ассоциация планирует получить статус саморегулируемой организации, который расширит возможности для распространения профессиональных стандартов взыскания среди участников рынка.

В настоящее время НАПКА объединяет около 35 ведущих компаний на рынке взыскания, представляющих более 90% объемов коллекторского рынка. В Ассоциацию входят как российские, так и международные агентства, которые осуществляют деятельность не только в России, но и на европейском и азиатском рынках.

Кроме того, следует отметить, что существует Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса «АРКБ», основной целью которой является становление и поддержка нового для России профессионального сообщества коллекторских агентств, взаимодействие с законодательными органами с целью выработки новых законопроектов, способствующих поддержанию и развитию коллекторского бизнеса в России, формирование высоких стандартов качества оказываемых коллекторскими агентствами услуг в условиях российского рынка, консолидация сил в борьбе с недобропорядочным партнёрством и мошенничеством. Все это необходимо для становления и формирования в России цивилизованного, прозрачного и качественного рынка коллекторских услуг.

При этом Ассоциация коллекторского бизнеса призвана решать и задачи по оказанию коллекторским агентствам, юридическим компаниям, занимающимся взысканием долгов, банковским структурам организационной, информационно-аналитической, методической, правовой и иной помощи в их работе по обслуживанию клиентов, способствовать развитию сотрудничества российских коллекторских организаций с зарубежными партнерами, их союзами и ассоциациями, международными финансовыми организациями. Немаловажным направлением деятельности ассоциации коллекторских агентств является проведение обучающих семинаров, содействие созданию центров подготовки кадров, способствующих повышению профессионального уровня руководителей и специалистов коллекторских агентств, организация и проведение конференций, круглых столов с целью обсуждения и освещения актуальных вопросов кредитно-долговых отношений в современной России.

Целями создания Ассоциации являются" :

  • 1) Содействие становлению и формированию в России цивилизованного и качественного рынка коллекторских услуг (услуг по взысканию задолженности);
  • 2) Взаимодействие с государственными органами с целью выработки новых законопроектов, способствующих поддержанию и развитию коллекторского бизнеса в России;
  • 3) Обеспечение защиты прав членов Ассоциации и представления их общих интересов в государственных и иных органах, международных организациях.

Основными задачами Ассоциации являются:

  • 1) Обеспечение координации предпринимательской деятельности членов Ассоциации, связанной с формированием коллекторского бизнеса в России;
  • 2) Обеспечение защиты прав и законных интересов членов Ассоциации в области распространения коллекторских услуг, оказываемых участниками Ассоциации;
  • 3) Оказание коллекторским агентствам, юридическим компаниям, занимающимся взысканием долгов, банковским структурам, организационной, информационно-аналитической, методической, правовой и иной помощи в их работе по обслуживанию клиентов;
  • 4) Поддержка престижа коллекторских компаний и развитие взаимного доверия и добропорядочного делового партнерства во взаимоотношениях с клиентами;
  • 5) Способствование развитию сотрудничества российских коллекторских организаций с зарубежными партнерами, их союзами и ассоциациями, международными финансовыми организациями;
  • 6) Анализ и внедрение положительного зарубежного опыта на Российском рынке коллекторских услуг;
  • 7) Участие в законотворческой деятельности по принятию соответствующих нормативных актов, касающихся деятельности по принятию соответствующих нормативных актов, касающихся деятельности коллекторских агентств, а также защите прав кредиторов;
  • 8) Повышение профессионального уровня руководителей и специалистов коллекторских организаций, проведение обучающих семинаров и содействие созданию центра подготовки кадров;
  • 9) Организация и проведение конференций, «круглых столов» и других мероприятий с целью обсуждения и освещения актуальных вопросов кредитно-долговых отношений в современной России;
  • 10) Анализ тенденций развития российской банковской системы, экономики в целом, соответствующее реагирование и влияние на рынок коллекторского бизнеса, для поддержания высокого, соответствующего современному международному уровню, качества оказываемых услуг.

В целях организации работы по выработке единой позиции банковского сообщества, коллекторских компаний и подготовке соответствующих законопроектов Ассоциацией российских банков принято решение о создании в АРБ Комитета по коллекторской деятельности, в работе которого примут участие представители коллекторских компании и банковского сообщества.

Таким образом, АРКБ объединяет большое количество мелких компаний. Ассоциация поддерживает молодые коллекторские агентства, помогает им в учебной части. В общем, следит за их развитием, а, следовательно, развивает данный бизнес. НАПКА же объединяет профессиональные уже сформировавшиеся и твердо стоящие на ногах компании. В этом их большая разница.

Выделим основные особенности деятельности коллекторских агентств в России в настоящее время. Первая особенность заключается в недостаточной степени развития законодательной базы и системы регулирования. Данный факт сильно осложняет деятельность коллекторских агентств, снижает общий уровень эффективности и не позволяет отслеживать последствия их деятельности. Вторая особенность частично основана на первой. Она выражается в недостаточно эффективном взаимодействии коллекторских агентств с кредиторами и должниками. И, третья особенность деятельности коллекторских агентств сводится к практически отсутствующему методологическому обеспечению деятельности. Однако, в последнее время, деятельность «Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств» эффективно способствует разработке методологического обеспечения.

  • [1] |!< Составлено авторами
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ   След >