Бюро кредитных историй в кредитной инфраструктуре

Понятие бюро кредитных историй и регулирование их деятельности

Для анализа процесса регулирования деятельности БКИ в России рассмотрим подробнее основные понятия и категории из Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях».

Кредитная история - информация, состав которой определен Федеральным законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным Федеральным законом №218-ФЗ.

Бюро кредитных историй (БКИ) - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Центральный каталог кредитных историй - подразделение Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую в соответствии с 218 Федеральным законом для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй

Государсгвенный реестр бюро кредитных историй - открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о бюро кредитных историй, внесенных в указанный реестр Банком России.

Проанализируем различия содержания кредитной истории юридического и физического лица. Данные представлены в таблице 1.

Различия содержания кредитной истории юридического и физического лица⁷

Таблица 1

' Составлено авторами на основе Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях»

Анализируя 218-ФЗ, отметим, что источники формирования кредитных историй - организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа (за исключением кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов), вправе представлять в бюро кредитных историй имеющуюся информацию в отношении заемщиков, поручителей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, а также обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в бюро кредитных историй.

Заметим, что источник формирования кредитных историй - организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, - об исполнении алиментных обязательств, а также обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи обязаны сообщать в бюро кредитных историй информацию об исполнении решения суда (полном или частичном), информация о котором ранее направлялась в бюро кредитных историй, в течение пяти рабочих дней со дня, когда им стала известна соответствующая информация, а также обязаны направить уведомление должнику о передаче информации о нем в бюро кредитных историй в порядке, установленном Банком России. Бюро кредитных историй обязано включить такую информацию в состав кредитной истории.

Представление источниками формирования кредитной истории информации, определенной Федеральным законом 218, в бюро кредитных историй не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

Рассмотрим различия деятельности бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй.

Бюро кредитных историй - юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

А Центральный каталог кредитных историй создается Банком России в целях сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в которых сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй, и осуществления временного хранения баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй.⁸

Также Центральный каталог кредитных историй хранит информацию, составляющую титульные части кредитных историй, которые ведут бюро кредитных историй на территории России, информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранятся кредитные истории, соответствующие указанным титульным частям, а также коды субъектов кредитных историй либо информацию, позволяющую определить правильность предъявленного (введенного, содержащегося в запросе) кода субъекта кредитной истории

• • Крупнейшие БКИ предлагают банкам следующие услуги:
• - получение кредитных отчетов в режиме он-лайн (до 1 минуты);
• - дисциплинирование заемщиков банка путем передачи данных об их финансовой дисциплине в бюро;
• - получение информации из Центрального каталога кредитных историй;
• - получение информации из Федеральной миграционной службы;
• - мониторинг финансовой дисциплины заемщиков;
• - скоринг бюро, построенный по данным бюро;
• - разработка индивидуальных скоринговых карт с использованием своей базы данных;
• - дисциплинирование заемщиков банка путем рассылки им писем от имени бюро или банка при нарушении финансовой дисциплины или увеличении долговой нагрузки;
• - отчеты, характеризующие кредитный портфель банка и сравнивающие портфель банка с данными бюро в целом (при условии передачи банком данных в базу данных бюро);
• - системы борьбы с мошенничеством;
• - системы обработки кредитных заявок;
• - системы интеграции к нескольким бюро кредитных историй.

Экономико-организационные принципы организации системы БКИ:

• - конфиденциальность данных, хранящихся в БКИ, - непременное условие их функционирования;
• - создание необходимого комплекса нормативных актов для государственного регулирования работы частных БКИ;
• - однозначное правовое определение правил распространения информации, перечня сведений, подлежащих предоставлению в БКИ, степени ответственности БКИ в случае несанкционированного разглашения сведений, а также степени ответственности кредитора или БКИ за предоставление заведомо ложных сведений;
• - законодательно закрепленная возможность беспрепятственного доступа субъекта кредитной истории к собственным данным;
• - возможность субъекта кредитной истории оспорить информацию, хранящуюся в БКИ;
• - возможность получения кредитором, субъектом кредитной истории или БКИ компенсации в случае нанесения ущерба.

Основная задача функционирования кредитных бюро сводится к реализации функции информационных посредников. Такие посредники могут быть учреждены самими кредиторами или осуществлять деятельность независимо, с целью получения прибыли. Главная цель функционирования БКИ заключается в снижении уровня информационной диспропорции в сфере финансового посредничества. В результате реализации указанной выше цели деятельности, снижаются затраты на оценку кредитоспособности заемщика и определятся уровень возможного риска, что приводит к выставлению соразмерной цены кредита и формированию более качественного кредитного портфеля. Алгоритм осуществления деятельности представлен на рисунке 1.

Рис. 1. Схема функционирования бюро кредитных историй

В процессе деятельности участвуют несколько сторон: кредиторы, бюро кредитных историй и внешние источники информации. БКИ получают данные о клиентах от кредиторов, далее сопоставляют их с

⁴ Составлено авторами информацией, полученной из других источников и на этой основе формируют картотеку на конкретного заемщика.

Кредиторы пользуются конечной информацией на условиях регулярности и достоверности, получая отчеты о потенциальных заемщиках. Отметим, что сам процесс взаимодействия кредитных бюро и кредиторов строится на принципе взаимного обмена, обусловленном в соглашении между кредиторами и бюро. В качестве внешних источников могут выступать различные институты, например, налоговые и регистрационные органы, суды и так далее. Существующие подходы к формированию кредитных историй варьируются по странам. Наиболее распространены две формы отчетов «черные» отчеты («black») их также называют «негативными» («negative») и «белые» отчеты («white»). Негативные отчеты являются особо востребованными, за счет содержания информации о нарушениях кредитного процесса.