Тенденции развития БКИ в России, проблемы и пути решения

Рассмотрим тенденции развития БКИ в России. На наш взгляд, необходимо проанализировать количественные и качественные изменения элемента. Для этого, рассмотрим изменение числа бюро кредитных организаций за период с 2011 по 2017 гг. И выявим, тенденцию исходя из темпов роста. Также проанализируем число и темпы роста пользователей в реестре БКИ (млн. чел.). Необходимо сопоставить данные чтобы наглядно проследить тенденцию. Динамика изменение числа бюро кредитных историй в период с 2011 по 2017 гг. представлена в таблице 1.

Таблица 1

Год

Число БКИ

2011

31

2012

26

2013

26

2014

25

2015

23

2016

21

2017

17

2018*

16

Динамика по данным БКИ в период с 2011 по 2017 годы включительно с учетом прогноза

Число пользователей БКИ в период с 2011 по 2017 годы включительно с учетом прогноза:

Число пользователей БКИ в период с 2011 по 2017 годы включительно14

Таблица 2

Год

Число пользователей в реестре БКИ, млн. чел.

2011

23

2012

34

2013

60

2014

71

2015

89

2016

106

2017

141

2018*

152

13 Составлено авторами на основе данных официального сайта Банка России:

https://www.cbr.ru

ы Составлено авторами на основе данных официального сайта Банка России:

https://www.cbr.ru

Графическое изображение представлено на рисунке 1.

Тенденции изменений БКИ за период

Рис. 1. Тенденции изменений БКИ за период15

По графику видно слабое уменьшение числа БКИ. На фоне слабого уменьшения числа БКИ наблюдается активный рост числа пользователей БКИ. Абсолютное значение темпов прироста говорит о том, что число пользователей БКИ растет быстрее, чем убывает число самих БКИ. Рост числа пользователей БКИ обусловлен ростом закреди- тованной составляющей населения. Возможна некая взаимосвязь с числом суммарной кредитной задолженности населения. Уменьшение же числа самих БКИ связано с консолидацией реестров кредитных историй, которое, в свою очередь, способствует уменьшению дубликатов кредитных историй населения. Возможно, что в будущем будет создан единый реестр (или единое бюро) кредитных историй.

Рассмотрим изменения функционального аспекта деятельности бюро кредитных историй в России. Современный мировой опыт показывает, что бюро кредитных историй должны выступать в качестве информационных посредников. Однако, как мы отметили ранее, фактическое функционирование бюро кредитных историй в России началось только с 2005 года, поэтому приобретение данной функции сильно растянуто во времени. В течении всего периода становления данного элемента инфраструктуры банковской системы в России происходил процесс накопления информации. Однако, объем накопленной информации российскими институтами сильно уступает аналогичным институтам в США, Германии, Великобритании, Японии и ряде других стран. В России количество кредитных отчетов не превышает численность населения. Однако, в течение времени наблюдалось изменение качественного содержания кредитных историй. Так, в результате десятилетней эволюции, данные отчетов стали делить на черные (black) (или негативные (negative)), и белые (white). Сегодня существует тенденция в потребности формирования именно белых отчетов, содержащих весь комплекс информации о задолженности, сроках ее погашения и активах, пассивах и гарантиях ссудополучателя. Отметим, что современные бюро кредитных историй с функциональной точки зрения еще не достигли своей конечной точки развития, и их функциональный и качественный аспект находится в динамическом совершенствовании.

Рассмотрим проблемы деятельности кредитных бюро в России. Наиболее сильное сдерживающее влияние на развитие института бюро кредитных историй оказывает понятие коммерческой (банковской) и личной тайны. Зачастую нарушение коммерческой тайны приводит к судебным разбирательствам между БКИ и их клиентами (как заемщиками, так и кредиторами). Более того, информация, выходящая за рамки профессиональной, искажает данные о кредитоспособности клиента и делает кредитную историю недостоверной. Во избежание подобных конфликтов необходимо на законодательном уровне разграничить информацию являющуюся и не являющуюся коммерческой и личной тайной. Кроме этого, кредитные организации могут заранее уведомлять клиентов о передаче информации о состоянии заемщика в БКИ.

Следующий проблемный аспект- конфликт интересов, возникающий между различными бюро кредитных историй, осуществляющими деятельность в банковском секторе. Иными словами, каждое бюро заинтересовано в получении достоверной и полной информации, однако, не желает предоставлять свои данные взамен. Таким образом, обмен данными сильно затруднен и практически невозможен. Осложняет ситуацию отсутствие законодательного обеспечения регламентации взаимодействия БКИ между собой. Результатом такого конфликта интересов выступает диспропорция информации, содержащейся в различных бюро кредитных историй присутствующих на рынке. В следствие появляются лидеры рынка, которые контролируют практически весь объем существующей информации. В настоящее время такими организациями являются: ОАО «Национальное бюро кредитных историй», ЗАО «Объединённое Кредитное бюро», «Эквифакс Кредит Сер- висиз». Более 90% кредитных историй сосредоточено в этих бюро.

Ниже представлена таблица БКИ с указанием объемов кредитных историй, расположенных по убыванию.

Объемы кредитных историй (БКИ-лидеров), млн.

Таблица 3

16

Наименование БКИ

Объем кредитных историй, млн. экз.

ОКБ

199

ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»

190

НБКИ

175

Другие БКИ (в совокупности)

23

Отметим, что было бы нецелесообразно суммировать все объемы кредитных историй, чтобы получить общий объем, так как имеет место дублирование кредитных историй в различных БКИ, то есть рынок бюро кредитных историй избыточен. При этом, зачастую, каждое бюро имеет определенную полноту раскрытия данного экземпляра кредитной истории, поэтому банкам необходимо обращаться сразу в несколько бюро, чтобы получить полную информацию о кредитной истории клиента.

При этом важно заметить, что среди лидеров БКИ лишь одна организация - НБКИ - является отечественной. Собственниками же ос- тальных организаций являются зарубежные компании . Поэтому существует опасение, что собственники могут покинуть российский рынок в виду политической ситуации. Следовательно, возникает проблема копирования кредитных историй (с учетом избыточности необходимо провести копирование примерно 363 млн. историй). Негативным последствием сложившейся ситуации выступает общая неоднородность развития элемента (рынка) бюро кредитных историй в России.

Еще одной проблемой является асимметрия информации, содержащейся в БКИ, складывающая на основе описанной выше диспропорции. Асимметрия приводит к ситуации, когда «хорошие» заемщики вынуждены платить повышенную премию за риск, а «плохие» - низкую. При этом, информация с точки зрения кредиторов является конкурентным преимуществом. В данном случае необходимо не допустить снижения эффективности распределения кредитных ресурсов за счет увеличения кредитования ненадежных заемщиков, по сравнению с платёжеспособными заемщиками.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ   След >